Membayar keseimbangan seiring waktu
Dengan pinjaman, termasuk pinjaman rumah dan pinjaman mobil, sementara setiap pembayaran bulanan tetap sama, pembayaran terdiri dari bagian-bagian yang berubah seiring waktu. Sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk:
- Biaya bunga (apa pemberi pinjaman Anda dibayar untuk pinjaman itu ).
- Mengurangi saldo pinjaman Anda (juga dikenal sebagai melunasi pokok pinjaman).
Pada awal pinjaman, biaya bunga berada pada titik tertinggi. Khususnya dengan pinjaman jangka panjang, mayoritas pembayaran setiap periodik adalah biaya bunga, dan Anda hanya membayar sebagian kecil dari saldo. Dengan kata lain, Anda tidak membuat banyak kemajuan pada pembayaran pokok utang selama tahun-tahun awal.
Seiring berjalannya waktu, semakin banyak dari setiap pembayaran yang masuk ke pokok Anda dan Anda membayar secara proporsional kurang bunga setiap bulan.
Pinjaman yang diamortisasi dirancang untuk melunasi seluruh saldo pinjaman selama jangka waktu tertentu . Pembayaran pinjaman terakhir Anda akan melunasi sisa uang terakhir dari utang Anda.
Misalnya, setelah tepat 30 tahun (atau 360 pembayaran bulanan), Anda akan melunasi hipotek 30 tahun.
Pembayaran pinjaman bulanan Anda tidak berubah; matematika hanya berhasil rasio utang dan pembayaran pokok setiap bulan sampai total utang dihilangkan.
Amortisasi dalam Tindakan
Terkadang sangat membantu untuk melihat angka daripada membaca tentang prosesnya.
Gulir ke bagian bawah halaman ini untuk melihat contoh pinjaman otomatis yang diamortisasi. Tabel di bawah ini dikenal sebagai tabel amortisasi (atau jadwal amortisasi), dan tabel ini membantu Anda memahami bagaimana setiap pembayaran memengaruhi pinjaman, seberapa banyak Anda membayar bunga, dan berapa banyak Anda berhutang pada pinjaman pada waktu tertentu.
Contoh Tabel Amortisasi
Tabel di bawah ini menunjukkan jadwal amortisasi untuk awal dan akhir pinjaman mobil. Ini adalah pinjaman lima tahun $ 20.000 yang membebankan bunga 5% (dengan pembayaran bulanan).
Untuk melihat jadwal lengkap atau membuat tabel Anda sendiri, gunakan kalkulator amortisasi pinjaman.
| Bulan | Saldo (Mulai) | Pembayaran | Kepala Sekolah | Bunga | Saldo (Akhir) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | $ 377.42 | $ 294,09 | $ 83,33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297,78 | $ 79.64 | $ 18.816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377.42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Melihat amortisasi sangat membantu jika Anda ingin memahami cara kerja peminjaman.
Biaya pinjaman yang sebenarnya: Dengan gambaran rinci tentang komponen pinjaman Anda, Anda dapat dengan jelas melihat seberapa banyak Anda benar-benar membayar bunga, daripada berfokus pada pembayaran bulanan.
Konsumen sering membuat keputusan berdasarkan pembayaran bulanan "terjangkau", tetapi biaya bunga adalah cara yang lebih baik untuk mengukur biaya riil dari apa yang Anda beli. Terkadang pembayaran bulanan yang lebih rendah sebenarnya berarti Anda akan membayar lebih dalam bunga, jika Anda memperpanjang waktu pembayaran, misalnya.
Pengambilan keputusan: Anda juga dapat memutuskan pinjaman mana yang harus dipilih saat pemberi pinjaman menawarkan persyaratan yang berbeda (berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan suku bunga yang lebih rendah?). Anda bahkan dapat menghitung berapa banyak yang akan Anda hemat dengan melunasi utang lebih awal - Anda akan melewatkan semua biaya bunga yang tersisa untuk sebagian besar pinjaman.
Untuk memvisualisasikan amortisasi, gambar grafik dengan saldo pinjaman Anda sebagai sumbu X vertikal dan waktu sebagai sumbu Y horizontal, dengan garis menurun dan ke kanan. Dengan pinjaman jangka pendek, garisnya kurang lebih lurus. Dengan pinjaman jangka panjang, garis semakin curam seiring waktu.
Bagaimana Amortisasi Pinjaman: Perhitungan
Ada beberapa cara untuk mendapatkan tabel amortisasi (seperti yang disebutkan di atas) untuk pinjaman Anda:
- Bangun meja Anda sendiri dengan tangan.
- Gunakan kalkulator daring, yang akan membuat tabel untuk Anda.
- Gunakan spreadsheets untuk membuat jadwal amortisasi dan bantu Anda menganalisis pinjaman.
Kalkulator dan spreadsheet online sering kali paling mudah untuk digunakan, dan Anda sering dapat menyalin dan menempelkan output kalkulator online ke dalam spreadsheet jika Anda tidak ingin membangun keseluruhan model dari awal.
Pembayaran bulanan: Dengan pinjaman amortisasi, mencari tahu pembayaran hanya matematika . Pembayaran didasarkan pada jumlah pinjaman, tingkat bunga , dan berapa tahun pinjaman itu langgeng. Ketiga bahan tersebut bekerja sama untuk memengaruhi seberapa banyak Anda membayar setiap bulan dan berapa banyak bunga total yang akan Anda bayarkan.
Menurunkan suku bunga dapat menurunkan pembayaran Anda, dan ini membantu Anda menghemat uang. Memperpanjang pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama juga akan menurunkan pembayaran Anda, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.
Untuk mengamortisasi pinjaman, gunakan tabel di atas sebagai contoh, dan selesaikan langkah-langkah berikut:
- Perhatikan saldo pinjaman awal Anda: $ 20.000
- Mencari tahu pembayaran (perhitungan ditampilkan pada halaman ini ): $ 377.42
- Cari tahu biaya bunga untuk setiap periode, biasanya bulanan ( perhitungan ditampilkan ): $ 83,33 pada bulan pertama
- Kurangi biaya bunga dari pembayaran Anda; sisanya adalah jumlah pokok yang akan Anda bayar bulan itu: $ 294,09 pada bulan pertama
- Kurangi saldo pinjaman dengan jumlah pokok yang Anda bayar. Anda akan berhutang $ 19,705.91 setelah pembayaran pertama Anda
- Mulailah dengan bulan berikutnya: $ 19,705.91 adalah saldo pinjaman pada bulan kedua
Jenis Pinjaman Amortisasi
Ada banyak jenis pinjaman yang tersedia, dan mereka tidak semuanya bekerja dengan cara yang sama. Pinjaman angsuran apa pun diamortisasi dan Anda membayar saldo ke nol dari waktu ke waktu dengan pembayaran tingkat.
- Pinjaman otomatis biasanya berupa pinjaman yang disortir selama lima tahun (atau lebih pendek) yang Anda bayar dengan pembayaran bulanan tetap. Bahkan, beberapa orang, termasuk pembeli dan dealer mobil, berpikir untuk membeli mobil dalam hal pembayaran bulanan saja. Pinjaman yang lebih lama tersedia, tetapi Anda berisiko terbalik dalam pinjaman Anda , yang berarti pinjaman Anda melebihi nilai jual kembali mobil Anda jika Anda memperpanjang waktu terlalu lama untuk mendapatkan pembayaran yang lebih rendah. Plus, Anda akan membelanjakan lebih banyak untuk bunga.
- Kredit rumah biasanya adalah hipotek dengan suku bunga tetap selama 15 tahun atau 30 tahun. Kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman selama itu - mereka menjual rumah atau membiayai kembali pinjaman pada titik tertentu - tetapi pinjaman ini bekerja seolah-olah Anda akan menyimpannya untuk seluruh jangka waktu.
- Pinjaman pribadi yang Anda dapatkan dari bank, credit union, atau pemberi pinjaman online umumnya juga mengamortisasi pinjaman. Mereka sering memiliki ketentuan tiga tahun, suku bunga tetap, dan pembayaran bulanan tetap. Pinjaman ini sering digunakan untuk proyek-proyek kecil atau konsolidasi utang .
Pinjaman yang Tidak Didapat Amortisasi
- Kartu kredit bukan amortisasi pinjaman. Anda dapat meminjam berulang kali pada kartu yang sama, dan Anda harus memilih berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan (selama Anda memenuhi pembayaran minimum - tetapi lebih banyak lebih baik ). Jenis pinjaman ini juga dikenal sebagai utang bergulir .
- Pinjaman bunga saja tidak akan diamortisasi, setidaknya tidak di awal . Selama "periode hanya bunga" Anda hanya akan membayar pokok jika Anda melakukan pembayaran tambahan opsional di atas dan di luar biaya bunga.
- Pinjaman balon mengharuskan Anda melakukan pembayaran pokok yang besar pada akhir masa pinjaman . Selama tahun-tahun awal pinjaman, Anda akan melakukan pembayaran kecil, tetapi seluruh pinjaman datang pada akhirnya. Dalam banyak kasus, Anda kemungkinan akan membiayai kembali pembayaran balon, kecuali Anda memiliki uang dalam jumlah besar.