Mengembalikan mobil Anda ke kreditur Anda, juga dikenal sebagai kepemilikan sukarela, mungkin menjadi pilihan yang baik. Tetapi penting untuk memahami cara kerja proses sebelum Anda melepas kunci.
Apakah Kepemilikan Kembali Secara Sukarela?
Dalam kepemilikan sukarela, Anda mengembalikan kendaraan Anda kepada kreditur Anda ketika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.
Anda memberitahu pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak akan melakukan pembayaran ke depan dan bahwa Anda ingin menyerahkan mobil. Kemudian, Anda mengatur waktu dan tempat, Anda membawa kendaraan (serta tumpangan pulang), dan Anda menyerahkan kunci.
Prosesnya bersifat sukarela karena Anda meminta dan mengatur segalanya alih-alih menunggu pemberi pinjaman Anda datang dan mendapatkan kendaraan.
Ketika Anda mendapatkan sewa atau pinjaman mobil, kendaraan yang Anda beli mengamankan pinjaman .
Dengan kata lain, kreditur Anda dapat mengambil (atau "mengambil kembali") kendaraan dan menjualnya jika Anda berhenti melakukan pembayaran. Hasil penjualan membayar pinjaman Anda, dan Anda dapat berhenti melakukan pembayaran, tetapi pinjaman itu mungkin tidak terbayar sepenuhnya. Jika masih ada saldo yang belum dibayar, Anda masih tetap berhutang pada pinjaman.
Kenapa Sukarela?
Dengan kepemilikan kembali secara sukarela, Anda menghilangkan kekacauan dan biaya berurusan dengan repo man.
Pengalaman yang lebih mudah: Dalam kepemilikan kembali (non-sukarela) standar, pemberi pinjaman mengirim agen kepemilikan untuk mengumpulkan kendaraan — dan Anda tidak pernah tahu kapan itu akan terjadi.
Agen mungkin mendapatkan kendaraan dari rumah Anda, pekerjaan Anda, atau di mana pun Anda meninggalkannya diparkir. Agen repossession dapat mengikuti Anda, atau mereka mungkin menggunakan GPS untuk mencari kendaraan. Jika Anda belum siap untuk menyerahkan mobil Anda, ini bisa menjadi situasi yang menimbulkan kecemasan dan tidak nyaman: Bagaimana jika mereka membawa mobil Anda ketika Anda jauh dari rumah dan Anda harus menjemput anak-anak Anda?
Biaya: Pengambilalihan tradisional itu mahal. Tetapi Anda dapat secara sukarela memberi tahu pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak akan melakukan pembayaran ke depan, dan membuat pengaturan untuk menyerahkan mobil Anda. Anda mengatur waktu dan tempat, Anda membawa kendaraan (serta tumpangan pulang), dan Anda menyerahkan kunci.
Riwayat kredit? Efek berlama-lama kepemilikan kembali lainnya — entah secara sukarela atau tidak — adalah kerusakan pada kredit Anda. Namun, menyerahkan kendaraan Anda secara sukarela dapat berpotensi merugikan.
Akankah Repossession Merusak Kredit Anda?
Kredit Anda akan menderita setiap kali Anda gagal dalam pinjaman . Skor kredit mencoba menentukan apakah Anda akan berhenti melakukan pembayaran , dan mereka mendasarkan prediksi terutama pada apakah Anda pernah melakukannya di masa lalu atau tidak. Tetapi tidak ada yang permanen: Default biasanya jatuh dari laporan kredit Anda setelah tujuh tahun, dan skor Anda akan mulai meningkat dalam beberapa tahun kepemilikan kembali. Anda bahkan dapat membangun kembali kredit Anda setelah kepemilikan kembali dengan mendapatkan pinjaman baru dan membayarnya selama beberapa tahun berikutnya.
Pengambilalihan sukarela pada dasarnya sama dengan yang tidak disengaja: pinjaman macet. Salah satu akan menarik skor kredit Anda. Tetapi ada sedikit perbedaan: Penyerahan sukarela muncul berbeda pada laporan kredit Anda, dan itu mungkin penting bagi seseorang yang membaca laporan Anda secara manual.
Misalnya, petugas kredit di serikat kredit kecil mungkin membaca setiap item pada laporan Anda. Model penilaian terkomputerisasi, di sisi lain, mungkin tidak akan memperlakukan penyerahan sukarela secara berbeda.
Jika ada yang memberi tahu Anda bahwa kepemilikan kembali secara sukarela tidak akan merugikan kredit Anda, evaluasi apa bias yang dimiliki orang itu. Apakah mereka akan mendapat keuntungan finansial (dengan menjual produk atau jasa, misalnya) jika Anda memutuskan untuk mengambil kembali mobil Anda? Jika ya, dapatkan saran di tempat lain.
Komunikasi adalah Kunci
Adalah bijaksana untuk berkomunikasi dengan pemberi pinjaman ketika Anda mengalami masalah dengan pembayaran. Melakukan hal itu membuka pintu bagi alternatif, dan kepemilikan sukarela hanyalah salah satu alternatif yang tersedia. Jika Anda proaktif, Anda mungkin menemukan bahwa kreditur Anda bersedia bekerja dengan Anda. Mereka akan mendapat lebih banyak jika Anda mempertahankan mobil, bahkan jika mereka harus memodifikasi pinjaman dengan menurunkan pembayaran atau suku bunga Anda.
Namun, Anda mungkin mendapat manfaat lebih banyak dengan memberikan mobil kembali.
Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, kreditur Anda akan berasumsi bahwa Anda berniat untuk mempertahankan mobil selama mereka mengizinkan Anda. Mereka akhirnya akan mengirim orang repo (dan Hukum Murphy mengatakan dia akan tiba pada waktu yang paling buruk), dan Anda akan terjebak dengan semua biaya. Bahkan jika kepemilikan kembali adalah satu-satunya pilihan Anda, lebih baik untuk berkomunikasi.
Bagaimana dengan perusahaan yang menawarkan untuk bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda untuk Anda? Hati-hati. Pilihan terbaik Anda adalah bekerja langsung dengan pemberi pinjaman Anda. Pakaian pihak ketiga yang menjanjikan modifikasi pinjaman terkadang dapat memperburuk keadaan.
Tidak bisakah Anda Hanya Menjual Mobil?
Ketika pemberi pinjaman Anda menjual mobil yang diambil alih, mungkin tidak akan menjual dengan harga terbaik. Pemberi pinjaman diwajibkan oleh hukum untuk mendapatkan harga yang layak atau "wajar secara komersial", tetapi itu mungkin kurang dari yang Anda dapatkan jika Anda menjual mobil sendiri. Sayangnya, mungkin sulit menjual mobil.
Tantangannya adalah pemberi pinjaman Anda memiliki hak gadai atas kendaraan, jadi Anda tidak dapat mentransfer judul ke pembeli sampai Anda mendapatkan lien dibersihkan. Untuk menjual mobil sendiri, Anda harus melunasi pinjaman terlebih dahulu —yang dimungkinkan sebagai bagian dari penjualan. Tentu saja, jika Anda memiliki cukup uang untuk melunasi pinjaman, Anda mungkin akan terus melakukan pembayaran. Menjual mobil sendiri mungkin bisa menjadi pilihan jika Anda memiliki uang tunai yang tersedia (atau pembeli fleksibel) dan Anda hanya ingin keluar dari pinjaman.
Bagaimana Menjaga Mobil
Ketika dihadapkan dengan kepemilikan kembali, ada beberapa jalan keluar. Anda dapat menyimpan mobil Anda (atau mendapatkannya kembali) jika Anda menebus kendaraan atau mengembalikan pinjaman, dan Anda mungkin mencegah kepemilikan kembali dengan mengajukan kebangkrutan dan mendapatkan perlindungan di bawah tinggal otomatis. Baca lebih lanjut tentang opsi-opsi itu dalam ikhtisar kita tentang kepemilikan kembali .