Garis kredit untuk akun cek Anda
Uang apa pun yang Anda gunakan disediakan sebagai pinjaman standar dari bank Anda, jadi Anda akan membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam.
Namun, batas kredit overdraft seringkali lebih murah daripada program perlindungan overdraft tradisional , yang biasanya mengenakan biaya sekitar $ 35 untuk setiap transaksi yang ditolak yang masuk ke akun Anda.
Lini kredit cerukan menawarkan satu opsi untuk perlindungan overdraft, tetapi ada pilihan lain. Ingat bahwa perlindungan cerukan adalah opsional sehingga Anda tidak perlu menambahkan apa pun ke akun Anda tetapi bank Anda mungkin masih mengenakan biaya bahkan jika Anda belum pernah ikut serta untuk menerima cakupan cerukan.
Dana untuk Terus Membayar
Akan selalu lebih baik untuk menyimpan bantalan uang tunai di rekening giro Anda, tetapi terkadang kesalahan dan kejutan membuat Anda lengah dan ada baiknya memiliki rencana untuk situasi tersebut. Jika akun pengecekan Anda kering, hasilnya akan bergantung pada jenis tagihan yang masuk ke akun Anda, dan bagaimana akun Anda disiapkan.
Transaksi kartu debit satu kali: Jika Anda menggunakan kartu debit untuk belanja sehari-hari atau penarikan ATM, bank Anda mungkin hanya menolak transaksi selama Anda tidak pernah memilih untuk melakukan segala jenis perlindungan cerukan seperti cerukan kredit, misalnya.
Dalam hal ini, Anda dapat menggunakan metode pembayaran yang berbeda atau cukup lakukan tanpa. Namun, jika Anda telah memilih untuk melakukan semacam perlindungan cerukan, Anda akan menggunakan layanan itu.
Pembayaran pra-otorisasi: Tagihan bulanan berulang yang masuk ke akun Anda oleh ACH kemungkinan besar masih akan diproses oleh bank Anda, bahkan jika akun cek Anda kosong.
Dalam kasus tersebut, Anda akan membayar biaya untuk dana yang tidak mencukupi , sekali lagi, sering kali sekitar $ 35, atau Anda akan menggunakan beberapa bentuk perlindungan cerukan.
Cek: Ya, orang masih menulis cek. Jika Anda menulis cek untuk lebih banyak uang daripada yang tersedia di akun Anda, bank Anda mungkin atau mungkin tidak mengizinkan cek itu masuk. Sekali lagi, jika Anda memiliki perlindungan overdraft biasa, itu akan menutupi cek selama jumlahnya dalam batas. Jika tidak, bank Anda mungkin mengizinkan cek untuk terpental, sehingga banyak biaya dan sakit kepala .
Perangkap
Jalur kredit cerukan lebih murah daripada perlindungan overdraft tradisional, dan memungkinkan Anda untuk tetap membelanjakan uang dalam keadaan darurat. Tapi itu berbahaya untuk bergantung pada segala bentuk perlindungan cerukan. Bank Anda pada akhirnya akan memotong Anda jika Anda menggunakannya terlalu sering, dan Anda akan membayar lebih banyak dalam biaya daripada yang Anda perlukan. Yang terbaik adalah menyeimbangkan akun Anda , dan mendaftar untuk peringatan sehingga Anda tahu jika Anda kehabisan dana.
Biaya: Batas kredit overdraft, sementara tidak mahal, tidak gratis. Anda harus membayar bunga atas uang yang Anda pinjam . Jika Anda hanya meminjam satu atau dua hari, biayanya harus sangat rendah. Tetapi Anda mungkin juga harus membayar sedikit biaya setiap kali Anda menceburkan diri ke dalam jalur kredit cerukan, jadi semakin banyak Anda menggunakannya, semakin besar biayanya.
Biaya per-kejadian mungkin sekitar lima dolar. Akhirnya, beberapa bank memungut biaya tahunan sederhana untuk mempertahankan layanan di akun Anda.
Batasan: Biasanya tidak ada batasan ketat tentang berapa kali Anda dapat menggunakan jalur kredit cerukan, tetapi bank merasa tidak nyaman dengan pelanggan yang terlalu sering menggunakannya, dan akhirnya mereka dapat menutup akun Anda. Biasanya ada batasan dolar pada jalur kredit untuk mencegah Anda meminjam terlalu banyak. Tergantung pada kredit dan kebutuhan potensial Anda, Anda dapat mengamankan jalur kredit cerukan sebesar $ 500 atau $ 1.000, meskipun beberapa bank menawarkan lini dengan batas kredit hingga $ 10.000.
Alternatif: Sekali lagi, ada opsi lain. Jika risiko utama Anda kelebihan pengeluaran dengan kartu debit Anda, Anda dapat dengan mudah memilih keluar dari perlindungan cerukan. Bank Anda akan menolak kartu Anda, dan Anda dapat menemukan cara lain untuk membayar.
Bank Anda mungkin juga mengizinkan Anda untuk mengatur transfer dari rekening tabungan Anda - alih-alih meminjam uang bank, Anda akan menggunakan uang Anda sendiri. Biaya untuk transfer tabungan umumnya sama (Anda dapat mengaturnya sehingga rekening tabungan Anda digunakan sebelum Anda meminjam dari suatu jalur kredit).
Mendapatkan Jalur Kredit Cerukan
Untuk mendaftar ke jalur kredit cerukan, hubungi bank Anda. Pastikan untuk bertanya tentang semua alternatif, seperti transfer rekening tabungan, dan membiasakan diri dengan biaya. Setelah berada di akun Anda, gunakan sesedikit mungkin.
Contoh
Anda tidak memiliki uang dalam rekening giro Anda, tetapi beberapa biaya kecil menimpa akun Anda: $ 5, $ 6, dan $ 7. Anda kekurangan total $ 18. Bank Anda mungkin membebankan tiga biaya cakupan overdraft masing-masing $ 35, satu untuk setiap item. Itu $ 105 dalam biaya untuk menutupi $ 15 dalam biaya.
Dengan jalur kredit cerukan, Anda akan meminjam $ 18 melawan garis. Bank membebankan bunga kepada Anda pada pinjaman pada tingkat yang sebanding dengan kartu kredit, dan mungkin biaya seperti $ 5 per item tertutup. Anda membayar kembali pinjaman dalam beberapa minggu ketika gaji Anda menyentuh rekening giro Anda. Biaya bunga mungkin kurang dari satu dolar atau beberapa biaya minimum yang diperlukan untuk beberapa dolar, dan Anda akan membayar $ 15 dalam biaya, bukan $ 105 seperti yang Anda lakukan dengan perlindungan cerukan standar.