Definisi: DU adalah singkatan yang digunakan untuk underwriter desktop dan underwriting desktop. Ini adalah program otomatis yang digunakan oleh pemrakarsa pinjaman untuk memenuhi syarat peminjam melalui pedoman Fannie Mae untuk pinjaman konvensional. Desktop underwriter juga digunakan untuk pinjaman FHA .
DU hanya sebagus informasi yang diberikan ke program. DU menunjukkan rasio biaya perumahan peminjam dan rasio utang terhadap pendapatan, termasuk 3 skor FICO .
Pemberi pinjaman membuang FICO atas dan FICO bawah dan mempertahankan FICO tengah.
DU juga mengungkapkan aset peminjam (sumber dana untuk membeli) dan kewajiban sebagaimana dilaporkan kepada pemrakarsa pinjaman. Kewajiban termasuk utang bergulir yang dilaporkan kepada biro pelaporan kredit. Hasilnya mencerminkan nama peminjam, perkiraan saldo kewajiban yang belum dibayar, termasuk pembayaran bulanan minimum.
Bagian dari persyaratan untuk underwriter desktop adalah tidak ada kewajiban dapat termasuk meminjam dana untuk membeli properti. Terkadang, jika utang tidak muncul di underwriter desktop itu karena utang belum memiliki riwayat pelaporan 12 bulan. Saldo yang tidak dibayar sering diperdebatkan tidak akan memungkinkan untuk keputusan desktop underwriter tanpa pemeriksaan oleh resensi underwriter.
Seperti yang Anda lihat, ini adalah pandangan yang sangat pribadi pada situasi keuangan pembeli, tanpa verifikasi. Pemberi pinjaman seringkali tidak akan merilis DU kepada agen tanpa izin tertulis dari peminjam.
Pelaporan Penghasilan untuk Penjamin Desktop
Pemberi pinjaman hipotek meminta peminjam untuk menyelesaikan permohonan pinjaman, biasanya disebut sebagai 1003 (sepuluh-oh-tiga). Pendapatan yang dilaporkan kepada underwriter desktop tidak diverifikasi, dan itu merupakan masalah penting untuk dipertimbangkan. Penjual yang ingin meninjau DU pembeli untuk menentukan apakah peminjam dapat membeli rumahnya tidak memiliki sumber daya untuk diverifikasi, dan pemberi pinjaman tidak perlu memverifikasi pendapatan sampai pemrosesan pinjaman dimulai.
Beberapa orang awam akan melihat laporan DU dan yakin bahwa pendapatan telah diverifikasi ketika pendapatan atau pekerjaan belum dikonfirmasi. Ingatlah bahwa setiap celah dalam pekerjaan selama dua tahun terakhir akan membutuhkan penjelasan menyeluruh untuk mendapatkan underwriting di masa lalu.
Skor FICO Dilaporkan oleh Desktop Underwriter
Peminjam kadang-kadang pergi online dan membeli laporan skor FICO karena mereka tidak menyadari pemberi pinjaman akan memperoleh angka-angka melalui desktop underwriter. Selain itu, skor yang dapat dibeli oleh peminjam secara online sering berbeda dari skor FICO yang dilaporkan dalam underwriter desktop, sehingga dapat membuang-buang uang pada pihak peminjam untuk mencoba mengumpulkan informasi tersebut terlebih dahulu.
FHA memiliki persyaratan lebih rendah untuk skor FICO daripada pinjaman konvensional yang dijual ke Fannie Mae. Peminjam dengan skor FICO yang lebih tinggi cenderung menerima suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan. Sedangkan peminjam dengan skor FICO yang lebih rendah cenderung menerima suku bunga yang lebih tinggi.
Rasio Terefleksi oleh Penjamin Desktop
Rasio dilaporkan sebagai front-end dan back-end. Rasio front-end mencakup seluruh pembayaran hipotek sebagai persentase dari pendapatan bulanan kotor. Pembayaran hipotek PITI juga dapat mencakup asuransi hipotek pribadi atau asuransi hipotek bersama, ditambah biaya HOA bulanan jika rumah tersebut tunduk pada asosiasi pemilik rumah.
Pembayaran total perumahan dibandingkan dengan pendapatan kotor bulanan peminjam dan direfleksikan sebagai persentase. Semakin rendah persentase, semakin baik peminjam muncul sebagai kandidat untuk pinjaman. Jika rasio terlalu tinggi, underwriter desktop tidak akan menyetujui peminjam.
Yang menarik, umumnya bukan rasio front-end yang membunuh aplikasi pinjaman, itu adalah rasio back-end. Rasio back-end tidak hanya mencakup total pembayaran perumahan tetapi semua pembayaran utang bergulir seperti yang dilaporkan ke biro pelaporan kredit. Seorang peminjam mungkin merasa dia dapat menangani beban hutangnya yang ada, tetapi jika rasio itu terlalu tinggi, underwriter desktop tidak akan menyetujui peminjam.
Ini tidak biasa untuk melihat rasio back-end merayap hingga sekitar 50%. Jika 50% dari penghasilan kotor bulanan Anda digunakan untuk membayar utang dan pembayaran perumahan baru, pembeli rumah yang bijaksana mungkin mempertanyakan apakah membeli rumah sekarang adalah demi kepentingan terbaik individu itu.
Mungkin lebih pintar untuk membayar sebagian dari utang itu sebelum mengajukan permohonan kembali untuk hipotek.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.