Siapa pun dapat meminjamkan uang dan membebankan bunga, tetapi biasanya bank. Mereka menggunakan deposito dari tabungan atau rekening giro untuk mendanai pinjaman. Mereka membayar suku bunga untuk mendorong orang membuat simpanan.
Bank membebani peminjam dengan bunga yang sedikit lebih tinggi daripada mereka membayar deposan sehingga mereka dapat untung. Pada saat yang sama, bank bersaing satu sama lain untuk para deposan dan peminjam. Kompetisi yang dihasilkan membuat suku bunga dari semua bank dalam kisaran sempit satu sama lain.
Bagaimana Tingkat Bunga Bekerja
Bank menerapkan suku bunga ke total bagian yang belum dibayar dari pinjaman atau kartu kredit Anda . Sangat penting untuk mengetahui berapa tingkat bunga Anda. Ini adalah satu-satunya cara untuk mengetahui seberapa banyak itu menambah hutang Anda . Anda harus membayar setidaknya bunga setiap bulan. Jika tidak, utang Anda akan meningkat meskipun Anda melakukan pembayaran.
Meskipun suku bunga sangat kompetitif, mereka tidak sama. Sebuah bank akan membebankan suku bunga yang lebih tinggi jika berpikir ada kemungkinan lebih rendah bahwa hutang akan dibayar kembali. Oleh karena itu, bank akan selalu menetapkan suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman bergulir, seperti kartu kredit.
Jenis pinjaman ini lebih mahal untuk dikelola. Bank juga mengenakan tarif lebih tinggi kepada orang-orang yang mereka anggap berisiko. Penting untuk mengetahui berapa skor kredit Anda dan bagaimana memperbaikinya. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah suku bunga yang harus Anda bayar.
Bank membebankan suku bunga tetap atau suku bunga variabel.
Itu tergantung pada apakah pinjaman itu adalah hipotek, kartu kredit, atau tagihan yang belum dibayar. Suku bunga aktual ditentukan oleh nota Treasury 10-tahun atau suku bunga fed fund .
Suku bunga tetap tetap sama sepanjang masa pinjaman. Pembayaran awal Anda sebagian besar terdiri dari pembayaran bunga. Seiring waktu, Anda membayar persentase yang lebih tinggi dan lebih tinggi dari pokok utang. Jika Anda melakukan pembayaran ekstra, itu semua menuju pokok. Anda dapat membayar utang lebih cepat dengan cara itu. Sebagian besar hipotek konvensional adalah pinjaman dengan suku bunga tetap.
Tingkat variabel berubah dengan tingkat prima. Ketika tarif naik, demikian juga pembayaran atas pinjaman Anda. Dengan pinjaman ini, Anda harus memperhatikan tingkat prima, yang didasarkan pada tingkat suku bunga fed fund. Jika Anda melakukan pembayaran tambahan, itu juga akan membayar untuk membayar pokok pinjaman.
Pahamilah APR
APR singkatan tingkat persentase tahunan . Ini memungkinkan Anda untuk membandingkan biaya berbagai opsi peminjaman. APR termasuk biaya apapun yang mungkin dikenakan oleh bank. Biaya satu kali ini disebut "poin" karena bank menghitungnya sebagai persentase poin dari total. APR dapat membantu Anda membandingkan pinjaman yang hanya membebankan suku bunga ke pinjaman yang mengenakan suku bunga rendah plus poin.
Suku Bunga Mendorong Pertumbuhan Ekonomi
Bank sentral negara menetapkan suku bunga. Di Amerika Serikat, suku bunga fed fund adalah tingkat pemandu. Itu yang dibebankan bank satu sama lain untuk pinjaman semalam. Federal Reserve mewajibkan bank untuk mempertahankan 10 persen dari total simpanan dalam cadangan setiap malam. Kalau tidak, mereka akan meminjamkan setiap sen yang mereka miliki. Itu tidak akan memungkinkan cukup buffer untuk penarikan hari berikutnya. Suku bunga fed funds mempengaruhi suplai uang negara dan dengan demikian kesehatan ekonomi.
Suku bunga membuat pinjaman menjadi lebih mahal. Ketika suku bunga tinggi, lebih sedikit orang dan bisnis yang mampu meminjam. Itu menurunkan jumlah kredit yang tersedia untuk membiayai pembelian, memperlambat permintaan konsumen. Pada saat yang sama, mendorong lebih banyak orang untuk menabung karena mereka menerima lebih banyak pada tingkat tabungan mereka.
Suku bunga tinggi juga mengurangi modal yang tersedia untuk memperluas bisnis, mencekik pasokan. Pengurangan likuiditas ini memperlambat perekonomian.
Suku bunga rendah memiliki efek sebaliknya pada perekonomian. Tingkat hipotek rendah memiliki efek yang sama seperti harga perumahan yang lebih rendah, mendorong permintaan untuk real estat. Tingkat tabungan jatuh. Ketika para penabung menemukan bahwa mereka kurang tertarik pada simpanan mereka, mereka mungkin memutuskan untuk membelanjakan lebih banyak. Mereka mungkin juga memasukkan uang mereka ke dalam investasi yang sedikit lebih berisiko, tetapi lebih menguntungkan. Itu mendorong naik harga saham . Suku bunga rendah membuat pinjaman bisnis lebih terjangkau. Itu mendorong ekspansi bisnis dan pekerjaan baru.
Jika mereka memberikan begitu banyak manfaat, mengapa Anda tidak mempertahankan suku bunga setiap saat? Untuk sebagian besar, pemerintah dan Fed lebih memilih suku bunga rendah. Tetapi suku bunga rendah dapat menyebabkan inflasi . Jika ada terlalu banyak likuiditas, maka permintaan melampaui pasokan dan harga naik. Itu hanyalah salah satu dari dua penyebab inflasi .