Kebenaran Tentang Tanpa Biaya Pinjaman Penutupan
Jika Anda tergoda untuk menggunakan pinjaman tanpa biaya penutupan, Anda perlu memahami cara kerjanya, apa pengorbanannya, dan kapan mereka paling masuk akal.
Setiap kali Anda meminjam uang, seseorang dibayar. Pemberi pinjaman mendapatkan bunga yang cukup mudah dimengerti, tetapi bagaimana dengan biaya transaksi? Biaya satu kali untuk pemeriksaan kredit, penilaian, biaya originasi, dan pencarian judul harus dibayar. Pialang hipotek mendapatkan komisi, dan yang lain mungkin mendapatkan biaya rujukan. Siapa yang membayar ketika biaya tidak ditampilkan dengan jelas?
Tidak Ada Biaya Penutupan = "Tarif Tinggi"
Ketika Anda menggunakan pinjaman tanpa biaya penutupan, Anda tetap membayar biaya. Anda akan melihat bahwa pinjaman ini memiliki suku bunga yang lebih tinggi . Daripada membayar di muka secara sekaligus (dengan menulis cek, misalnya), Anda membayar sedikit lebih banyak dari waktu ke waktu. Biaya akan ditambahkan - dalam potongan kecil - untuk setiap pembayaran bulanan yang Anda lakukan.
Itu belum tentu hal yang baik atau buruk. Pertanyaannya adalah seberapa banyak Anda akan membayar bulan demi bulan - dan apakah itu lebih baik daripada membayar semua biaya sekarang?
Untuk mengetahuinya, Anda mungkin perlu melakukan sedikit matematika, dan Anda harus membuat beberapa asumsi tentang berapa lama Anda akan mempertahankan pinjaman (sebelum Anda menjual rumah atau membiayai kembali pinjaman tersebut ke dalam pinjaman yang berbeda).
Pinjaman dengan suku bunga yang lebih tinggi berarti Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Jika Anda penasaran tentang cara kerjanya, lihat cara menghitung pembayaran bulanan - tingkat bunga adalah "bahan" utama dalam perhitungan itu. Bandingkan tarif yang tersedia untuk pinjaman dengan dan tanpa biaya penutupan.
Misalnya, selisihnya mungkin 0,5% (dapatkan penawaran aktual dari pemberi pinjaman berdasarkan pinjaman Anda dan skor kredit untuk memastikan Anda bekerja dengan angka yang relevan).
Dengan pinjaman $ 250.000, pembayaran pokok dan bunga bulanan adalah $ 1342.05 jika Anda meminjam sebesar 5%. Jika Anda menabrak hingga 5,5% (karena Anda tidak akan membayar biaya penutupan), pembayaran akan berubah menjadi $ 1419.47. Untuk berapa bulan, apakah layak membayar ekstra $ 77.42 per bulan? Itu akan tergantung pada berapa banyak biaya penutupan, dan seberapa besar Anda ingin menyimpan uang tunai di saku Anda.
Ketika Tidak Ada Biaya Penutupan adalah Ide yang Baik
Membayar ekstra setiap bulan belum tentu buruk. Ini bisa menjadi pilihan yang tepat dalam beberapa kasus. Tentu saja, Anda harus mendasarkan keputusan Anda pada gambaran besar - bukan rasa sakit yang segera muncul dari menulis cek besar untuk menutup biaya hari ini.
Jika harga akan turun dalam waktu dekat, mungkin tidak masuk akal untuk membayar biaya besar dari kantong untuk mengunci pinjaman tingkat tinggi. Anda mungkin mencoba untuk membayar lebih sedikit setiap bulan, dan kemudian membiayai kembali pinjaman jika tarif turun. Sayangnya, Anda tidak pernah bisa yakin tentang ukuran, arah, atau waktu perubahan suku bunga, jadi Anda harus membuat beberapa asumsi dan mengambil risiko (apakah Anda membayar biaya dari kantong atau tidak).
Jika Anda cukup yakin bahwa Anda akan menjual rumah atau membiayai kembali pinjaman dalam beberapa tahun (lima tahun atau kurang, katakanlah), maka masuk akal untuk tidak membayar biaya penutupan untuk saat ini.
Anda akan membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi hanya untuk beberapa tahun - bukan seluruh jangka waktu hipotek 30 tahun. Anda mungkin tahu bahwa perubahan pekerjaan ada di masa depan Anda, atau masalah dalam laporan kredit Anda akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan pinjaman yang jauh lebih baik di masa depan. Sekali lagi, tidak mungkin memprediksi masa depan, tetapi Anda selalu dapat membuat rencana dan menuju ke arah itu.
Ketika itu Ide Buruk
Rasanya sakit untuk membayar biaya besar sekarang, tapi itu mungkin hal yang benar untuk dilakukan jika Anda dapat mengatur diri sendiri dengan baik untuk jangka panjang. Mengamankan pembayaran bulanan yang lebih kecil selama bertahun-tahun yang akan datang dapat membantu Anda mengatasi beberapa kejutan hidup (dan menghabiskan lebih sedikit secara keseluruhan, jika Anda akhirnya mempertahankan pinjaman untuk waktu yang lama).
Pikirkan dua kali tentang mengambil tingkat yang lebih tinggi (tanpa biaya penutupan) ketika:
- Harga relatif rendah, dan Anda berharap mereka naik
- Anda akan menyimpan pinjaman selama bertahun-tahun
- Anda dapat membeli tingkat termurah mungkin
Bagaimana Mendapatkan Pinjaman Terbaik
Jika Anda tidak tertarik pada pinjaman biaya penutupan, pastikan untuk mempertimbangkan semua faktor dan habiskan setidaknya sedikit waktu untuk menjalankan angka. Ya, rasanya seperti pekerjaan rumah, tetapi ini adalah keputusan penting. Kemudian, berkelilinglah.
Anda sering mendapatkan berbagai penawaran dari broker yang sama - beberapa di antaranya dengan biaya penutupan dan lainnya dengan tingkat biaya penutupan yang berbeda. Dengan semua opsi di depan Anda, Anda akan melihat bahwa Anda dapat menemukan tingkat biaya yang dapat Anda terima.
Lakukan beberapa perbandingan belanja juga. Tanyakan beberapa broker hipotek serta bank Anda atau credit union untuk kutipan. Tanyakan pada pemberi pinjaman online. Anda akan menemukan bahwa mereka menyusun biaya penutupan secara berbeda dan dapat menawarkan tarif yang berbeda.
Biaya penutupan sangat rumit, dan tidak ada biaya penutupan pinjaman yang tidak selalu semurah kelihatannya. Pastikan Anda memahami cara kerja biaya penutupan sebelum menarik pelatuk.