Apa yang Harus Anda Ketahui Sekarang Tentang Pinjaman Payday
Apa itu Pinjaman Payday?
Pinjaman gaji adalah pinjaman kecil yang dapat Anda gunakan ketika Anda sementara kehabisan uang.
Paling sering, pinjaman hari bayaran adalah pinjaman jangka pendek (dua minggu atau lebih) dengan jumlah uang yang sedikit (beberapa ratus dolar). Untuk mendapatkan pinjaman gaji, Anda biasanya menulis cek untuk jumlah yang Anda pinjam - ditambah biaya. Anda dapat meninggalkan cek dengan kreditur, dan mereka mencairkannya begitu Anda siap untuk membayar kembali.
Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman hari gajian Anda ketika jatuh tempo, Anda kadang-kadang dapat “menggulingkan” sehingga pinjaman diperpanjang. Anda tidak perlu membayarnya kembali, tetapi biaya tetap terkumpul. Beberapa negara bagian mengatur rollover - melarang mereka atau membatasi jumlah berapa kali Anda dapat memperbaruinya.
Pinjaman gaji terkadang dipasarkan sebagai pinjaman " tanpa pemeriksaan kredit ". Anda tidak perlu skor kredit yang bagus (atau sejarah kredit apa pun), dan mendapatkan "persetujuan" mudah dibandingkan dengan pinjaman yang lebih tradisional . Akibatnya, mereka populer dengan orang-orang yang menghadapi kesulitan keuangan.
Biaya Pinjaman Payday
Secara umum, pinjaman gaji sangat mahal.
Anda akhirnya membayar tingkat persentase tahunan ( APR ) yang mungkin beberapa ratus persen. Misalnya, Anda mungkin membayar biaya $ 20 untuk meminjam $ 100.00 selama dua minggu. Federasi Konsumen Amerika memiliki beberapa perhitungan bagus yang membandingkan pinjaman gaji dengan alternatif. Ini menunjukkan bahwa Anda akan membayar sekitar 426% APR pada pinjaman gaji, tetapi membayar APR di atas 1000% bukan tidak pernah terdengar.
Jebakan Kredit Payday
Perangkap utama dengan pinjaman gaji adalah biaya mereka. Karena biaya yang sangat tinggi, mereka tidak membantu Anda menyelesaikan masalah yang sebenarnya. Jika Anda mengalami kesulitan keuangan, pinjaman gaji hanya dapat memperburuk keadaan. Anda membayar bunga yang sangat tinggi yang berarti bahwa pengeluaran Anda hanya naik. Sebagai strategi jangka pendek - mungkin sekali atau dua kali dalam hidup Anda, jika itu - pinjaman hari bayaran dapat membuat Anda melalui masa sulit. Misalnya, Anda mungkin memerlukan perbaikan darurat untuk mobil Anda sehingga Anda dapat mulai bekerja dan terus mendapatkan penghasilan. Sebagai strategi jangka panjang, pinjaman gaji akan menarik Anda di bawah.
Anda bisa mendapatkan diri Anda dalam masalah jika hal-hal di luar kendali. Memantul cek yang Anda tulis ke pendirian pinjaman gaji dapat berakhir pada file ChexSystems Anda dan menghasilkan biaya overdraft dari bank Anda. Bank dan pengecer mungkin tidak mau bekerja sama dengan Anda. Pemberi pinjaman juga dapat menuntut Anda atau mengirim akun Anda ke koleksi, yang akan mengurangi kredit Anda. Jika Anda terus melunasi pinjaman hari bayaran, Anda akan membayar lebih banyak dalam bunga dan biaya daripada yang pernah Anda pinjam di tempat pertama. Untuk menghindari masalah itu, pelajari cara keluar dari hutang pinjaman hari gajian selamanya.
Bagaimana dengan Pinjaman Bank Payday?
Bank telah pindah ke industri pinjaman gaji, kemungkinan besar untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan.
Sementara pinjaman bank tradisional (pinjaman yang Anda miliki untuk memenuhi syarat berdasarkan kredit, pendapatan, dan aset Anda) dapat menjadi alternatif yang lebih baik, pinjaman hari bayaran bank tidak lebih baik daripada pinjaman gaji lainnya. Mereka mungkin pergi dengan berbagai nama, tetapi mereka masih mahal dan berisiko.
Bahkan, hari bayaran pinjaman dari bank dapat lebih buruk daripada pinjaman yang Anda dapatkan di sebuah toko pinjaman gaji. Mengapa? Bank memiliki akses ke rekening giro Anda, dan Anda setuju untuk membiarkan mereka menarik dana dari akun Anda untuk membayar kembali pinjaman. Jika mereka menginginkan uang mereka (tetapi Anda masih perlu melakukan hipotek atau pembayaran mobil ), mereka akan mengambilnya segera setelah tersedia - sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membelanjakannya untuk hal-hal penting lainnya. Ketika Anda meminjam di tempat lain, Anda mungkin memiliki kontrol lebih terhadap bagaimana dan kapan uang Anda pergi.
Ini tidak berarti Anda tidak boleh menggunakan pinjaman gaji di bank; menggunakan salah satu dari pinjaman ini berisiko di mana pun Anda mendapatkannya, dan mungkin bank Anda dapat menawarkan persyaratan yang lebih baik.
Alternatif untuk Pinjaman Payday
Alih-alih menggunakan pinjaman gaji, pertimbangkan beberapa alternatif:
- Bangun dana darurat tunai di rekening tabungan Anda (terkadang lebih mudah diucapkan daripada dilakukan)
- Bangun kredit sehingga Anda dapat meminjam dari pemberi pinjaman utama (dalam jumlah sedang)
- Simpan kartu kredit terbuka untuk biaya darurat
- Dapatkan pinjaman tanda tangan (atau pinjaman tanpa jaminan ) dari bank atau credit union Anda
- Ambil pekerjaan paruh waktu untuk uang ekstra
- Negosiasikan rencana pembayaran dengan pemberi pinjaman Anda (tanyakan tentang modifikasi pinjaman )
- Selidiki rencana perlindungan overdraft untuk rekening giro Anda
- Coba layanan pinjaman peer to peer untuk transaksi yang lebih baik
Apakah Pinjaman Payday Aman?
Pinjaman ini dapat dengan mudah berubah menjadi mimpi buruk yang mahal. Jika Anda meminjam dari pakaian pinjaman gaji di depan toko, keselamatan fisik Anda mungkin tidak berisiko dengan cara yang sama jika Anda meminjam dari rentenir . Kebanyakan pemberi pinjaman utama hanya akan menambahkan biaya, menghubungi Anda untuk mencoba dan mengumpulkan, dan akhirnya membawa tindakan hukum terhadap Anda jika Anda tidak membayar. Pinjaman itu berbahaya secara finansial .
Mengajukan pinjaman gaji secara online juga berisiko. Anda tidak pernah tahu kepada siapa Anda menyerahkan informasi Anda, dan beberapa situs web tidak memiliki niat untuk meminjamkan uang kepada Anda. Mereka mungkin mengumpulkan informasi untuk dijual kepada pemberi pinjaman lain (yang berarti Anda akan dibanjiri panggilan dan penawaran - yang mungkin tidak sehebat kedengarannya), atau mereka mungkin mencari informasi pribadi yang dapat digunakan untuk pencurian identitas. Terutama jika Anda diminta membayar biaya di muka, Anda mungkin terlibat dalam penipuan lama.
Membayar Pinjaman Payday
Industri pinjaman gaji tidak malu membela diri. Mereka berpendapat bahwa pinjaman gaji dapat lebih murah daripada memangkas biaya cek dan program perlindungan overdraft . Selain itu, mereka berpendapat bahwa pinjaman gaji adalah cara cepat dan mudah yang terbaik bagi sebagian orang untuk mendapatkan uang.