Bagaimana Bunga Bekerja Dengan Pinjaman Sehari-Hari
Ada beberapa cara berbeda untuk menghitung bunga, dan beberapa metode lebih bermanfaat bagi pemberi pinjaman. Keputusan untuk membayar bunga tergantung pada apa yang Anda dapatkan sebagai imbalan, dan keputusan untuk mendapatkan bunga bergantung pada opsi alternatif yang tersedia untuk menginvestasikan uang Anda.
Apa itu Minat?
Bunga dihitung sebagai persentase dari pinjaman (atau deposito) saldo, dibayarkan kepada pemberi pinjaman secara berkala untuk hak istimewa menggunakan uang mereka. Jumlah ini biasanya dikutip sebagai tarif tahunan, tetapi bunga dapat dihitung untuk periode yang lebih panjang atau lebih pendek dari satu tahun.
Bunga adalah uang tambahan yang harus dibayar - selain dari saldo pinjaman atau setoran awal. Untuk mengatakannya dengan cara lain, pertimbangkan pertanyaan: Apa yang dibutuhkan untuk meminjam uang? Jawabannya: Lebih banyak uang.
Ketika meminjam: Untuk meminjam uang, Anda harus membayar kembali apa yang Anda pinjam. Selain itu, untuk memberi kompensasi kepada pemberi pinjaman atas risiko meminjamkan kepada Anda (dan ketidakmampuan mereka untuk menggunakan uang di tempat lain saat Anda menggunakannya), Anda harus membayar lebih dari yang Anda pinjam .
Ketika meminjam: Jika Anda memiliki uang ekstra, Anda dapat meminjamkan sendiri atau menyetor dana ke dalam rekening tabungan (secara efektif membiarkan bank meminjamkan atau menginvestasikan dana).
Sebagai gantinya, Anda akan berharap untuk mendapatkan bunga. Jika Anda tidak akan mendapatkan apa pun, Anda mungkin tergoda untuk membelanjakan uang sebagai gantinya, karena hanya ada sedikit manfaat untuk menunggu (selain menabung untuk pengeluaran di masa mendatang).
Berapa banyak yang Anda bayarkan atau hasilkan dalam bunga? Tergantung pada:
- Tingkat bunga
- Jumlah pinjaman
- Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membayar kembali
Tingkat yang lebih tinggi atau hasil pinjaman jangka panjang di peminjam membayar lebih banyak.
Contoh: Tingkat bunga lima persen per tahun dan saldo $ 100 menghasilkan biaya bunga $ 5 per tahun dengan asumsi Anda menggunakan bunga sederhana . Untuk melihat penghitungan, gunakan spreadsheet Google Spreadsheet dengan contoh ini. Ubah tiga faktor yang tercantum di atas untuk melihat bagaimana perubahan biaya bunga.
Sebagian besar bank dan penerbit kartu kredit tidak menggunakan bunga sederhana. Sebaliknya, senyawa bunga, menghasilkan jumlah bunga yang tumbuh lebih cepat (lihat di bawah).
Bunga Penghasilan
Anda mendapatkan bunga ketika Anda meminjamkan uang atau menyimpan dana ke rekening bank berbunga seperti rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD) . Bank melakukan peminjaman untuk Anda: Mereka menggunakan uang Anda untuk menawarkan pinjaman kepada pelanggan lain dan membuat investasi lain, dan mereka memberikan sebagian dari pendapatan itu kepada Anda dalam bentuk bunga.
Secara berkala, ( setiap bulan atau kuartal, misalnya) bank membayar bunga tabungan Anda. Anda akan melihat transaksi untuk pembayaran bunga, dan Anda akan melihat bahwa saldo akun Anda meningkat. Anda dapat membelanjakan uang itu atau menyimpannya di akun sehingga terus memperoleh bunga. Tabungan Anda benar-benar dapat membangun momentum ketika Anda meninggalkan minat pada akun Anda - Anda akan mendapatkan bunga pada setoran asli Anda serta bunga yang ditambahkan ke akun Anda .
Memperoleh bunga di atas bunga yang Anda hasilkan sebelumnya dikenal sebagai bunga majemuk .
Contoh: Anda menyetorkan $ 1.000 dalam rekening tabungan yang membayar bunga lima persen. Dengan bunga sederhana, Anda akan menghasilkan $ 50 selama satu tahun. Menghitung:
- Kalikan tabungan $ 1.000 dengan bunga lima persen.
- $ 1.000 x .05 = $ 50 dalam penghasilan (lihat cara mengonversi persentase dan desimal ).
- Saldo akun setelah satu tahun = $ 1.050.
Namun, sebagian besar bank menghitung penghasilan bunga Anda setiap hari - tidak hanya setelah satu tahun. Ini menguntungkan Anda karena Anda memanfaatkan peracikan. Dengan asumsi bank Anda mengandung bunga setiap hari:
- Saldo akun Anda akan menjadi $ 1.051,16 setelah satu tahun.
- Hasil persentase tahunan Anda (APY) akan menjadi 5,12 persen.
- Anda akan mendapatkan $ 51,16 dalam bunga selama setahun.
Perbedaannya mungkin tampak kecil, tetapi kami hanya berbicara tentang $ 1.000 pertama Anda (yang merupakan awal yang mengesankan, tetapi akan membutuhkan lebih banyak tabungan untuk mencapai sebagian besar tujuan keuangan).
Dengan setiap $ 1.000, Anda akan mendapatkan lebih sedikit. Seiring waktu (dan ketika Anda menyetorkan lebih banyak), proses akan terus menjadi bola salju menjadi penghasilan yang lebih besar dan lebih besar. Jika Anda meninggalkan akun itu sendiri, Anda akan memperoleh $ 53,78 pada tahun berikutnya (dibandingkan dengan $ 51,16 pada tahun pertama).
Lihat spreadsheet Google Spreadsheet dengan contoh ini. Buat salinan spreadsheet dan buat perubahan untuk mempelajari lebih lanjut tentang bunga majemuk.
Membayar Bunga
Ketika Anda meminjam uang, Anda biasanya harus membayar bunga. Tapi itu mungkin tidak jelas - tidak selalu ada transaksi item baris atau tagihan terpisah untuk biaya bunga.
Angsuran angsuran: Dengan pinjaman seperti pinjaman rumah, mobil, dan pinjaman mahasiswa standar, biaya bunga dipanggang ke dalam pembayaran bulanan Anda . Setiap bulan, sebagian dari pembayaran Anda digunakan untuk mengurangi utang Anda, tetapi bagian lain adalah biaya bunga Anda. Dengan pinjaman itu, Anda membayar utang Anda selama jangka waktu tertentu (misalnya, hipotek 15 tahun atau pinjaman mobil 5 tahun, misalnya). Untuk memahami bagaimana pinjaman ini bekerja, baca tentang amortisasi pinjaman .
Utang Bergulir: Pinjaman lainnya adalah pinjaman bergulir, yang berarti Anda dapat meminjam lebih banyak dari bulan ke bulan dan melakukan pembayaran berkala atas utang. Misalnya, kartu kredit memungkinkan Anda membelanjakan berulang kali selama Anda tetap di bawah batas kredit Anda. Perhitungan bunga bervariasi, tetapi tidak terlalu sulit untuk mengetahui bagaimana bunga ditagih dan bagaimana pembayaran Anda bekerja .
Biaya tambahan: Pinjaman sering dikutip dengan tingkat persentase tahunan (APR). Nomor ini memberi tahu Anda berapa banyak Anda membayar per tahun dan mungkin termasuk biaya tambahan di atas dan di luar biaya bunga. Biaya bunga murni Anda adalah “bunga” bunga (bukan APR). Dengan beberapa pinjaman, Anda membayar biaya penutupan atau biaya keuangan, yang secara teknis bukan biaya bunga yang berasal dari jumlah pinjaman Anda dan tingkat bunga Anda.