Apakah Sekarang Saatnya Membiayai Kembali?
Ketika Refinancing Membuat Most Sense
Refinancing umumnya merupakan ide yang baik ketika akan menghemat uang Anda, atau ketika entah bagaimana akan memperbaiki situasi Anda (bahkan jika itu membutuhkan uang). Beberapa contoh alasan bagus untuk pembiayaan kembali adalah:
- Dapatkan suku bunga yang lebih rendah atau jangka waktu pengembalian pinjaman yang lebih pendek setelah suku bunga turun
- Hilangkan hipotek kedua yang memiliki suku bunga tinggi
- Memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih baik setelah kredit Anda meningkat
- Terapkan dengan penghasilan yang lebih tinggi (baik karena gaji Anda telah meningkat atau Anda dapat menambahkan gaji pasangan untuk pendapatan rumah tangga Anda) dan mendapatkan persyaratan yang lebih baik
Dalam semua contoh di atas, penting untuk memastikan bahwa Anda benar-benar akan memperbaiki berbagai hal. Mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah tidak selalu menghemat uang Anda. Ini meningkatkan situasi arus kas Anda, tetapi itu benar-benar dapat menghasilkan biaya bunga total yang lebih tinggi selama masa hidup Anda.
Untuk detail lebih lanjut tentang apakah Anda benar-benar akan menghemat uang, lihat Haruskah Saya Membayar Kembali ?
Pembiayaan Kembali Sebelum Anda ...
Jika pembiayaan kembali penting bagi Anda, pastikan untuk mendapatkan pembiayaan Anda disetujui sebelum mengajukan pinjaman lain . Kredit Anda sedikit berkurang setiap kali Anda mengajukan pinjaman (ini disebut penyelidikan ), dan Anda perlu kredit Anda untuk menjadi sebaik mungkin ketika Anda membiayai kembali.
Setelah pembiayaan kembali Anda selesai, lanjutkan dan beli mobil itu atau minta kartu kredit itu. Kecil kemungkinan bahwa pembiayaan kembali akan berdampak negatif terhadap pinjaman tersebut (bagaimanapun juga, Anda sudah memiliki pinjaman - Anda baru saja menukarnya dengan yang baru). Satu-satunya pengecualian untuk ini mungkin jika pembayaran bulanan Anda akan meningkat setelah Anda membiayai kembali.
Jika, misalnya, Anda ingin beralih dari hipotek 30 tahun ke hipotek 15 tahun, pembayaran bulanan Anda mungkin naik (tetapi Anda akan menghabiskan lebih sedikit pada bunga ). Tergantung pada utang Anda terhadap rasio pendapatan , pembayaran yang lebih tinggi ini mungkin menyulitkan untuk mendapatkan pinjaman setelah Anda membiayai kembali. Di sisi lain, jika Anda mendapatkan pinjaman otomatis sebelum pembiayaan kembali, Anda mungkin tidak dapat membiayai kembali. Pilih apa yang paling penting dan dapatkan pinjaman yang diurus terlebih dahulu.
Itu juga ide yang baik untuk membiayai kembali sebelum berganti pekerjaan . Pemberi pinjaman ingin melihat stabilitas dan sumber pendapatan yang konsisten. Semakin lama Anda bekerja di pekerjaan Anda, semakin baik. Ini tidak berarti Anda tidak dapat membiayai kembali setelah mengambil langkah (atau bahkan mengundurkan diri, tergantung pada kredit Anda dan faktor-faktor lain), tetapi yang terbaik adalah mengajukan pinjaman ketika Anda sudah bekerja di perusahaan yang sama untuk sementara. Selain itu, jauh lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman ketika Anda bekerja sendiri; jika Anda sedang menuju ke jalan itu, Anda pasti harus mencoba untuk membiayai kembali sebelum Anda berhenti dari pekerjaan Anda.
Waktu dan Ekonomi
Refinancing paling menarik ketika suku bunga jatuh. Suku bunga yang lebih rendah berarti biaya bunga yang lebih rendah dan pembayaran lebih rendah (kecuali Anda memperpanjang pinjaman Anda dengan mendapatkan pinjaman 30 tahun baru, misalnya, yang akan menghasilkan biaya bunga yang lebih tinggi).
Kadang-kadang Anda bahkan bisa mendapatkan pinjaman jangka pendek tanpa banyak perubahan pada pembayaran bulanan Anda.
Tetapi kapan waktu yang tepat untuk menarik pelatuk? Haruskah Anda melakukannya sekarang, atau menunggu harga turun lebih rendah? Sangat tidak mungkin untuk mengetahui jawabannya, dan mencoba menjadi terlalu berbahaya itu berbahaya. Secara umum, Anda harus membiayai kembali setelah Anda memutuskan bahwa masuk akal untuk melakukannya. Anda tidak perlu mematahkan leher Anda mencoba untuk menutup kesepakatan dengan cepat, tetapi Anda tidak harus menyeret kaki Anda juga.
Tarif akan selalu naik dan turun. Mereka mungkin jatuh tepat setelah Anda membiayai kembali, dan itu sangat disayangkan. Tetapi hal-hal selalu bisa pergi ke arah lain. Kontrol apa yang bisa Anda kendalikan; pembiayaan kembali ketika Anda melihat kesempatan untuk memperbaiki situasi Anda, dan tidak terpaku pada waktu yang tepat - tidak mungkin untuk melihat bagian atas atau bawah suku bunga sampai setelah fakta.
Kadang-kadang Anda akan beruntung dan kadang-kadang Anda tidak, tetapi hal-hal yang kemungkinan besar akan menyeimbangkan dalam jangka panjang.
Kapan Belum Membayar Kembali
Kapan ide yang buruk untuk membiayai kembali? Ada beberapa situasi yang mungkin Anda temukan dalam diri Anda yang membuatnya kurang menguntungkan untuk mendapatkan pinjaman baru.
Refinancing paling masuk akal jika Anda akan menyimpan pinjaman untuk sementara waktu. Anda harus membayar biaya penutupan ketika Anda membiayai kembali; bahkan jika Anda tidak menulis cek, mereka dapat ditambahkan ke saldo pinjaman Anda. Uang itu terbuang sia-sia jika Anda menarik pinjaman segera setelah refinancing (dengan refinancing lagi, atau dengan menjual rumah Anda dan melunasi pinjaman, misalnya). Analisis titik impas dapat membantu Anda mengetahui berapa lama Anda perlu mempertahankan pinjaman.
Denda pembayaran di muka juga dapat menghapus manfaat pembiayaan kembali. Cari tahu apakah Anda harus membayar penalti, dan jalankan beberapa nomor untuk melihat apakah itu masih masuk akal. Denda pembayaran lebih jarang terjadi daripada sebelumnya, tetapi masih ada pada beberapa pinjaman.
Sekarang Anda memiliki perasaan yang lebih baik untuk waktu, cari tahu cara membiayai kembali .