Ikhtisar, Perhitungan, dan Perbandingan dengan APR
Apa itu APY?
APY adalah angka yang memberi tahu Anda berapa banyak yang akan Anda hasilkan dengan bunga majemuk selama satu tahun. Ini memperhitungkan bunga yang Anda peroleh dari setoran awal Anda, serta bunga yang Anda hasilkan di atas penghasilan bunga lainnya.
APY yang lebih tinggi lebih baik ketika Anda mengevaluasi akun untuk tabungan Anda. Ketika Anda yang membayar bunga, APY yang lebih rendah adalah yang terbaik.
Ketika Anda menyimpan dana ke dalam rekening tabungan, pasar uang, atau sertifikat deposito (CD) , Anda mendapatkan bunga. APY dapat menunjukkan kepada Anda berapa banyak bunga yang akan Anda hasilkan. Dengan informasi ini, Anda dapat memutuskan bank mana yang terbaik , dan apakah Anda ingin mengunci uang Anda dalam CD untuk suku bunga yang lebih tinggi.
Apa yang Membuat APY Unik?
APY bermanfaat karena mempertimbangkan peracikan - "tingkat bunga" sederhana tidak. Peracikan terjadi ketika Anda memperoleh bunga atas bunga yang sebelumnya Anda hasilkan , yang berarti Anda mendapatkan lebih banyak daripada suku bunga yang ditawarkan.
Contoh: Anda menyetorkan $ 1.000 dalam rekening tabungan yang membayar bunga tahunan 5 persen. Pada akhir tahun, Anda akan memiliki $ 1.050 (dengan asumsi bank Anda hanya membayar bunga sekali per tahun). Namun, bank Anda mungkin menghitung dan membayar bunga setiap bulan.
Dalam hal ini, Anda akan mengakhiri tahun dengan $ 1.051,16, dan Anda akan mendapatkan APY lebih dari 5 persen. Perbedaannya mungkin tampak kecil, tetapi selama bertahun-tahun (atau dengan simpanan yang lebih besar), perbedaannya signifikan.
Pembayaran tunggal per tahun: Jika bank Anda menghitung dan hanya membayar bunga sekali pada akhir tahun, bank akan menambahkan $ 50 ke akun Anda.
Peracikan bulanan: Jika bunga dihitung dan dibayarkan setiap bulan, Anda mendapat sedikit tambahan setiap bulan. Pada tabel di bawah ini, perhatikan bagaimana penghasilan meningkat sedikit setiap bulan.
Akun APY untuk perhitungan bunga yang lebih sering, jadi ini lebih akurat daripada “tingkat” bunga. Untungnya, Anda hampir selalu melihat APY mengutip dari bank — jadi Anda tidak perlu melakukan perhitungan sendiri. Tetapi Anda dapat menghitung sendiri APY, dan kami akan membahasnya di bawah ini.
| Periode | Pendapatan | Keseimbangan |
| 1 | $ 4,17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1.025,26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1.038.13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1.042.46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Tingkat persentase tahunan (APR) mirip dengan APY, tetapi tidak diperhitungkan.
APY lebih akurat daripada APR dalam beberapa situasi karena ini memberi tahu Anda berapa banyak pinjaman yang benar-benar berharga sebagai kompon biaya bunga. Tetapi ketika Anda meminjam uang, Anda biasanya hanya melihat APR. Kenyataannya, Anda mungkin benar-benar membayar APY — yang hampir selalu lebih tinggi dengan jenis pinjaman tertentu.
Pinjaman kartu kredit adalah contoh yang sangat bagus tentang pentingnya memahami APR vs. APY.
Jika Anda membawa saldo, Anda membayar APY yang lebih tinggi dari APR yang dikutip. Mengapa? Biaya bunga ditambahkan ke saldo Anda setiap bulan, dan pada bulan berikutnya, Anda harus membayar bunga di atas bunga itu. Ini serupa dengan mendapatkan bunga di atas bunga yang Anda peroleh di rekening tabungan .
Perbedaannya mungkin tidak signifikan, tetapi ada perbedaan. Semakin besar pinjaman Anda dan semakin lama Anda meminjam, semakin besar perbedaan itu.
Dengan hipotek suku bunga tetap , APR lebih akurat karena Anda biasanya tidak menambahkan biaya bunga dan meningkatkan saldo pinjaman Anda. Terlebih lagi, akun APR untuk menutup biaya , yang tidak dapat diabaikan. Namun, beberapa pinjaman dengan suku bunga tetap tumbuh (jika Anda tidak membayar biaya bunga saat mereka bertambah). Untuk informasi lebih lanjut, pelajari tentang berbagai jenis APR .
Cara Menghitung APY
Menghitung APY investasi bisa sangat sulit. Namun, spreadsheet seperti Excel atau Google Spreadsheet memudahkannya. Gunakan spreadsheet ini (yang sudah memiliki contoh di atas diisi) atau ikuti proses di bawah ini.
- Buat spreadsheet baru.
- Masukkan suku bunga di sel A1 (suku bunga harus masuk dalam format desimal ).
- Masukkan frekuensi penggabungan dalam sel B1 (gunakan 12 untuk bulanan, satu per tahun, dll.).
- Tempelkan rumus berikut ke sel lain: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Misalnya, jika tarif tahunan yang ditetapkan adalah 5 persen, ketik “.05” di sel A1. Kemudian, untuk peracikan bulanan, masukkan "12" di sel B1. Perhatikan bahwa untuk penggabungan harian Anda dapat menggunakan 365 atau 360 tergantung pada bank atau pemberi pinjaman Anda.
Dalam contoh di atas, Anda akan menemukan bahwa APY adalah 5,116 persen. Dengan kata lain, tingkat bunga 5 persen dengan hasil perpaduan bulanan dalam APY sebesar 5,116 persen. Coba ubah frekuensi peracikan, dan Anda akan mendapatkan ide tentang bagaimana APY berubah. Misalnya, Anda mungkin menunjukkan peracikan kuartalan (empat kali per tahun) atau satu pembayaran yang tidak menguntungkan per tahun — yang hanya menghasilkan 5 persen APY.
Formula APY
Jika Anda suka melakukan matematika dengan cara kuno, berikut ini cara menghitung APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 di mana r adalah suku bunga tahunan dan n adalah jumlah periode gabungan per tahun.
Orang-orang keuangan akan mengenali ini sebagai perhitungan Tarif Tahunan Efektif (EAR).
Cara Mendapat APY Terbaik
APY lebih tinggi dengan periode compounding lebih sering. Jika Anda menyimpan uang di rekening bank , cari tahu seberapa sering uang itu berbaur. Setiap hari atau tiga bulan biasanya lebih baik daripada peracikan tahunan — tetapi periksa APY untuk setiap opsi hanya untuk memastikan.
Anda juga dapat memompa "APY pribadi" Anda sendiri. Lihatlah semua aset Anda sebagai bagian dari gambar yang lebih besar.
Dengan kata lain, jangan menganggap satu investasi CD sebagai terpisah dari akun cek Anda —mereka semua bekerja bersama menuju tujuan Anda, dan mereka harus diposisikan sesuai. Pikirkan diri Anda sebagai Chief Financial Officer of You, Inc.
Untuk memompa APY pribadi Anda, temukan cara untuk memastikan bahwa uang Anda dipersatukan sesering mungkin. Jika dua CD membayar suku bunga yang sama, pilih salah satu yang paling sering membayar bunga dan memiliki APY tertinggi. Pembayaran bunga Anda akan secara otomatis diinvestasikan kembali — semakin sering, semakin baik — dan Anda akan mulai mendapatkan lebih banyak bunga atas pembayaran bunga tersebut.