Mengapa Bernegosiasi Latihan
Kadang-kadang bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda adalah pilihan terbaik untuk semua orang.
Dari perspektif Anda, itu memberi Anda solusi untuk masalah Anda karena tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali pinjaman Anda. Jika Anda tidak membayar, konsekuensinya nyata: skor kredit Anda mungkin jatuh, dan Anda akan menghadapi biaya tambahan dan potensi masalah hukum . Alternatif terbaik Anda berikutnya mungkin kebangkrutan, yang merupakan proses yang mahal dan sulit (plus itu akan mempengaruhi kredit Anda selama setidaknya tujuh tahun, dan Anda mungkin masih berhutang uang dalam hal kekurangan apa pun ).
Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman atau mencari solusi, Anda mungkin kehilangan agunan apa pun yang digunakan untuk pinjaman . Misalnya, jika Anda meminjam untuk membeli rumah, Anda menghadapi risiko penyitaan , dan setiap pinjaman kredit macet dapat menyebabkan kepemilikan kembali (membuatnya sulit untuk bekerja dan terus mencari nafkah).
Dari perspektif pemberi pinjaman Anda, penyelesaian semacam mungkin juga menarik. Jika Anda menyatakan pailit, kreditur Anda berisiko kehilangan lebih banyak lagi.
Ini juga mahal dan memakan waktu bagi pemberi pinjaman untuk mengambil agunan Anda, dan itu bukan bisnis inti mereka - mereka hanya ingin mendapatkan uang dari Anda.
Jenis-jenis Latihan
Tidak ada solusi tunggal untuk masalah utang Anda. Sangat penting untuk melihat keuangan Anda dan mencari tahu apa yang mampu Anda bayar.
Kemudian, ini masalah bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda dan memutuskan apa yang mungkin. Beberapa solusi potensial meliputi:
- Turunkan APR: menurunkan tingkat persentase tahunan (APR) pada pinjaman Anda mungkin pembayaran Anda lebih terjangkau. Pembayaran bulanan Anda didasarkan pada beberapa masukan , dan tingkat bunga adalah salah satunya. Tingkat yang lebih rendah - meskipun hanya sementara - berarti Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan, yang dapat membantu Anda terjebak.
- Kesabaran: mungkin juga memungkinkan untuk melewati (atau mengurangi) beberapa pembayaran bulanan Anda. Ini dapat berfungsi sebagai "breather" yang membantu Anda terjebak. Anda harus menebus pembayaran tersebut nanti, dan Anda mungkin akan membayar lebih banyak dalam bunga, tetapi Anda akan melewati krisis arus kas Anda saat ini.
- Jangka waktu yang lebih panjang: lamanya pinjaman Anda adalah penggerak lain dari pembayaran bulanan Anda. Semakin lama istilah, semakin rendah pembayaran Anda. Misalnya, hipotek 30 tahun memiliki pembayaran bulanan lebih rendah daripada hipotek 15 tahun. Memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda akan menghasilkan Anda membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda.
- Jadwal pembayaran alternatif: berdasarkan pengetahuan Anda tentang situasi Anda, Anda mungkin bisa mendapatkan beberapa alternatif. Yang bisa dilakukan oleh pemberi pinjaman Anda adalah mengatakan "tidak", jadi kreatiflah dan tanyakan saja.
Kapan Minta Latihan
Hubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda tahu bahwa Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran Anda. Semakin cepat Anda menjangkau, semakin banyak pilihan yang mungkin Anda miliki. Beberapa akan mengatakan kepada Anda bahwa Anda harus berhenti melakukan pembayaran dan kemudian berbicara dengan pemberi pinjaman Anda (karena Anda mungkin memiliki pengaruh), tetapi strategi itu berisiko.
Anggap saja seperti ini: jika Anda berhenti melakukan pembayaran, Anda tidak lagi memiliki pilihan untuk berhenti melakukan pembayaran - jadi cobalah mencari solusi sebelum Anda mencapai titik itu. Jika pinjaman Anda sudah dalam kondisi default, Anda masih dapat mencoba bernegosiasi. Tetapi Anda mungkin kehilangan beberapa opsi jika Anda saat ini dalam kondisi default.
Konsekuensi dari Settling your Debt
Setiap penyelesaian yang Anda capai akan memengaruhi kredit Anda. Anda tidak membayar pinjaman tepat waktu, seperti yang disetujui, dan laporan kredit Anda akan mencerminkan fakta itu.
Namun, Anda mungkin juga dapat merundingkan bagaimana pinjaman dilaporkan pada laporan kredit Anda, dan Anda mungkin menemukan bahwa penyelesaian lebih baik daripada kebangkrutan. Mungkin juga ada konsekuensi pajak jika kreditur Anda membiarkan Anda membayar kurang dari utang Anda. Jika Anda mendapatkan Formulir 1099 untuk pengampunan utang pajak, bicaralah dengan pengacara setempat atau penasihat pajak Anda.
DIY atau Sewa
Ada banyak perusahaan di luar sana yang menjanjikan untuk membantu Anda dengan masalah utang Anda. Mereka mungkin mengharuskan Anda melakukan pembayaran kepada mereka bukan kepada kreditur Anda, atau mereka mungkin hanya bernegosiasi atas nama Anda.
Ketahuilah bahwa industri penyelesaian utang penuh dengan masalah. Beberapa perusahaan memangsa konsumen yang rentan yang kehabisan pilihan, dan mereka akhirnya melakukan lebih banyak kerugian daripada kebaikan. Tidak semua perusahaan bengkok, tetapi banyak dari mereka.
Jika memungkinkan, cobalah dan bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda sendiri terlebih dahulu. Anda akan belajar banyak, dan Anda dapat menghemat banyak uang. Bersiaplah untuk berbicara dengan agen layanan pelanggan, jelaskan situasi keuangan pribadi Anda (dan buktikan bahwa Anda tidak dapat melakukan pembayaran Anda), dan mengisi berbagai formulir. Prosesnya tidak terlalu rumit, tetapi butuh waktu dan kesabaran.
Jika Anda mencapai kesepakatan dengan pemberi pinjaman Anda, pastikan untuk mendapatkan semuanya secara tertulis, dan simpan salinan dari semua korespondensi. Ketika bekerja dengan siapa saja - apakah itu kreditur Anda, agen konseling kredit, atau perusahaan pelepasan utang - perhatikan janji dan jaminan yang berlebihan. Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu hampir pasti .