Panduan Pemula untuk Pinjaman dan Cara Meminjam dengan Bijak
Meminjam membuat banyak hal menjadi mungkin. Jika Anda tidak mampu membayar uang tunai untuk rumah (atau sesuatu dengan harga tinggi), pinjaman rumah memungkinkan Anda membeli rumah dan mulai membangun ekuitas. Tetapi meminjam bisa mahal, dan itu bahkan bisa merusak keuangan Anda. Sebelum Anda mendapatkan pinjaman, kenali cara kerja pinjaman, cara meminjam dengan harga terbaik, dan cara menghindari masalah.
Pinjam dengan Bijak
Pinjaman sangat masuk akal ketika Anda membuat investasi di masa depan Anda atau membeli sesuatu yang benar-benar Anda butuhkan dan tidak dapat membeli dengan uang tunai.
Beberapa orang berpikir dalam istilah "utang bagus" dan "utang macet," sementara yang lain melihat semua utang sebagai buruk. Sangat mudah untuk mengidentifikasi utang macet ( bayaran pinjaman mahal atau liburan yang sepenuhnya didanai oleh kartu kredit), tetapi utang yang baik lebih rumit.
Kami akan menjelaskan mekanisme pinjaman di bawah ini. Sebelum Anda masuk ke mur dan baut, penting untuk mengevaluasi mengapa Anda meminjam.
Biaya pendidikan memiliki reputasi yang cukup baik: Anda akan membayar untuk gelar dan keterampilan yang membuka pintu bagi Anda secara profesional dan memberikan penghasilan. Ini sebagian besar akurat, tetapi semuanya terbaik dalam moderasi. Karena kegagalan pinjaman siswa mencapai titik tertinggi sepanjang waktu, ada baiknya mengevaluasi seberapa banyak Anda membayar terhadap potensi hasil. Pilih bidang studi Anda dengan bijaksana dan tetap meminjam seminimal mungkin.
Kepemilikan rumah juga dilihat sebagai penggunaan utang yang baik. Namun, pinjaman rumah bertanggung jawab atas krisis hipotek tahun 2008 , dan pemilik rumah selalu lega untuk melakukan pembayaran hipotek terakhir mereka. Kepemilikan rumah memungkinkan Anda untuk mengendalikan lingkungan Anda dan membangun ekuitas , tetapi pinjaman rumah adalah pinjaman besar - jadi mereka sangat berisiko.
Mobil nyaman, jika tidak perlu, di banyak area. Sebagian besar pekerja harus pergi ke suatu tempat untuk mencari nafkah, dan transportasi umum mungkin bukan pilihan di mana Anda tinggal. Sayangnya, mudah untuk mengeluarkan uang terlalu banyak untuk mobil, dan kendaraan bekas sering diabaikan sebagai opsi murah.
Memulai dan menumbuhkan bisnis dapat bermanfaat, tetapi itu berisiko. Sebagian besar bisnis baru gagal dalam beberapa tahun, tetapi usaha yang diteliti dengan baik dengan injeksi "keringat ekuitas" yang sehat dapat berhasil. Ada risiko dan imbalan tradeoff dalam bisnis, dan meminjam uang sering menjadi bagian dari kesepakatan - tetapi Anda tidak selalu perlu meminjam dalam jumlah besar.
Pinjaman dapat digunakan untuk hal lain, (dengan asumsi pemberi pinjaman Anda tidak membatasi bagaimana Anda menggunakan dana). Apakah tidak masuk akal untuk meminjam adalah sesuatu yang harus Anda evaluasi dengan hati-hati. Secara umum, meminjam untuk mendanai pengeluaran Anda saat ini - seperti pembayaran perumahan, makanan, dan tagihan listrik Anda - tidak berkelanjutan dan harus dihindari.
Dimana Mendapatkan Pinjaman
Anda mungkin dapat meminjam dari beberapa sumber yang berbeda, dan membayar untuk berbelanja karena suku bunga dan biaya bervariasi dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Dapatkan penawaran dari tiga pemberi pinjaman yang berbeda, dan ikuti penawaran yang memberikan yang terbaik bagi Anda.
Bank sering datang ke pikiran pertama, dan mereka mungkin menjadi pilihan yang bagus, tetapi jenis pemberi pinjaman lainnya pasti layak untuk dilihat. Bank termasuk nama rumah tangga besar dan bank komunitas dengan fokus lokal.
Serikat kredit sangat mirip dengan bank, tetapi mereka dimiliki oleh pelanggan, bukan investor luar. Produk dan layanan sering hampir sama, dan tarif dan biaya sering lebih baik di credit unions (tetapi tidak selalu).
Serikat kredit juga cenderung lebih kecil daripada bank-bank besar, jadi mungkin lebih mudah untuk mendapatkan petugas kredit untuk meninjau permohonan pinjaman Anda secara pribadi. Pendekatan pribadi meningkatkan peluang Anda untuk disetujui ketika ada penyimpangan yang terlalu rumit untuk ditangani oleh program otomatis.
Pemberi pinjaman online relatif baru, tetapi mereka mapan pada saat ini. Dana untuk pinjaman online berasal dari berbagai sumber. Individu dengan uang ekstra mungkin memberikan uang melalui pemberi pinjaman sejawat, dan pemberi pinjaman non-bank (seperti dana investasi besar) juga menyediakan pendanaan untuk pinjaman. Pemberi pinjaman ini sering bersaing, dan mereka mungkin menyetujui pinjaman Anda berdasarkan kriteria yang berbeda dari yang digunakan oleh sebagian besar bank dan credit unions.
Mortgage broker layak melihat ketika membeli rumah. Seorang broker mengatur pinjaman dan mungkin dapat berbelanja di antara banyak pesaing. Mintalah saran agen real estat Anda.
Pemberi pinjaman uang keras menyediakan dana untuk investor dan orang lain yang membeli real estat - tetapi yang bukan pemilik rumah biasa.
Pemberi pinjaman ini mengevaluasi dan menyetujui pinjaman berdasarkan nilai properti yang Anda beli dan pengalaman Anda, dan mereka kurang peduli dengan rasio pendapatan dan skor kredit.
Pemerintah AS mendanai sebagian pinjaman mahasiswa , dan program pinjaman itu mungkin tidak memerlukan skor kredit atau penghasilan untuk disetujui. Pinjaman pribadi juga tersedia dari bank dan lainnya, tetapi Anda harus memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman pribadi .
Perusahaan pembiayaan memberikan pinjaman untuk semuanya mulai dari kasur hingga pakaian dan elektronik. Pemberi pinjaman ini sering berada di belakang kartu kredit toko dan penawaran "tanpa bunga" .
Dealer otomotif memungkinkan Anda membeli dan meminjam di tempat yang sama. Dealer biasanya bermitra dengan bank, credit unions, atau pemberi pinjaman lainnya. Beberapa dealer, terutama yang menjual mobil bekas murah, menangani pembiayaan mereka sendiri.
Jenis Pinjaman
Anda dapat meminjam uang untuk berbagai penggunaan. Beberapa pinjaman dirancang (dan hanya tersedia) untuk tujuan tertentu, sementara pinjaman lain dapat digunakan hanya untuk apa saja.
Pinjaman tanpa jaminan menawarkan fleksibilitas maksimal.
Mereka disebut tidak aman karena tidak ada aset yang mengamankan pinjaman: Anda tidak perlu menjaminkan agunan sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman. Beberapa pinjaman tanpa jaminan yang paling umum (juga dikenal sebagai pinjaman pribadi) termasuk:
- Kartu kredit adalah salah satu jenis pinjaman tanpa jaminan yang paling populer. Dengan akun kartu kredit, Anda mendapatkan batas kredit yang Anda keluarkan , dan Anda dapat membayar dan meminjam berulang kali. Kartu kredit bisa mahal (dengan suku bunga tinggi dan biaya tahunan), tetapi penawaran “teaser” jangka pendek adalah hal yang biasa.
- Pinjaman tanda tangan adalah pinjaman pribadi yang dijamin hanya dengan tanda tangan Anda: Anda hanya setuju untuk membayar kembali, dan Anda tidak menawarkan jaminan apa pun. Jika Anda gagal membayar, semua pemberi pinjaman dapat lakukan adalah merusak kredit Anda dan membawa tindakan hukum terhadap Anda (yang mungkin akhirnya mengarah pada pemotongan gaji Anda dan mengambil uang dari rekening bank ).
- Pinjaman konsolidasi dirancang untuk menggabungkan utang yang ada, biasanya dengan tujuan menurunkan biaya pinjaman Anda atau pembayaran bulanan Anda. Misalnya, jika Anda memiliki saldo pada beberapa kartu kredit, pinjaman konsolidasi dapat membebaskan Anda dari suku bunga tinggi dan menyederhanakan pembayaran kembali.
Pinjaman mahasiswa adalah jenis pinjaman tanpa jaminan yang membayar biaya terkait pendidikan. Pinjaman ini umumnya hanya tersedia untuk individu yang terdaftar dalam program pendidikan tertentu, dan mereka dapat digunakan untuk biaya sekolah, biaya, buku dan materi, biaya hidup, dan banyak lagi. Pemerintah AS menyediakan pinjaman mahasiswa dengan fitur-fitur ramah peminjam , dan pemberi pinjaman swasta menawarkan opsi pendanaan tambahan.
Pinjaman otomatis memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan kecil untuk mobil, RV, sepeda motor, dan kendaraan lain. Ketentuan pembayaran tipikal adalah lima tahun atau kurang. Tetapi jika Anda berhenti melakukan pembayaran yang diwajibkan atas pinjaman mobil, pemberi pinjaman dapat menarik kembali kendaraan itu .
Pinjaman rumah dirancang untuk jumlah besar yang dibutuhkan untuk membeli rumah. Pinjaman standar 15 hingga 30 tahun terakhir, menghasilkan pembayaran bulanan yang relatif rendah. Pinjaman rumah biasanya dijamin dengan hak gadai terhadap properti yang Anda pinjam, dan pemberi pinjaman dapat menutup-nutupi properti itu jika Anda berhenti melakukan pembayaran. Variasi pada pinjaman pembelian rumah standar meliputi:
- Pinjaman ekuitas rumah (hipotek kedua): Pinjamlah terhadap nilai rumah yang sudah Anda miliki . Peminjam sering mendapatkan uang tunai untuk perbaikan rumah , biaya pendidikan, dan penggunaan lainnya.
- Program pinjaman pemerintah: Kualifikasi yang lebih mudah dengan pembayaran uang muka yang lebih kecil atau skor kredit yang lebih rendah. Pemberi pinjaman memiliki keamanan tambahan karena pinjaman didukung oleh pemerintah AS. Pinjaman FHA adalah salah satu pinjaman rumah paling populer yang tersedia.
- Pinjaman konstruksi: Bayar untuk pembangunan rumah baru , termasuk biaya tanah, bahan bangunan, dan kontraktor.
Pinjaman bisnis menyediakan dana untuk memulai dan menumbuhkan bisnis. Kebanyakan pemberi pinjaman mengharuskan pemilik bisnis secara pribadi menjamin pinjaman kecuali bisnis memiliki aset yang signifikan atau memiliki sejarah panjang profitabilitas. Administrasi Usaha Kecil AS (SBA) juga menjamin pinjaman untuk mendorong bank untuk meminjamkan.
Kredit mikro adalah pinjaman bisnis yang sangat kecil . Untuk pakaian lean dan wirausahawan kecil, pinjaman ini mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat - terutama jika Anda tidak memiliki kredit, pendapatan, dan pengalaman yang dicari oleh kreditur arus utama.
Bagaimana Cara Kerja Kredit
Pinjaman mungkin tampak sederhana: Anda meminjam uang dan membayarnya kembali nanti. Tetapi Anda perlu memahami mekanisme pinjaman untuk membuat keputusan pinjaman yang cerdas.
Bunga adalah harga yang Anda bayar untuk meminjam uang . Anda mungkin membayar biaya tambahan, tetapi sebagian besar biayanya adalah biaya bunga pada saldo pinjaman Anda. Suku bunga yang lebih rendah lebih baik daripada suku bunga tinggi, dan tingkat persentase tahunan (APR) adalah salah satu cara terbaik untuk memahami biaya pinjaman Anda .
Pembayaran bulanan adalah bagian yang paling terlihat dari pinjaman - Anda melihat mereka meninggalkan rekening bank Anda setiap bulan. Pembayaran bulanan Anda akan tergantung pada jumlah yang Anda pinjam, suku bunga Anda, dan faktor lainnya.
- Pinjaman kartu kredit (dan pinjaman bergulir lainnya) memiliki pembayaran minimum yang dihitung berdasarkan saldo akun Anda dan persyaratan pemberi pinjaman Anda. Tapi itu berisiko hanya membayar minimum karena akan memakan waktu bertahun-tahun untuk menghilangkan utang Anda dan Anda akan membayar bunga dalam jumlah yang signifikan.
- Pinjaman angsuran (sebagian besar pinjaman mobil, rumah, dan mahasiswa) dibayar dari waktu ke waktu dengan pembayaran bulanan tetap. Anda dapat menghitung pembayaran itu jika Anda tahu beberapa rincian tentang pinjaman Anda. Sebagian dari setiap pembayaran bulanan masuk ke saldo pinjaman Anda, dan bagian lain mencakup biaya bunga pinjaman. Seiring waktu, semakin banyak setiap pembayaran bulanan diterapkan pada saldo pinjaman Anda.
Panjang pinjaman (dalam bulan atau tahun) menentukan berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan dan berapa banyak bunga total yang Anda bayarkan. Pinjaman jangka panjang datang dengan pembayaran yang lebih kecil, tetapi Anda akan membayar bunga lebih besar selama masa pinjaman itu. Bahkan jika Anda memiliki pinjaman jangka panjang, Anda dapat membayarnya lebih awal dan menghemat biaya bunga.
Uang muka adalah uang yang Anda bayar di muka untuk apa pun yang Anda beli . Pembayaran uang muka adalah standar dengan pembelian rumah dan mobil, dan mereka mengurangi jumlah uang yang perlu Anda pinjam. Akibatnya, uang muka dapat mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan dan ukuran pembayaran bulanan Anda.
Lihat bagaimana pinjaman bekerja dengan melihat angka-angka. Setelah Anda memahami bagaimana bunga ditagih dan pembayaran diterapkan ke saldo pinjaman Anda, Anda akan tahu apa yang Anda hadapi.
- Lihat bagaimana amortisasi pinjaman dibayar dari waktu ke waktu (sebagian besar pinjaman mobil, rumah, dan mahasiswa)
- Gunakan spreadsheet untuk menghitung pembayaran dan biaya untuk pinjaman yang Anda pertimbangkan
- Lihat bagaimana pembayaran dan biaya bunga berfungsi dengan akun bergulir (kartu kredit)
Bagaimana Mendapatkan Disetujui
Ketika Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman akan mengevaluasi beberapa faktor. Untuk mempermudah proses, evaluasi barang-barang itu sendiri sebelum Anda mengajukan permohonan - dan ambil langkah-langkah untuk memperbaiki apa pun yang perlu diperhatikan.
Kredit Anda menceritakan kisah sejarah pinjaman Anda. Pemberi pinjaman melihat ke masa lalu Anda untuk mencoba memprediksi apakah Anda akan melunasi pinjaman baru yang Anda lamar. Untuk melakukannya, mereka meninjau informasi dalam laporan kredit Anda, yang juga dapat Anda lihat sendiri (gratis) . Komputer dapat mengotomatisasi proses dengan membuat skor kredit, yang hanya berupa skor numerik berdasarkan informasi yang ditemukan dalam laporan kredit Anda. Skor yang tinggi lebih baik daripada skor rendah, dan skor yang bagus membuatnya lebih mungkin bahwa Anda akan disetujui dan mendapatkan nilai yang bagus.
Jika Anda memiliki kredit macet atau Anda tidak pernah memiliki kesempatan untuk membuat sejarah kredit, Anda dapat membangun kredit Anda dengan meminjam dan membayar kembali pinjaman tepat waktu.
Anda membutuhkan pendapatan untuk membayar pinjaman, jadi pemberi pinjaman selalu ingin tahu tentang penghasilan Anda. Sebagian besar kreditur menghitung rasio utang terhadap pendapatan untuk melihat berapa banyak dari pendapatan bulanan Anda digunakan untuk pembayaran utang. Jika sebagian besar penghasilan bulanan Anda terbebani oleh pembayaran pinjaman, mereka cenderung tidak menyetujui pinjaman Anda. Secara umum, yang terbaik adalah menjaga kewajiban bulanan Anda di bawah 31 persen dari penghasilan Anda (atau 43 persen jika Anda memasukkan pinjaman perumahan).
Faktor - faktor lain juga penting. Sebagai contoh:
- Jaminan dapat membantu Anda disetujui. Untuk menggunakan agunan, Anda "menjanjikan" sesuatu yang dapat diambil dan dijual oleh pemberi pinjaman untuk memuaskan utang Anda yang belum dibayar (dengan asumsi Anda berhenti melakukan pembayaran yang diminta). Akibatnya, pemberi pinjaman kurang mengambil risiko dan mungkin lebih bersedia menyetujui pinjaman Anda.
- Loan to value ratios pada agunan Anda adalah penting . Jika Anda meminjam 100 persen dari harga pembelian, pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko - mereka harus menjual barang tersebut untuk mendapatkan uang kembali. Jika Anda membayar uang muka 20 persen atau lebih, pinjaman jauh lebih aman bagi pemberi pinjaman (sebagian karena Anda memiliki lebih banyak kulit dalam permainan).
- Seorang cosigner dapat meningkatkan aplikasi Anda. Jika Anda tidak memiliki kredit atau penghasilan yang cukup untuk memenuhi syarat sendiri, Anda dapat meminta seseorang untuk mengajukan pinjaman kepada Anda . Orang itu (yang seharusnya memiliki kredit dan penghasilan yang cukup untuk membantu) berjanji untuk membayar kembali pinjaman jika Anda gagal melakukannya. Itu adalah bantuan besar - dan berisiko - jadi peminjam dan cosigner harus berpikir dengan hati-hati sebelum maju.
Biaya dan Risiko Pinjaman
Sangat mudah untuk memahami manfaat dari pinjaman: Anda mendapatkan uang, dan Anda dapat membayarnya kembali nanti. Lebih penting lagi, Anda mendapatkan apa pun yang ingin Anda beli, seperti rumah, mobil, atau semester di sekolah. Untuk mendapatkan gambaran yang utuh, simpanlah kelemahan peminjaman dalam pikiran ketika Anda memutuskan berapa banyak yang harus dipinjam (atau apakah pinjaman itu masuk akal atau tidak).
Pembayaran: Mungkin tidak mengherankan bahwa Anda harus membayar kembali pinjaman, tetapi menantang untuk memahami seperti apa pelunasannya. Terutama jika pembayaran tidak akan dimulai selama beberapa tahun (seperti halnya pinjaman mahasiswa), Anda tergoda untuk berasumsi bahwa Anda akan mengetahuinya ketika saatnya tiba. Tidak pernah menyenangkan untuk melakukan pembayaran pinjaman, terutama ketika mereka mengambil sebagian besar dari penghasilan bulanan Anda. Bahkan jika Anda meminjam dengan bijaksana dengan pembayaran yang terjangkau, hal-hal dapat berubah. Pemotongan pekerjaan atau perubahan dalam pengeluaran keluarga dapat membuat Anda menyesali hari ketika Anda mendapat pinjaman.
Biaya: Ketika Anda membayar pinjaman, Anda membayar kembali semua yang Anda pinjam - dan Anda membayar ekstra. Biaya tambahan itu biasanya bunga , dan dengan beberapa pinjaman (seperti pinjaman rumah dan mobil), biaya-biaya itu tidak mudah dilihat. Bunga dapat dipanggang ke pembayaran bulanan Anda tanpa terlihat, atau dapat berupa item baris pada tagihan kartu kredit Anda. Either way, bunga meningkatkan biaya dari semua yang Anda beli secara kredit. Jika Anda menghitung bagaimana pinjaman Anda bekerja (dijelaskan di atas), Anda akan mengetahui berapa banyak bunga yang penting.
Kredit: Nilai kredit Anda bergantung pada riwayat pinjaman, tetapi mungkin ada terlalu banyak hal yang baik. Jika Anda menggunakan pinjaman secara konservatif, Anda dapat (dan mungkin akan) masih memiliki nilai kredit yang sangat baik. Namun, jika Anda meminjam terlalu banyak, kredit Anda pada akhirnya akan menderita. Plus, Anda meningkatkan risiko gagal bayar pinjaman, yang akan benar-benar menurunkan skor Anda.
Fleksibilitas: Pilihan uang yang dibeli, dan mendapatkan pinjaman dapat membuka pintu untuk Anda. Pada saat yang sama, setelah Anda meminjam, Anda terjebak dengan pinjaman yang harus dilunasi. Pembayaran tersebut dapat menjebak Anda dalam situasi atau gaya hidup yang lebih suka Anda tinggalkan, tetapi perubahan bukanlah pilihan sampai Anda melunasi utang. Misalnya, jika Anda ingin pindah ke kota baru atau berhenti bekerja sehingga Anda dapat mencurahkan waktu untuk keluarga atau bisnis, akan lebih mudah ketika Anda bebas utang .