Mortgage Refinancing Tidak Tepat untuk Setiap Pemilik Rumah
Refinancing hipotek adalah semua kemarahan ketika suku bunga turun. Harga tidak harus turun sangat jauh, sebelum sejumlah pemilik rumah memutuskan bahwa pembiayaan kembali hipotek mereka masuk akal. Tetapi tidak selalu masuk akal keuangan untuk membiayai kembali . Terkadang, refinancing KPR adalah hal terburuk yang dapat Anda lakukan.
Apa itu Refinancing Mortgage?
Refinancing hipotek berarti pemilik melunasi hipotek yang ada dan mengganti hipotek itu dengan pinjaman baru.
Umumnya, biaya yang terkait dengan refinancing hipotek digulirkan ke dalam pinjaman, yang berarti mereka ditambahkan ke saldo yang ada, meningkatkan jumlah pinjaman.
Ketika jumlah pinjaman meningkat, ekuitas pemilik menurun.
Adalah mungkin untuk meningkatkan saldo pokok hipotek dan menurunkan pembayaran hipotek yang ada. Itulah sebabnya banyak peminjam tertarik pada pembiayaan kembali hipotek. Untuk menurunkan pembayaran hipotek yang ada, jangka waktu pinjaman diperpanjang. Tetapi pembayaran yang lebih rendah mungkin tidak membuahkan hasil dalam jangka panjang. Ini sering merupakan resolusi jangka pendek.
Mengapa Mortgage Refinancing Memperpanjang Jangka Hipotek Anda
Ketika jangka waktu pinjaman diperpanjang, akan membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar hipotek itu secara penuh. Jika Anda mengambil pinjaman ketika Anda membeli rumah Anda, itu mungkin pinjaman 30 tahun. Katakanlah Anda memutuskan untuk membiayai kembali hipotek Anda pada akhir 5 tahun. Daripada menantikan melunasi pinjaman Anda dalam 25 tahun pada titik ini, Anda sekarang akan membayar hipotek itu untuk jangka waktu total 35 tahun.
Jika pinjaman asli Anda diamortisasi selama 30 tahun dengan hipotek $ 100.000 dengan bunga 6%, pembayaran bulanan Anda adalah $ 599,55. Jika Anda membiayai kembali hipotek itu pada $ 103.000, pada 5,5%, pembayaran baru Anda adalah $ 584,82. Pinjaman Anda akan disetel ulang ke jangka waktu 30 tahun. Sebagian besar peminjam memilih periode amortisasi 30 tahun.
Anda akan melakukan pembayaran tambahan selama 60 bulan dan membayar $ 35.065 selama masa pinjaman, jika Anda tinggal di properti cukup lama untuk melunasi pinjaman Anda.
Jika Anda memutuskan untuk menjual setelah refinancing hipotek, Anda akan kehilangan $ 3.000 dari ekuitas, ditambah saldo pokok apa pun yang telah Anda bayar pada pinjaman $ 100.000 asli.
Biaya Terkait dengan Refinancing Mortgage
Anda akan membayar biaya refinancing hipotek melalui suku bunga yang lebih tinggi atau biaya-biaya tersebut akan ditambahkan ke saldo hipotek Anda yang belum dibayar karena hanya sedikit pemilik rumah yang membayar biaya tersebut secara tunai. Tidak ada tumpangan gratis. Berikut adalah biaya umum yang dibayarkan untuk mendapatkan pembiayaan kembali:
- Penilaian
- Kebijakan Judul
- Wasiat
- Poin Pinjaman
- Mula
- Pengolahan
- Underwriting
- Kawat
- Permintaan Penerima Manfaat
- Aplikasi
- Administrasi
- Rekoneksi
- Laporan kredit
- Notaris
- Dokumen e-mail
- Layanan pajak
- Rekaman
Tidak ada gunanya membiayai kembali hipotek Anda untuk menghemat $ 15 per bulan dalam situasi seperti ini. Kebanyakan ahli hipotek mengatakan Anda harus dapat menutup biaya Anda dari pembiayaan kembali hipotek selama periode 3 tahun. Jika Anda hanya menyimpan $ 15 per bulan dan biayanya $ 3.000 dalam biaya, itu akan memakan waktu 200 bulan untuk mencapai titik impas.
Namun, jika total biaya Anda untuk membiayai kembali hipotek Anda membebani Anda $ 3.000, misalnya, dan Anda menghemat $ 50 per bulan dalam pembayaran hipotek Anda dengan menurunkannya dengan jumlah itu, Anda akan mencapai titik impas pada akhir 5 tahun. Kadang-kadang, orang berubah menjadi pemberi pinjaman seri, dan setiap kali suku bunga turun setengah poin atau poin, mereka bergegas untuk membiayai kembali, berpikir mereka melakukan hal yang cerdas ketika sering kali sebaliknya.
Lebih lanjut, situasi pribadi Anda bisa menjadi unik, dan refinancing mungkin masuk akal bagi Anda ketika itu tidak untuk orang lain pada mulanya memerah. Misalnya, Anda memiliki rumah kedua dengan saldo hipotek sebesar $ 200.000. Hipotek itu mungkin dibayar pada tingkat yang sedikit lebih tinggi dari tarif hari ini. Jika hipotek rumah utama Anda, katakanlah, diamortisasi selama 15 tahun, Anda mungkin dapat membiayai kembali rumah utama Anda selama 30 tahun, tetap melakukan pembayaran yang sama, dan melunasi hipotek di rumah kedua Anda.
Jika Anda ragu, tanyakan seorang profesional real estat yang tidak memiliki anjing dalam lomba, seperti penilai, atau petugas escrow, atau bahkan agen real estat untuk menghitung matematika untuk Anda. Karena jika Anda meminta pemberi pinjaman hipotek jika Anda harus membiayai kembali, paling sering jawaban untuk pertanyaan itu adalah ya.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.