Bagaimana Cosigner Membantu
Cosigner adalah orang yang membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. The cosigner (yang mungkin memiliki kredit dan penghasilan yang kuat) berjanji untuk memastikan bahwa pinjaman tersebut dibayar kembali dengan menandatangani perjanjian pinjaman dengan Anda.
Dengan kata lain, cosigner bertanggung jawab penuh atas utang - jika Anda tidak melunasi pinjaman, cosigner Anda harus melakukannya. Jika tidak ada yang dapat melunasi pinjaman, maka Anda berdua akan melihat skor kredit yang lebih rendah (dan kemungkinan upaya lebih lanjut untuk mengumpulkan melalui tindakan hukum ).
Ada dua cara untuk bergerak maju dari sini:
- Temukan cosigner, atau
- Berusahalah untuk mendapatkan pinjaman sendiri - tanpa ada cosigner.
Mengapa Anda Perlu Cosigner
Ketika bank mengevaluasi aplikasi pinjaman Anda, mereka mencoba untuk menentukan apakah Anda akan membayar kembali pinjaman tersebut atau tidak. Secara umum, mereka melihat dua hal: kredit dan penghasilan Anda.
- Kredit: pemberi pinjaman meninjau riwayat kredit Anda untuk melihat apakah Anda telah meminjam (dan membayar kembali pinjaman) di masa lalu. Jika Anda berhasil melunasi beberapa pinjaman, Anda adalah taruhan yang cukup aman. Jika, di sisi lain, Anda tidak memiliki sejarah pinjaman - atau Anda telah gagal dalam pinjaman di masa lalu - pemberi pinjaman kurang bersedia untuk menyetujui pinjaman Anda. Pemberi pinjaman mungkin melihat laporan kredit Anda (yang dapat dan harus Anda lakukan setiap tahun - itu adalah hak Anda di bawah undang-undang federal ), atau mereka hanya menggunakan skor kredit berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda.
- Penghasilan: pemberi pinjaman juga melihat berapa banyak yang Anda hasilkan, dan berapa banyak dari penghasilan bulanan Anda akan digunakan untuk melunasi pinjaman. Jika pembayaran pinjaman Anda mengambil sebagian besar dari penghasilan Anda, mereka khawatir Anda akan masuk ke atas kepala Anda. Untuk melakukan ini, pemberi pinjaman menghitung rasio utang terhadap pendapatan (misalnya, mereka mungkin ingin Anda menyimpan pembayaran pinjaman Anda di bawah 30% dari total pendapatan Anda).
- Menambahkan cosigner membantu Anda memenuhi persyaratan pemberi pinjaman untuk kredit dan penghasilan. Seorang cosigner (dengan asumsi mereka memiliki pekerjaan) menambahkan penghasilan kedua yang tersedia untuk membantu melakukan pembayaran pinjaman. Idealnya, Anda akan melunasi pinjaman sendiri, tetapi pemberi pinjaman ingin aman - dan dengan seorang cosigner, mereka dapat mencoba mengumpulkan dari dua orang (yang menurut pendapat bank, lebih baik dari satu). Jika cosigner Anda memiliki kredit yang bagus, itu juga membantu - setidaknya seseorang dalam pinjaman memiliki pengalaman meminjam dan membayar kembali. Baca lebih lanjut tentang cara kerja kosigning .
Menemukan seorang Cosigner
Jika Anda ingin menggunakan cosigner, Anda harus menemukan seseorang dengan kredit yang bagus dan penghasilan yang cukup untuk membantu permohonan pinjaman Anda disetujui. Dalam banyak kasus, seorang anggota keluarga atau teman dekat bertindak sebagai seorang cosigner. Perhatikan bahwa siapa pun yang melakukan kosign untuk Anda mengambil risiko besar: mereka akan bertanggung jawab 100% untuk melunasi pinjaman Anda.
Tentu saja, Anda berencana untuk membayar semuanya sendiri, tetapi hidup penuh dengan kejutan (kecelakaan mobil dapat dengan mudah membuat Anda tidak mampu membayar tagihan Anda). Pastikan bahwa cosigner Anda sepenuhnya memahami risiko dan benar-benar mampu mengambil risiko itu sebelum Anda menempatkan mereka dalam posisi yang sulit.
Cosigner Anda akan perlu mengisi aplikasi pinjaman dengan Anda dan memberikan rincian keuangan yang sama yang Anda berikan pada aplikasi pinjaman.
Misalnya, mereka harus memasukkan Nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, pendapatan, alamat, dan informasi lainnya. Mintalah cosigner Anda membawa identifikasi jika Anda mengajukan pinjaman secara langsung.
Go It Alone
Jika Anda tidak bisa (atau tidak mau) menemukan cosigner, Anda mungkin masih bisa meminjam. Terutama jika Anda tidak membutuhkan uang itu segera, Anda dapat bekerja untuk membangun skor kredit Anda sehingga Anda dapat meminjam sendiri di masa depan - Anda perlu melakukan ini juga.
Anda bahkan bisa disetujui untuk pinjaman sekarang. Misalnya, pinjaman siswa tertentu tersedia untuk peminjam tanpa memandang nilai kredit mereka. Pemberi pinjaman online mungkin juga bersedia bekerja sama dengan Anda, bahkan dengan kredit yang kurang sempurna - tetapi pastikan Anda tetap dengan pemberi pinjaman terkemuka dan menghindari pinjaman gaji online.
Akhirnya, Anda mungkin disetujui untuk pinjaman jika Anda berjanji agunan - tetapi ini sangat berisiko.
Jika Anda menggunakan mobil Anda sebagai jaminan, itu bisa diambil alih (dan Anda tidak akan bisa bekerja), dan kredit mobil bekas sangat mahal . Menggunakan rumah Anda sebagai jaminan dapat menyebabkan penyitaan , yang menempatkan keluarga Anda dalam posisi yang sangat sulit.