Tips, Rumus, dan Alat DIY
- Untuk jawaban cepat, gunakan teknologi. Kalkulator online dan tips spreadsheet di bawah ini membuat kerja cepat dari perhitungan.
- Untuk memahami detailnya, lakukan setidaknya beberapa bagian dari matematika itu sendiri. Anda akan membuat keputusan yang lebih tepat ketika Anda memahami angka-angkanya.
Jenis minat: Untuk mendapatkan informasi yang benar, Anda perlu memahami dengan tepat bagaimana bunga dikenakan, dan itu tergantung pada pinjaman yang dipertanyakan dan aturan pemberi pinjaman.
Misalnya, kartu kredit sering menagih bunga setiap hari — jadi membayar untuk melakukan pembayaran sesegera mungkin. Pemberi pinjaman lainnya mungkin menghitung bunga setiap bulan atau setiap tahun. Detail ini penting karena Anda perlu menggunakan angka yang tepat untuk perhitungan Anda. Pemberi pinjaman biasanya mengutip suku bunga sebagai tingkat persentase tahunan (APR) . Tetapi jika Anda membayar bunga setiap bulan, Anda harus mengonversi tarif tersebut menjadi tarif bulanan dengan membagi dengan 12 untuk perhitungan Anda (misalnya, tingkat tahunan 12% menjadi 1% tarif bulanan).
Kalkulator dan Spreadsheet
Jika Anda ingin mengerjakan matematika sesedikit mungkin, ada dua cara untuk memanfaatkan teknologi:
- Spreadsheets seperti Microsoft Excel, Google Spreadsheet, dan lainnya memudahkan untuk membangun model pinjaman Anda. Lihat dengan tepat bagaimana menghitung dengan spreadsheet (dengan langkah-langkah yang mudah diikuti dan template gratis). Dengan model dasar, Anda dapat mengubah input untuk melihat bagaimana pinjaman berbeda dibandingkan, dan Anda dapat melihat biaya bunga total seumur hidup.
- Sebuah kalkulator amortisasi pinjaman melakukan segalanya untuk Anda. Ini akan menghitung pembayaran bulanan Anda, menunjukkan berapa banyak bunga dalam setiap pembayaran, dan menunjukkan berapa banyak Anda membayar saldo setiap bulan. Salin dan tempel hasilnya ke spreadsheet jika Anda ingin melakukan lebih banyak analisis.
Cara Menghitung Bunga Pinjaman Sendiri
Tidak ingin menggunakan spreadsheet atau kalkulator?
Anda dapat melakukan semuanya dengan tangan — atau setidaknya membuat spreadsheet dengan tangan. Anda akan menjadi pro dalam memahami biaya bunga.
Untuk pinjaman rumah, mobil, dan mahasiswa standar , cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan membangun meja amortisasi . Tabel ini merinci setiap pembayaran, bunga bulanan dan jumlah pokok, dan sisa saldo pinjaman Anda pada waktu tertentu (seperti spreadsheet atau kalkulator yang bagus). Untuk menyelesaikan perhitungan, Anda memerlukan beberapa informasi:
- Tingkat bunga
- Jangka waktu pinjaman berlangsung
- Saldo pinjaman yang Anda bayar bunga (dikenal sebagai prinsipal )
- Pembayaran bulanan (lihat cara menghitung pembayaran di bawah)
Untuk perkiraan biaya bunga yang cepat , perhitungan bunga sederhana mungkin membuat Anda “cukup dekat.”
Contoh minat sederhana : Asumsikan Anda meminjam $ 100 pada 6 persen untuk satu tahun. Berapa bunga yang akan Anda bayarkan?
Rumus bunga sederhana adalah:
- Bunga = Tingkat x utama x waktu
- Bunga = $ 100 x .06 x 1
- Bunga = $ 6
Kebanyakan pinjaman tidak sesederhana itu. Anda membayar kembali selama bertahun-tahun, dan bunga dibebankan setiap tahun, kadang-kadang bahkan peracikan dan menyebabkan saldo Anda tumbuh .
Contoh kehidupan nyata: Asumsikan Anda meminjam $ 100.000 pada APR 6 persen yang harus dibayar setiap bulan selama 30 tahun.
Berapa bunga yang akan Anda bayarkan?
Asumsikan ini adalah pinjaman angsuran standar, seperti pinjaman rumah.
Petunjuk: Pembayaran bulanan adalah 599.55.
Anda sebenarnya akan membayar jumlah bunga yang berbeda setiap bulan — idealnya, jumlahnya menurun setiap bulan. Pinjaman ini melalui proses yang disebut amortisasi , yang mengurangi saldo pinjaman Anda dari waktu ke waktu.
Tabel di bagian bawah halaman ini menunjukkan bagaimana perhitungan pinjaman Anda mungkin terlihat. Total bunga selama tiga pembayaran pertama adalah $ 1,498.50 ($ 500 + $ 499,50 + $ 499). Untuk membuat tabel itu sendiri, gunakan langkah-langkah di bawah ini:
- Hitung pembayaran bulanan. Untuk tips, lihat Cara Menghitung Pembayaran Pinjaman .
- Ubah tarif tahunan menjadi tarif bulanan dengan membagi dengan 12 (6 persen per tahun dibagi dengan 12 bulan menghasilkan tingkat bulanan 0,5 persen).
- Bayangkan bunga bulanan dengan mengalikan tingkat bulanan dengan saldo pinjaman pada awal bulan (0,5 persen kali $ 100.000 sama dengan $ 500 untuk bulan pertama).
- Kurangi biaya bunga dari pembayaran bulanan. Simpan penghitungan yang berjalan di kolom tambahan jika Anda ingin melacak minat dari waktu ke waktu.
- Terapkan sisa pembayaran bulanan ke pembayaran pokok. Ini adalah bagaimana Anda mengurangi saldo pinjaman Anda: Melalui pembayaran pokok.
- Hitung sisa saldo pinjaman Anda.
- Salin sisa saldo pinjaman ke awal baris berikutnya.
- Ulangi langkah dua hingga delapan sampai pinjaman lunas.
Anda akan melihat bahwa sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk biaya bunga, sementara sisanya membayar saldo pinjaman. Pembayaran pada tahun-tahun awal terutama menutupi biaya bunga Anda, dan ini terutama berlaku untuk pinjaman jangka panjang. Seiring waktu, porsi bunga berkurang, dan Anda membayar pinjaman lebih cepat.
Hitung Bunga Kartu Kredit
Dengan kartu kredit, perhitungannya serupa, tetapi bisa lebih rumit. Penerbit kartu Anda dapat menggunakan salah satu dari beberapa metode berbeda untuk menghitung biaya bunga dan pembayaran minimum. Metode ini memperhitungkan pembelian dan pembayaran yang terjadi sepanjang bulan, serta pendekatan penerbit kartu untuk menghasilkan laba.
Untuk contoh terperinci tentang cara menghitung bunga, pembayaran, dan pembayaran utang dengan kartu kredit, lihat Hitung Pembayaran & Biaya Kartu Kredit .
Hitung Suku Bunga Pinjaman
Jika Anda ingin menghitung suku bunga pinjaman —sebagai lawan dari biaya bunga —lihat Bagaimana Menghitung Suku Bunga.
Beban bunga
Minat efektif meningkatkan harga barang-barang yang Anda beli, baik itu rumah baru, mobil, atau peralatan untuk bisnis Anda. Dalam beberapa kasus, biaya bunga tersebut dapat dikurangi pajak — yang merupakan satu alasan lagi untuk tidak mengabaikannya. Dalam kasus lain, bunga hanyalah harga yang Anda bayar untuk menggunakan uang orang lain.
Untuk memahami keuangan Anda, adalah bijaksana untuk menghitung biaya bunga setiap kali Anda meminjam. Ini memungkinkan Anda membandingkan biaya pinjaman yang berbeda, dan itu bahkan akan membantu Anda mengevaluasi keputusan besar seperti berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk rumah atau mobil. Anda dapat membandingkan pemberi pinjaman, memilih antara jangka waktu pinjaman yang lebih panjang atau lebih pendek , dan mencari tahu seberapa besar tingkat bunga benar-benar memengaruhi total biaya bunga Anda.
Contoh Tabel Amortisasi
| Periode | Saldo Awal | Pembayaran | Bunga Periodik | Kepala Sekolah | Saldo yang tersisa |
| 1 | 100.000 | 599.55 | 500 | 99,55 | 99.900,44 |
| 2 | 99.900,44 | 599.55 | 499,50 | 100,04 | 99.800,39 |
| 3 | 99.800,39 | 599.55 | 499,00 | 100,54 | 99699.84 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... |