Bagaimana Upside Down Loans Terjadi
Bagaimana Angka-Angka Berfungsi
Pinjaman dilunasi seiring waktu. Umumnya, setiap pembayaran bulanan sebagian dilakukan untuk biaya bunga dan sebagian untuk mengurangi saldo pinjaman.
Akhirnya, Anda melunasi seluruh saldo pinjaman. Proses ini disebut amortisasi .
Dengan pinjaman amortisasi, Anda ingin saldo pinjaman mencapai nol sebelum nilai barang.
Bagaimana Pinjaman Terbalik
Pinjaman menjadi terbalik ketika item yang Anda beli kehilangan nilai lebih cepat daripada saldo pinjaman menurun. Misalnya, mobil baru mungkin berharga $ 25.000. Beberapa tahun kemudian mungkin hanya bernilai $ 15.000. Jika Anda berhutang lebih dari $ 15.000 untuk pinjaman, Anda memiliki pinjaman terbalik. Anda harus menulis cek untuk menjual barang atau membayarnya setelah itu tidak berharga.
Untuk menghindari masalah itu, Anda perlu membayar pinjaman (atau amortisasi) lebih cepat daripada kehilangan nilai barang. Untuk kredit mobil, Anda biasanya menginginkan pinjaman yang bertahan kurang dari lima tahun. Istilah yang lebih panjang (seperti pinjaman enam dan tujuh tahun) dapat membantu menjaga pembayaran bulanan tetap rendah, tetapi Anda berisiko terbalik menuju akhir pinjaman Anda.
Pinjaman Rumah Terbalik?
Pinjaman terbalik pada rumah lebih rumit karena Anda mungkin mengharapkan rumah untuk meningkatkan nilainya dalam jangka waktu yang lama (mobil kehilangan nilai karena depresiasi cukup banyak segera setelah Anda membelinya).
Namun, bencana subprime yang dimulai pada 2007 menunjukkan bahwa jatuhnya harga rumah adalah risiko yang sangat nyata. Di dunia real estat, terkadang istilah "bawah air" atau ekuitas negatif digunakan alih-alih terbalik.
Pergerakan harga bukan satu-satunya risiko : jenis hipotek tertentu dapat menarik Anda ke dalam air karena saldo pinjaman Anda meningkat seiring waktu.
Opsi untuk Pinjaman Terbalik
Jika Anda menemukan pinjaman Anda terbalik, Anda harus membuat keputusan sulit.
Berkendaralah: satu opsi adalah mempertahankan mobil atau rumah Anda dan terus membayar pinjaman. Sayangnya, itu tidak selalu layak. Perbaikan yang mahal dapat membuat kendaraan lebih repot daripada nilainya, dan Anda mungkin perlu pindah dan menjual rumah Anda. Jika Anda mengambil rute ini, selidiki asuransi kesenjangan untuk mengelola risiko Anda.
Jual (dan bayar): opsi lain adalah menjual - hanya untuk mengakhiri sesuatu. Kabar buruknya adalah bahwa penjualan tidak akan mendatangkan cukup uang untuk melunasi pinjaman, jadi Anda harus datang dengan uang tunai sendiri. Jika Anda menjual mobil, mungkin yang terbaik adalah menjualnya sendiri, karena Anda sering mendapatkan harga lebih tinggi dari pembeli pribadi daripada yang Anda dapatkan dari dealer.
Selesaikan: Anda juga bisa menghentikan pendarahan dengan bekerja dengan pemberi pinjaman Anda. Diskusikan pilihan Anda dengan pemberi pinjaman Anda dan dengan bank lokal atau credit union. Salah satu pendekatan mungkin adalah menjual mobil Anda dan membuat pinjaman baru untuk saldo yang belum dibayar. Ini mungkin membutuhkan kepemilikan kembali secara sukarela . Anda tidak akan memiliki mobil, tetapi Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah dan biaya bunga yang lebih rendah ke depan. Gabungkan ini dengan pembelian mobil bekas yang murah, dan Anda mungkin akan menuju ke tempat keuangan yang kuat.
Atau, Anda bisa mencoba menyewa mobil sebagai gantinya.
Gulung utang: opsi yang menggoda, yang digunakan lebih dari yang seharusnya, adalah dengan menyapu utang di bawah karpet. Kepala ke dealer, dan jelaskan situasimu. Anda dapat menukar kendaraan yang ada dengan yang baru, dan menambahkan saldo pinjaman yang belum dibayar ke pinjaman mobil baru Anda. Tentu saja, Anda membayar mobil baru dan mobil lama Anda setiap bulan - yang umumnya tidak bijaksana. Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan Anda akan membayar bunga lebih banyak daripada yang Anda perlukan.