Pertanyaan: Apa itu Hipotek?
Seorang pembaca menulis: "Kami baru saja menikah dan berpikir tentang hipotek untuk membeli rumah. Jelas, kami terlalu muda untuk membayar uang tunai, dan kami memiliki rekening tabungan kecil, dengan langkah-langkah konservatif. Tapi ibuku bilang itu cukup untuk membeli rumah jika kita bisa mendapatkan hipotek. Saya selalu merasa bahwa kita harus membayar uang tunai untuk sebuah rumah dan tidak mencoba untuk memanfaatkan keuangan kita. Lagi pula, kita tidak memiliki kartu kredit karena kita tidak percaya pada utang. percaya jika kita tidak dapat membayar uang tunai untuk itu, maka kita tidak membutuhkannya. Tetapi sebuah rumah sedikit berbeda. Bisakah Anda jelaskan kepada kami mengapa kami memerlukan hipotek dan apa itu hipotek? "
Jawaban: Selamat atas pernikahan Anda baru-baru ini. Saya suka melihat pasangan muda memulai hidup dengan berbicara tentang keuangan. Ini lebih romantis daripada lagu cinta mana pun; itu musik yang manis di telinga saya. Tetapi izinkan saya mengatakan bahwa Anda tidak pernah terlalu muda untuk membayar uang tunai, meskipun Anda mungkin menemukan Anda dapat meminjam uang dengan lebih murah daripada hasil langsung dari uang tunai. Anda tidak pernah terlalu muda untuk mendapatkan hipotek dan membeli rumah, baik. Real estate untuk jangka panjang adalah investasi luar biasa dan kita semua membutuhkan atap di atas kepala kita.
Definisi Mortgage
Hipotek adalah dokumen tertulis yang berisi mortir dan tukang kredit. The mortgagor adalah peminjam, biasanya, ANDA, pembeli rumah. The mortgagee adalah pemberi pinjaman, entitas meminjamkan uang kepada pembeli. Hipotek menggunakan real estat sebagai jaminan atas pinjaman. Jika Anda pergi ke Bank of America untuk mendapatkan hipotek, Anda adalah peminjam dan Bank of America adalah pemberi pinjaman.
Jika seorang peminjam, misalnya, melewatkan beberapa pembayaran, kreditur berhak untuk menyita agunan pinjaman: rumah.
Ini adalah bagaimana penyitaan umumnya terjadi. Setiap negara bagian memiliki hukumnya sendiri yang menentukan jangka waktu untuk penyitaan, dan berapa lama pemberi pinjaman harus menunggu sebelum membawa pulang dari peminjam.
Selama peminjam melakukan pembayaran tepat waktu, umumnya saldo KPR berkurang dan peminjam mendapatkan ekuitas.
Pemberi pinjaman juga memperoleh keamanan tambahan untuk pinjaman sebagai ekuitas tumbuh. Ketika nilai rumah jatuh, keamanan pemberi pinjaman sering berkurang. Jika nilai keamanan turun di bawah saldo hipotek, peminjam mungkin perlu menjual sebagai penjualan pendek untuk menghilangkan utang. Banyak pemberi pinjaman menjual pinjaman konvensional mereka di pasar sekunder, dan kemudian peminjam akan melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman yang berbeda. Mereka dapat melakukan ini tanpa izin peminjam.
Mengapa Hipotek adalah Hal yang Baik?
Tindakan sederhana untuk membiayai pembelian real estat tidak membuat membeli rumah dengan hipotek lebih berisiko. Pembeli rumah mengalami masalah ketika mereka memperpanjang. Misalnya, jika dibutuhkan 2 orang yang berpenghasilan untuk membayar hipotek dan satu orang kehilangan pekerjaan, rumah Anda mungkin berisiko. Namun, Anda bisa mengatakan hal yang sama tentang menyewa dan membeli rumah . Jika Anda tidak dapat membayar sewa, Anda tidak bisa membayar hipotek juga.
Sebuah hipotek membebaskan modal dan memberi Anda pengaruh. Leverage memberi Anda kendali atas aset tanpa membayar uang tunai untuk itu. Jika pembayaran hipotek Anda mendekati jumlah yang akan Anda bayarkan, maka Anda mungkin akan keluar lebih dulu. Alasan Anda memiliki keuntungan adalah karena Anda membayar bunga atas hipotek, dan bunga hipotek itu dapat dikurangkan dari pajak.
Plus, tidak seperti sewa, membayar hipotek membangun ekuitas untuk Anda.
Dua Tipe Dasar Mortgage
Anda mungkin mendengar istilah kepercayaan atau mungkin kepercayaan yang digunakan secara bergantian dengan istilah hipotek, tetapi mereka berbeda. Instrumen pembiayaan yang digunakan oleh lembaga perbankan besar umumnya adalah salah satu dari dua:
- hipotek
- surat promes dijamin dengan akta kepercayaan
Sedangkan hipotek berisi mortgagor dan hipotek, akta kepercayaan mengandung 3 pihak. Pihak-pihak tersebut adalah trustor, trustee, dan beneficiary. Sang trustor adalah peminjam / pembeli rumah. Penerima manfaat adalah pemberi pinjaman, entitas yang menyediakan uang. Wali amanat adalah pihak ketiga dengan kekuatan penjualan.
Banyak negara yang menggunakan hipotek sebagai instrumen pembiayaan mengikuti undang-undang yang membuat penyitaan proses yang jauh lebih lama daripada negara yang menggunakan akta kepercayaan.
Penyitaan hipotek bisa memakan waktu satu tahun atau lebih lama. Penyitaan perwalian perwalian yang menggunakan kekuatan penjualan wali dapat diselesaikan dalam waktu kurang dari 4 bulan setelah Pemberitahuan tentang Default dicatat.
Jika Anda khawatir kehilangan kepemilikan atau dipaksa keluar dari rumah Anda jika terjadi penyitaan, Anda mungkin lebih suka negara yang menggunakan hipotek dan bukan perwalian kepercayaan. Namun, jika Anda khawatir tentang penyitaan, maka Anda mungkin bukan kandidat yang baik untuk membeli rumah .
Sebagai penutup, izinkan saya mengatakan bahwa Anda umumnya membutuhkan kredit yang telah ditetapkan untuk mendapatkan hipotek untuk membeli rumah. Ini berarti Anda harus memiliki setidaknya satu kartu kredit atas nama Anda. Saya sadar Anda lebih suka membayar tunai, itulah sebabnya Anda tidak memiliki kartu kredit, tetapi tidak memiliki kartu kredit, percaya atau tidak, membuat Anda berisiko kredit yang buruk di mata pemberi pinjaman.
Meskipun bukan tidak mungkin untuk mendapatkan hipotek tanpa kredit yang ditetapkan, itu sulit. Anda mungkin akan membayar bunga yang lebih tinggi karena tidak ada kredit berarti tidak ada skor FICO . Jadi, bantulah diri Anda sendiri dan dapatkan kartu kredit. Anda dapat membayar saldo secara penuh setiap bulan dan menghindari biaya keuangan saat Anda membangun kredit.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.