Apakah Ini Membuat Sense menjadi Pembiayaan Kembali?
Aturan Thumb
Aturan praktis tradisional (yang sebaiknya Anda gunakan dengan hemat) untuk mencari tahu kapan pembiayaan kembali adalah analisis impas dasar.
Proses ini memungkinkan Anda untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk memulihkan biaya penutupan yang harus Anda bayar untuk membiayai kembali. Misalnya, anggap Anda akan membayar $ 2.000 untuk membiayai kembali dan pembayaran Anda akan dikurangi $ 100 per bulan. Dalam skenario ini, Anda akan mulai menabung setelah 20 bulan (pengeluaran $ 2.000 dibagi dengan $ 100 penghematan bulanan sama dengan 20 bulan).
Dengan menggunakan aturan praktis ini, Anda dapat memutuskan bahwa Anda harus membiayai kembali jika Anda akan mempertahankan pinjaman Anda setidaknya selama 20 bulan - setelah itu, Anda berada di depan dengan $ 100 per bulan. Kebanyakan orang yang menggunakan pendekatan ini menunjukkan bahwa masuk akal untuk membiayai kembali jika titik impas Anda dalam waktu dua tahun atau lebih, dan itu bukan saran yang buruk. Namun, metode ini terlalu menyederhanakan hal-hal , dan ada baiknya waktu Anda untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang pinjaman Anda sebelum membuat keputusan besar. Bagaimanapun, ini mungkin adalah pinjaman terbesar yang pernah Anda tangani.
Mengapa Anda Refinancing?
Mulailah dengan dasar-dasar: mengapa Anda harus membiayai kembali?
Masuk akal jika Anda akhirnya menabung atau memecahkan masalah . Contoh solusi masalah adalah Anda mungkin ingin keluar dari hipotek rate yang dapat disesuaikan (ARM); refinancing menjadi hipotek suku bunga tetap berarti Anda akan selalu tahu apa pembayaran bulanan Anda.
Menyimpan uang berarti hal yang berbeda untuk orang yang berbeda.
Cara berpikir sederhana tentang menabung adalah mempertimbangkan arus kas: seberapa banyak Anda harus berpisah, dan berapa banyak yang akan Anda hemat? Aturan analisis impas di atas menganggap arus kas, dan arus kas penting.
Namun, Anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak bahkan jika itu terasa seperti Anda menghabiskan lebih sedikit. Arus kas hanya satu faktor. Biaya bunga seumur hidup Anda adalah faktor penting lainnya. Artinya, jumlah total yang Anda bayar kepada bank selama umur pinjaman Anda harus menjadi bagian dari persamaan. Dalam beberapa kasus, total biaya bunga Anda meningkat ketika Anda membiayai kembali - bahkan jika pembayaran bulanan Anda menurun. Hal ini terutama berlaku ketika Anda membiayai kembali pinjaman jangka panjang (seperti hipotek 30 tahun ).
Ketika Anda melakukan pembayaran bulanan, bagian dari pembayaran Anda membayar kembali uang yang Anda pinjam, dan sebagian dari itu adalah biaya bunga Anda. Untuk memahami ini secara lebih rinci, pelajari cara kerja amortisasi . Ketika Anda membiayai kembali, Anda mendapatkan pinjaman baru, dan Anda memulai kembali proses amortisasi. Sebagian besar pembayaran Anda di tahun-tahun awal ditujukan untuk bunga - tidak membuat penyimpangan besar dalam saldo pinjaman Anda.
Jika Anda mempertahankan pinjaman lama Anda, semakin banyak pembayaran yang dilakukan untuk mengurangi saldo pinjaman. Tetapi jika Anda memangkas pinjaman lama Anda untuk pinjaman baru, Anda akan membayar banyak bunga sebelum Anda benar-benar kembali ke bisnis melunasi saldo pinjaman.
Tradeoff adalah Anda dapat menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah hari ini.
Cara lain untuk menggambarkannya: Anda dapat menghabiskan beberapa ratus dolar lebih sedikit setiap bulannya jika Anda membiayai kembali (yang tidak sama dengan "menghemat" beberapa ratus dolar), tetapi mungkin menghabiskan puluhan ribu dolar selama masa hidup Anda. Apakah itu layak? Hanya Anda yang bisa memutuskan.
Selanjutnya, pelajari cara melihat di bawah kap mesin dan menentukan apakah atau tidak untuk membiayai kembali .