Apa yang Dilakukan Biro Kredit?
Apa yang Dilakukan Biro Kredit?
Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman ingin tahu apakah Anda akan membayar kembali pinjaman. Untuk membantu mereka mengetahui hal itu, mereka melihat sejarah pinjaman Anda: apakah Anda meminjam uang di masa lalu, dan apakah Anda membayar kembali pinjaman itu?
Biro kredit memiliki informasi yang digunakan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan itu.
Biro kredit berfungsi sebagai basis data informasi tentang Anda. Informasi itu digunakan untuk membuat skor kredit , yang oleh sebagian besar kreditur digunakan sebagai kriteria untuk menyetujui pinjaman Anda. Data mentah, sebelum digunakan untuk membuat skor kredit, dikenal sebagai laporan kredit Anda.
Laporan kredit Anda menunjukkan apa yang diketahui biro kredit tentang Anda, dan Anda diizinkan untuk melihat laporan ini secara gratis setiap tahun .
Biro kredit hanya mengumpulkan dan menjual data. Mereka tidak memutuskan apakah pinjaman Anda akan disetujui atau tidak. Misalnya, ketika Anda mengajukan pinjaman, bank Anda mungkin ingin mendapatkan skor kredit Anda. Model pemberian skor kredit (pada dasarnya program komputer) dirancang oleh FICO , dan datanya mungkin berasal dari Experian, salah satu biro kredit paling populer. Bank Anda akan memutuskan nilai apa yang dapat diterima mereka - membuat keputusan akhir ya atau tidak - menggunakan data yang didapat dari biro kredit.
Darimana Informasi Berasal?
Biro kredit mendapatkan informasi dari beberapa sumber - kemudian mereka mengemas dan menjual informasi itu kepada orang lain.
Dari pemberi pinjaman: banyak data berasal dari pemberi pinjaman. Jika Anda meminjam uang di masa lalu, ada peluang baik bahwa pemberi pinjaman Anda melaporkan pinjaman itu kepada satu atau lebih biro kredit.
Beberapa pemberi pinjaman tidak melaporkan aktivitas pinjaman Anda, tetapi sebagian besar melakukannya. Jika Anda mencoba membangun kredit (karena Anda tidak memiliki riwayat kredit, atau Anda perlu membangun kembali sejarah yang bermasalah), sebaiknya bekerja dengan pemberi pinjaman yang melapor ke biro kredit.
Catatan publik: biro kredit juga mendapatkan informasi dari catatan publik. Misalnya, mereka mungkin ingin tahu apakah Anda memiliki riwayat penilaian hukum terhadap Anda, jika Anda pernah mengajukan kebangkrutan, atau jika Anda telah mengalami penyitaan . Pemberi pinjaman juga dapat mencari informasi itu, tetapi lebih mudah bagi mereka untuk membelinya dari biro kredit.
Sumber -sumber lain : sumber informasi lain semakin banyak digunakan untuk membuat laporan kredit “alternatif”. Tagihan yang Anda bayarkan untuk utilitas, keanggotaan, dan lainnya terkadang dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam. Daripada Catch-22 tradisional (Anda tidak bisa mendapatkan kredit kecuali Anda sudah memilikinya), ada lebih banyak cara untuk menunjukkan bahwa Anda bertanggung jawab tentang membayar tagihan.
Jenis Informasi
Ada banyak biro kredit, dan masing-masing bekerja secara berbeda. Namun, sebagian besar keputusan pemberian pinjaman didasarkan pada informasi yang disimpan di tiga perusahaan pelaporan kredit utama (Equifax, TransUnion, dan Experian). Biro kredit lainnya mencari jenis pola serupa - seberapa sering Anda membayar tagihan.
1. Informasi Pribadi
Informasi pribadi membantu perusahaan pelaporan kredit untuk mengidentifikasi Anda dan membedakan Anda dari peminjam lain.
- Nama, alamat, Nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir
- Alamat sebelumnya
- Riwayat pekerjaan
2. Rekaman Umum
Perusahaan pelaporan kredit mengumpulkan informasi dari sistem pengadilan. Ini hanya mencakup penilaian yang terkait dengan keuangan Anda (tidak ada tiket lalu lintas, misalnya).
- Kebangkrutan
- Gadai pajak
- Penyitaan
- Upah ganja
3. Pertanyaan
Setiap kali seseorang bertanya pada perusahaan pelaporan kredit tentang kredit Anda, mereka membuat catatan tentang itu.
4. Garis Perdagangan
Mungkin informasi paling signifikan yang dikumpulkan oleh perusahaan pelaporan kredit, jalur perdagangan adalah catatan pinjaman Anda.
Mereka merinci karakteristik penting dari setiap pinjaman. Mereka dapat pergi dengan berbagai nama tergantung pada perusahaan pelaporan kredit, tetapi karakteristik umum yang menarik adalah:
- Jenis pinjaman
- Nama kreditur
- Tanggal dibuka
- Tanggal aktivitas terakhir
- Saldo pinjaman
- Keseimbangan maksimum
- Status akun
- Komentar
- Tanggung jawab Anda pada akun
- Jumlah yang jatuh tempo
- Pembayaran minimum jatuh tempo
- Jumlah pembayaran terakhir Anda
Lihat contoh visual tentang bagaimana barang-barang ini terlihat pada laporan kredit Anda:
Tidak di Perusahaan Pelaporan Kredit
Perusahaan-perusahaan pelaporan kredit utama tidak mengumpulkan informasi tentang hal-hal berikut:
- Pemeriksaan terpental (lihat ChexSystems )
- Ras
- Etnis
- Seks
- Pandangan politik
- Pendapatan
Beberapa informasi disimpan di perusahaan pelaporan kredit, tetapi tidak ditampilkan pada laporan kredit Anda. Barang-barang negatif yang telah ditutup lebih dari tujuh tahun yang lalu umumnya termasuk dalam kategori ini. Data masih ada di perusahaan pelaporan kredit, tetapi tidak termasuk dalam sebagian besar laporan kredit.