Berapa bunga yang dibayar dimuka akan menentukan kapan Anda ingin pembayaran pertama Anda dimulai. Banyak peminjam lebih suka melakukan pembayaran hipotek pada setiap bulan pertama.
Beberapa lebih suka tanggal 15. Terkadang pemberi pinjaman akan memilih tanggal pembayaran untuk Anda, jadi tanyakan apakah Anda memiliki preferensi.
Bunga Dibayar dalam tunggakan
Di Amerika Serikat, bunga dibayar menunggak. Ini berarti pembayaran pokok dan bunga Anda akan membayar bunga untuk periode 30 hari tepat sebelum tanggal jatuh tempo pembayaran Anda. Jika Anda menjual rumah Anda, misalnya, agen penutupan Anda akan memesan permintaan penerima , yang juga akan mengumpulkan bunga yang belum dibayar. Mari kita lihat lebih dekat.
Misalnya, pembayaran Anda sebesar $ 599.55 jatuh tempo 1 Desember. Saldo pinjaman Anda adalah $ 100.000, dengan suku bunga sebesar 6% per tahun, dan diamortisasi selama 30 tahun. Ketika Anda melakukan pembayaran hingga 1 Desember, Anda membayar bunga untuk seluruh bulan November, semua 30 hari.
Jika Anda menutup pinjaman Anda pada tanggal 15 Oktober, Anda akan membayar bunga prabayar mulai tanggal 15 Oktober hingga 31 Oktober kepada kreditur. Sepertinya Anda mendapatkan 45 hari gratis sebelum pembayaran pertama Anda jatuh tempo pada 1 Desember, tetapi Anda tidak.
Anda akan membayar 15 hari sebelum Anda menutup dan 30 hari lainnya ketika Anda melakukan pembayaran pertama Anda.
Menghitung Saldo Tidak Dibayar Pokok Anda
Jika Anda ingin mengetahui saldo pinjaman pokok yang belum dibayar yang tersisa setelah Anda melakukan pembayaran hipotek pertama Anda, mudah untuk menghitung. Pertama, ambillah saldo pinjaman pokok Anda sebesar $ 100.000 dan kalikan kali ini dengan suku bunga tahunan Anda 6%.
Jumlah bunga tahunan adalah $ 6.000. Bagi angka bunga tahunan hingga 12 bulan untuk sampai pada bunga bulanan yang jatuh tempo. Angka itu $ 500,00.
Karena pembayaran diamortisasi 1 Desember Anda adalah $ 599,55, untuk mengetahui bagian pokok dari pembayaran itu, Anda akan mengurangi jumlah bunga bulanan ($ 500) dari pembayaran pokok dan bunga ($ 599,55). Hasilnya adalah $ 99,55, yang merupakan bagian utama dari pembayaran Anda.
Sekarang, kurangi bagian pokok $ 99,55 yang dibayarkan dari saldo pokok yang belum dibayar sebesar $ 100.000. Angka itu adalah $ 99,900.45, yang merupakan sisa saldo pokok yang belum dibayar pada tanggal 1 Desember. Jika Anda melunasi pinjaman, Anda harus menambahkan bunga harian ke saldo yang belum dibayar sampai pada hari pemberi pinjaman menerima jumlah pembayaran.
Catatan: Dengan setiap pembayaran berturut-turut, saldo pokok Anda yang belum dibayar akan turun dengan jumlah pengurangan pokok yang sedikit lebih tinggi dari bulan sebelumnya. Hal ini karena meskipun saldo yang belum dibayar dihitung dengan menggunakan metode yang sama setiap bulan, bagian pokok Anda dari pembayaran bulanan akan meningkat sementara bagian bunga akan menjadi lebih kecil.
Anda tahu sekarang bahwa saldo pokok Anda yang belum dibayar setelah pembayaran bulan Desember Anda adalah $ 99.900,45. Untuk menghitung sisa saldo Anda setelah pembayaran 1 Januari, Anda akan menghitungnya menggunakan saldo baru yang belum dibayar:
- $ 99,900,45 x 6% bunga = $ 5,994.03 รท hingga 12 bulan = $ 499,50 bunga jatuh tempo untuk bulan Desember. Pembayaran Januari Anda sama dengan pembayaran 1 Desember karena pembayaran diamortisasi. Ini $ 599,55. Anda akan mengurangi bunga jatuh tempo untuk bulan Desember sebesar $ 499,50 dari pembayaran Anda. Yang menyisakan $ 100,05 untuk dibayarkan kepada kepala sekolah atas pinjaman Anda.
- Saldo Anda per 1 Desember adalah $ 99.900,45, dari mana Anda mengurangi bagian pokok pembayaran 1 Januari Anda sebesar 100,05. Ini sama dengan $ 99,800.40 sebagai saldo pokok baru Anda yang belum dibayar.
Menghitung Bunga Harian
Untuk menghitung bunga harian untuk pembayaran pinjaman, ambil saldo pokok dikalikan tingkat bunga dan bagi dengan 12 bulan, yang akan memberi Anda bunga bulanan. Kemudian bagi bunga bulanan dengan 30 hari, yang akan sama dengan bunga harian.
Katakanlah, misalnya, bahwa paman Anda memberi Anda $ 100.000 untuk hadiah Tahun Baru dan Anda memutuskan untuk melunasi hipotek Anda pada tanggal 5 Januari.
Anda tahu Anda akan berhutang $ 99,800.40 per tanggal 1 Januari. Tetapi Anda juga akan berhutang bunga 5 hari. Berapa harganya?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Bagilah dengan 12 bulan = $ 499. Bagilah dengan 30 hari = $ 16,63 x 5 hari = $ 83,17 bunga jatuh tempo selama lima hari.
- Anda akan mengirim pemberi pinjaman $ 99,800.40 plus $ 83,17 bunga untuk pembayaran total $ 99,883.57.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.