Bukan Hanya "Pinjaman Liar"
Namun, beberapa orang tidak dapat menghasilkan dokumen yang diperlukan. Bagi mereka, pinjaman dokumentasi rendah (atau tanpa dokumentasi) menarik, dan pinjaman itu masih tersedia bagi sebagian orang.
Alasan untuk Pinjaman Dokumentasi Rendah
Ada beberapa alasan Anda mungkin tidak dapat (atau berkeinginan) memberikan informasi kepada kreditur. Sebagai contoh:
- Orang yang bekerja sendiri lebih suka menunjukkan penghasilan yang lebih rendah untuk tujuan pajak, tetapi ini menjadi bumerang ketika mengajukan pinjaman
- Pekerja muda memiliki riwayat upah rendah, atau tidak ada sejarah sama sekali
- Pemilik bisnis baru tidak dapat menunjukkan masa lalu dari penghasilan yang konsisten (beberapa tahun umumnya diperlukan)
- Pensiunan dengan pendapatan investasi
- Kebutuhan privasi mengharuskan Anda mempertahankan tingkat penghasilan Anda untuk diri sendiri
- Menemukan dan mengatur dokumentasi terlalu sulit
- Penghasilan atau aset Anda tidak didokumentasikan dengan cara apa pun yang dapat diterima oleh pemberi pinjaman
Kualifikasi Tanpa Dokumentasi
"Masa tua yang baik" dari kualifikasi yang mudah berakhir. Sebelum krisis keuangan yang memuncak pada tahun 2008, Anda cukup memberi tahu broker hipotek Anda berapa banyak yang Anda hasilkan, dan sedikit jika ada bukti yang diperlukan. Mereka "menyatakan pendapatan" (juga dikenal sebagai "kredit pembohong") tidak lagi tersedia secara bebas.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) sekarang meminta pemberi pinjaman untuk memastikan bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman yang disetujui - jika hipotek adalah pinjaman "memenuhi syarat". Tetapi beberapa kreditur bersedia bekerja di ruang hipotek yang tidak memenuhi syarat.
Perhatikan bahwa pemberi pinjaman ini tidak ingin kembali ke tahun 2006 - mereka tidak tertarik untuk mengeluarkan pinjaman subprime menggunakan nomor yang tidak akurat.
Namun, mereka tertarik untuk bekerja dengan orang-orang yang memiliki kemampuan untuk membayar kembali (sementara tidak memiliki kemampuan untuk mendokumentasikan pendapatan dan aset mereka dalam format tradisional).
Agar memenuhi syarat untuk pinjaman ini, Anda harus menjadi peminjam yang menarik, dan karakteristik di bawah ini akan membantu Anda.
Kredit yang baik (atau hebat): sekali lagi, pinjaman subprime berstandar rendah adalah hal yang sudah berlalu. Pemberi pinjaman hanya bersedia menerima informasi yang kurang jika Anda mendapat skor kredit yang bagus (di atas 720 adalah tempat yang baik untuk memulai). Yang mengatakan, jika segala sesuatu yang lain dalam kondisi yang baik, beberapa bantahan pada laporan kredit Anda mungkin tidak merusak kesepakatan.
Penghasilan: penghasilan selalu membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Tetapi pemberi pinjaman yang tidak memenuhi syarat mungkin lebih lunak dalam mengevaluasi penghasilan Anda. Jika Anda dapat membuat kasus Anda (meskipun Anda tidak dapat menghasilkan W2), Anda mungkin disetujui.
Aset: memiliki banyak uang cadangan juga membantu kasus Anda. Rekening bank dan investasi besar mungkin berfungsi sebagai "cadangan" yang dapat Anda curahkan untuk terus melakukan pembayaran. Pemberi pinjaman mungkin lebih lunak tentang penghasilan jika Anda kuat dalam aset.
Ekuitas: pemberi pinjaman ingin meminimalkan risiko mereka, dan untuk melihat bahwa Anda memiliki kulit dalam permainan. Jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar, Anda memiliki peluang lebih baik dengan pemberi pinjaman dokumentasi yang rendah.
Untuk hipotek konvensional, 20% sudah mencukupi, tetapi 40% atau lebih mungkin diperlukan oleh pemberi pinjaman yang tidak memenuhi syarat. Anda selalu dapat menempatkan ekuitas itu untuk digunakan suatu hari nanti.
Biaya
Tidak ada yang namanya makan siang gratis. Karena Anda tidak membuktikan kemampuan Anda untuk membayar menggunakan dokumen standar, pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko. Pemberi pinjaman ini juga mengambil risiko lebih peraturan dengan bekerja di daerah abu-abu (tapi masih hukum). Akibatnya, harganya pun lebih tinggi.
Harapkan suku bunga setidaknya satu persen lebih tinggi untuk pinjaman dokumentasi rendah. Biaya pemrosesan lainnya mungkin juga meningkat. Jika Anda hanya mencari cara yang lebih mudah untuk mengajukan pinjaman, ini mungkin bukan pilihan terbaik ( gali pengembalian pajak lama dan paystubs ). Tetapi jika Anda termasuk dalam kategori yang tercantum di atas, mungkin itu adalah satu - satunya pilihan Anda dan masih sepadan dengan harganya.