Apakah Biaya Pinjaman Originasi?
Biaya originasi adalah biaya yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman Anda untuk memproses permohonan pinjaman Anda. Bergantung pada kreditur Anda, biaya mungkin dikelompokkan menjadi satu item baris, atau dapat diperinci.
Nama-nama umum untuk biaya originasi termasuk biaya aplikasi, biaya penjaminan, dan biaya pemrosesan. Tagihan peminjam juga dapat memasukkan "poin," yang merupakan pembayaran opsional yang memungkinkan Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.
Istilah "biaya pemrosesan" tidak memberi tahu Anda banyak, tetapi pemberi pinjaman membebankan biaya ini untuk semua tugas yang diperlukan untuk menutup pinjaman Anda. Beberapa fungsi tersebut termasuk:
- Mengumpulkan dan mengatur dokumentasi Anda
- Menganalisis penghasilan Anda, seperti penghasilan wirausaha, pendapatan sewa, dan pemotongan
- Meminta informasi dari atasan, IRS, dan lainnya
- Memverifikasi bahwa dokumentasi itu akurat
- Memastikan bahwa aplikasi Anda memenuhi kriteria untuk program pemerintah, atau yang dapat dijual kepada investor
Untuk melihat biaya Anda, tinjau Estimasi Pinjaman Anda, yang merupakan ringkasan tiga halaman yang menunjukkan rincian penting tentang pinjaman Anda. Ini termasuk pembayaran bulanan Anda, biaya penutupan, dan informasi lainnya.
Jika Anda belum memiliki Loan Estimate dari setiap pemberi pinjaman yang Anda pertimbangkan, dapatkan satu — tidak ada yang resmi sampai pemberi pinjaman menyediakan dokumen itu.
Cara Meminimalkan Tuntutan Originasi
Jika Anda ragu membayar ribuan dolar untuk biaya originasi, Anda memiliki beberapa opsi.
Berbelanja: Dengan pinjaman yang signifikan, penting untuk mendapatkan penawaran dari setidaknya tiga sumber yang berbeda.
Bandingkan tingkat bunga dan total biaya pemberi pinjaman untuk menemukan kesepakatan terbaik. Nama-nama khusus yang digunakan untuk biaya originasi kurang penting daripada jumlah total dolar.
Bayar saja: Pendekatan yang paling mudah adalah membayar biaya di muka. Ini juga merupakan pendekatan yang paling menyakitkan, tetapi setidaknya Anda akan tahu berapa banyak yang Anda habiskan, dan Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan tarif lebih rendah ketika Anda membayar di muka. Pengiklan dapat mempromosikan pinjaman "tanpa biaya" , tetapi tidak ada yang bekerja secara gratis. Semakin sedikit Anda membayar di muka, semakin tinggi tarif Anda.
Dapatkan kredit: Anda dapat memilih untuk mengambil suku bunga yang lebih tinggi dengan menggunakan poin negatif jika masuk akal untuk melakukannya. Dengan menerima tingkat yang lebih tinggi, kreditur Anda akan menyediakan dana (dikenal sebagai kredit pemberi pinjaman) untuk membayar biaya penutupan. Tetapi yang terbaik adalah melakukan hal ini dengan pemberi pinjaman transparan yang menunjukkan kepada Anda beberapa opsi — dengan dan tanpa kredit pemberi pinjaman. Dengan suku bunga yang lebih tinggi, Anda akan membayar bunga lebih besar selama masa pinjaman Anda, jadi poin negatif paling masuk akal ketika Anda mempertahankan pinjaman untuk jangka pendek.
Bernegosiasi: Minta pemberi pinjaman Anda untuk membebaskan biaya originasi tanpa mengubah suku bunga Anda. Anda mungkin tidak berhasil, tetapi Anda tidak pernah tahu kecuali Anda bertanya. Anda memiliki peluang terbaik untuk menyimpan uang jika Anda memiliki kredit yang besar , sumber penghasilan yang tidak rumit, dan pinjaman yang relatif besar.
Dapatkan hadiah: Jika Anda memiliki kerabat yang murah hati, mintalah pemberi pinjaman Anda tentang membayar biaya originasi pinjaman dengan dana talenta. Uang mungkin perlu datang dari anggota keluarga terdekat yang mau dan dapat membantu Anda mendokumentasikan hadiah secara tertulis.
Konsesi penjual: Jika Anda membeli properti ( bukan untuk pembiayaan ulang ), penjual mungkin dapat membayar sejumlah biaya penutupan untuk Anda — selama perjanjian pembelian memungkinkan untuk ini. Bahkan di pasar penjual, ini mungkin menjadi pilihan jika Anda menyesuaikan harga penawaran Anda untuk mencerminkan konsesi.
Berapa Banyak yang Harus Anda Bayarkan?
Biaya originasi tergantung pada beberapa faktor. Anda mungkin mengharapkan untuk membayar sesedikit 0,5 persen untuk memproses biaya, atau di suatu tempat sekitar 2 persen di ujung yang lebih tinggi. Namun, iblis selalu dalam detailnya, dan Anda perlu mengevaluasi biaya dengan faktor lain — seperti tingkat bunga Anda — dalam pikiran.
Untuk pinjaman yang lebih besar, biaya harus berada di ujung bawah kisaran itu. Tetapi pinjaman kecil mengambil jumlah pekerjaan yang sama, sehingga peminjam dapat membayar biaya originasi yang relatif tinggi.
Bagaimana dengan poin? Ingat bahwa biaya originasi dan poin diskon membayar untuk hal-hal yang berbeda. Titik diskon menurunkan suku bunga Anda, dan biaya originasi memberi kompensasi kepada kreditur Anda untuk menutup pinjaman Anda. Namun, istilah "poin" digunakan secara informal untuk merujuk pada satu persen dari jumlah pinjaman Anda, apakah Anda berbicara tentang biaya pemrosesan atau poin diskon. Selalu minta klarifikasi jika Anda tidak yakin apa yang dimaksud oleh kreditur.
Biaya Penutupan Lainnya
Biaya originasi bukanlah satu-satunya biaya yang Anda bayarkan. Anda akan membayar biaya penutupan tambahan, yang juga tercantum di halaman kedua dari Perkiraan Pinjaman Anda. Biaya tersebut termasuk layanan yang disediakan oleh pihak ketiga, tetapi kreditur Anda mengatur layanan tersebut, sehingga mereka mungkin tampak seperti biaya pemberi pinjaman. Misalnya, pemberi pinjaman perlu memeriksa kredit Anda, memesan penilaian , dan mengumpulkan biaya pendanaan untuk program pemerintah seperti pinjaman FHA . Untuk beberapa biaya penutupan, Anda dapat berbelanja dan menemukan vendor yang mengenakan biaya lebih murah — berpotensi menghemat ratusan dolar.
Secara keseluruhan, biaya penutupan Anda — dengan biaya originasi dan biaya lainnya — mungkin antara 2 persen hingga 5 persen dari jumlah pinjaman Anda.