Definisi: PITI adalah akronim yang mewakili prinsipal, bunga, pajak, dan asuransi. Seorang peminjam umumnya membayar kembali pokoknya selama 30 tahun, termasuk bunga. Pembayaran hipotek Anda sendiri mungkin tidak berisi ketentuan untuk membayar pajak dan asuransi kepada pemberi pinjaman, tetapi semua rencana pembayaran PITI lakukan. Untuk menentukan pajak bulanan pemilik dan prorata asuransi, angka tahunan dibagi 12 dan dibulatkan, tergantung kapan pembayaran tersebut jatuh tempo.
Semua pemilik rumah dengan membayar pajak hipotek dan asuransi, meskipun tidak semua orang membiarkan pemberi pinjaman membayar pajak dan asuransi mereka. Pemilik yang membeli ke pengembangan unit yang direncanakan atau townhome / kondominium, juga membayar biaya asosiasi pemilik rumah, yang mungkin atau mungkin tidak termasuk asuransi.
Empat Komponen PITI
Mari kita mulai dengan meruntuhkan definisi PITI.
KEPALA SEKOLAH. Huruf pertama adalah P yang tidak berdiri untuk pool. Ini untuk kepala sekolah. Itu tidak dieja prinsip, yang merupakan kata yang berbeda, jadi ingat itu. Pokoknya adalah jumlah pembayaran hipotek yang dibayarkan setiap bulan, dan beberapa orang akan mengatakan itu adalah bagian pembayaran yang paling penting karena jumlah tersebut mengurangi saldo hipotek Anda yang belum dibayar. Membayar bunga, misalnya, tidak mengurangi porsi pokok hipotek Anda.
BUNGA . Yang membawa kita ke surat kedua, yaitu saya untuk bunga kredit . Bunga adalah salah satu cara pemberi pinjaman mendapatkan keuntungan dari pinjaman Anda.
Pemberi pinjaman juga mengumpulkan poin pinjaman di muka yang menambah keuntungannya. Tetapi bunga adalah bagian terbesar dari laba. Cara amortisasi disusun untuk pinjaman 30 tahun, bagian terbesar dari pembayaran bulanan dibayarkan kepada bunga, dengan hanya sebagian kecil dari pembayaran yang berlaku untuk pokok.
Seiring berjalannya waktu, dan pembayaran dilakukan selama beberapa tahun, ketika Anda semakin mendekati akhir periode amortisasi, porsi pembayaran bulanan yang lebih besar dibayarkan ke pokok dengan jumlah yang lebih kecil yang mengajukan bunga. Misalnya, pinjaman $ 200.000 dengan bunga 5% selama 30 tahun = $ 1.073,64 pokok dan bunga. Pembayaran pertama memecah ke $ 833,33 bunga dan $ 240,31 menuju pokok.
Ini diperoleh dengan mengambil $ 200.000 x 5%, yang sama dengan 10.000, mewakili bunga tahun pertama, dan membagi jumlah itu dengan 12, untuk jumlah bulan dalam setahun, yang = $ 833,33. Kurangkan $ 833,33 dari PI $ 1,073.64, dan hasilnya adalah $ 240,31 dari pokok.
PAJAK. Huruf ketiga adalah T untuk pajak, yang berarti pajak properti. Setiap daerah memiliki sistem perpajakannya sendiri. Selain itu, pajak dapat berubah dari tahun ke tahun, dan terkadang properti dinilai ulang saat dijual kembali, jadi Anda tidak dapat selalu menghitung pajak yang ada tetap sama. Anda harus memeriksa dengan kantor penilai kabupaten Anda untuk menemukan informasi tentang pajak properti.
Di Sacramento, California, misalnya, kami sering menggunakan 1,25% dari harga penjualan untuk menghitung perkiraan jumlah pajak properti untuk tujuan estimasi. Pajak properti kami melibatkan pajak lain untuk hal-hal seperti sekolah, penerangan jalan, penilaian khusus, dan Mello Roos.
Mello Roos adalah pajak khusus yang diberikan kepada pemilik rumah oleh banyak pembangun rumah baru yang dibangun setelah tahun 1982.
Tergantung kapan pernyataan pajak Anda berikutnya akan tergantung pada seberapa banyak kreditur akan menahan untuk menyiapkan akun pajak. Anda dapat mengetahui di mana saja dari 2 bulan hingga 6 bulan akan dikumpulkan terlebih dahulu sebagai bagian dari biaya penutupan Anda.
ASURANSI. Surat terakhir adalah saya untuk asuransi. Jika Anda memiliki asosiasi pemilik rumah, umumnya HOA mempertahankan polis asuransi menyeluruh untuk kompleks tersebut, yang dibayarkan dari iuran HOA Anda. Namun, Anda mungkin masih ingin mempertahankan, dan kreditur Anda mungkin memerlukan, polis asuransi tentang isi dan interior unit Anda.
Jika Anda membeli rumah untuk satu keluarga, Anda harus mendapatkan polis asuransi pemilik rumah . Jangan menunggu untuk berbelanja sampai menit terakhir, terutama jika Anda membeli rumah yang lebih tua karena beberapa perusahaan asuransi tidak mengasuransikan rumah yang lebih tua.
Pemberi pinjaman akan memasukkan sebagian dari pembayaran Anda untuk membayar polis asuransi berikutnya tetapi pembayaran pertama untuk polis Anda jatuh tempo penuh pada saat penutupan.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.