Bagaimana itu bekerja
Pembayaran setiap bulan sama dengan tingkat bunga kali pokok, ditambah persentase kecil dari kepala sekolah itu sendiri.
Karena sedikit pokok dibayarkan setiap bulan, yang membuat pembayaran bunga pada pokok yang tersisa juga sedikit berkurang. Sebagai akibatnya, lebih banyak pembayaran bulanan Anda menuju pokok setiap bulan. Oleh karena itu, pada awal pinjaman, sebagian besar pembayaran ditujukan untuk bunga sementara sebagian besar ditujukan untuk pokok pada akhir pinjaman.
Tingkat Mortgage Tetap
Suku bunga biasanya hanya sedikit lebih tinggi daripada obligasi Treasury 30-tahun pada saat hipotek diterbitkan. Itu karena investor mencari sesuatu yang memberikan lebih banyak laba tanpa menambahkan terlalu banyak risiko. Begitulah cara catatan Treasury mempengaruhi tingkat hipotek .
Keuntungan
Keuntungan dari hipotek suku bunga tetap adalah pembayarannya sama setiap bulan. Prediktabilitas ini membuatnya lebih mudah untuk merencanakan anggaran Anda. Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran yang lebih tinggi di masa depan seperti yang Anda lakukan dengan hipotek tingkat-disesuaikan .
Anda membayar sedikit dari pokok setiap bulan. Itu otomatis meningkatkan ekuitas rumah Anda. Itu tidak seperti pinjaman bunga saja.
Anda dapat melakukan pembayaran tambahan untuk melunasi pokok Anda sebelumnya. Sebagian besar pinjaman dengan suku bunga tetap tidak memiliki denda pembayaran di muka . Ini juga merupakan pinjaman besar jika Anda berpikir suku bunga akan naik selama beberapa tahun ke depan.
Itu karena tingkat Anda terkunci.
Kekurangan
Kerugiannya adalah bahwa tingkat bunga lebih tinggi daripada pinjaman tingkat bunga yang disesuaikan atau pinjaman dengan bunga saja . Itu membuatnya lebih mahal jika suku bunga tetap sama atau jatuh di masa depan.
Kerugian lain adalah Anda membayar pokok pinjaman pada tingkat yang lebih lambat daripada pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Itu karena pembayaran selama beberapa tahun pertama terutama ditujukan untuk bunga. Karena itu, ini tidak baik jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda dalam waktu 5-10 tahun.
Sulit untuk memenuhi syarat untuk pinjaman suku bunga tetap. Anda akan membayar biaya penutupan yang lebih tinggi untuk pinjaman konvensional. Kedua hal ini karena bank dapat kehilangan uang jika harga naik. Itu risiko besar bagi mereka untuk mengambil pinjaman 30 tahun. Mereka ingin dibayar untuk menutupi risiko itu. Jika Anda berencana untuk pindah dalam lima tahun atau kurang, dapatkan pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.
Peringatan
Beberapa broker hipotek akan menjual kepada Anda apa yang disebut hipotek dengan suku bunga tetap di mana kurs hanya ditetapkan untuk lima tahun pertama. Pastikan tingkat bunga yang mereka kutip Anda baik untuk seluruh kehidupan pinjaman.
Pinjaman tanpa biaya benar-benar di mana biaya penutupan digulirkan ke pinjaman itu sendiri. Anda membayar lebih banyak selama masa pinjaman karena Anda membayar bunga atas biaya penutupan tersebut.
Pembayaran bulanan Anda mungkin naik jika pajak real estat, asuransi rumah, atau tingkat asuransi hipotek naik.
Jenis Hipotek Suku Bunga Tetap
- KPR suku bunga tetap selama 5 tahun mempertahankan suku bunga yang sama untuk lima tahun pertama. Ini kemudian berubah menjadi hipotek rate-adjustable. Keuntungannya adalah bahwa tingkat bunga awal lebih rendah dari pada hipotek 30 tahun. Kerugiannya adalah apa yang terjadi setelah lima tahun. Tingkat bunga Anda bisa meningkat dengan cepat, tergantung pada tarif saat ini. Karena itu, ini adalah pinjaman yang bagus jika Anda yakin akan menjual dalam waktu lima tahun.
- Tingkat hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun sangat menarik karena memiliki suku bunga yang lebih rendah. Hal ini juga memungkinkan Anda melunasi utang lebih cepat daripada pinjaman konvensional 30 tahun. Itu berarti Anda membangun ekuitas lebih cepat. Di sisi lain, hipotek 15 tahun memiliki pembayaran lebih tinggi. Karena itu, ada risiko default yang sedikit lebih tinggi jika pendapatan Anda turun.
- Suatu hipotek 30 tahun adalah pinjaman konvensional yang paling terjangkau. Meskipun memiliki suku bunga yang tinggi, pembayaran bulanan lebih rendah karena pembayaran pinjaman tersebar lebih dari 30 tahun. Itu adalah pinjaman yang bagus jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk waktu yang lama. Ini juga baik untuk keluarga berpenghasilan rendah karena memungkinkan mereka untuk membeli lebih banyak rumah dengan biaya bulanan yang lebih rendah.
Tren Suku Bunga
Tren suku bunga telah menurun sejak 1985. Itu karena inflasi telah terkendali sejak saat itu, berkat kebijakan moneter ekspansif dari Federal Reserve AS. Itu telah menyebabkan suku bunga rendah pada Obligasi Treasury . Akibatnya, tingkat suku bunga hipotek suku bunga tetap 30 tahun telah di bawah 7 persen sejak Maret 2002.