Jika Anda dihadapkan dengan utang dengan tingkat bunga yang tinggi (apakah Anda sudah mendapatkannya atau hanya terlihat seperti opsi yang tersedia), lihat cara yang lebih murah untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan.
Menurunkan biaya pinjaman berarti pembayaran Anda lebih banyak untuk mengurangi beban utang Anda.
Pinjaman Signature
Pinjaman pribadi adalah pinjaman tradisional dari bank atau credit union . Pinjaman ini biasanya lebih murah daripada kartu kredit, pinjaman gaji, dan pinjaman berjaminan. Mereka datang dengan suku bunga yang relatif rendah , dan tingkat itu sering tetap selama masa pinjaman Anda - sehingga Anda tidak akan mengalami "permainan asah" atau pembayaran kejutan meningkat. Biaya pemrosesan juga harus rendah atau tidak ada (dengan asumsi Anda menggunakan bank atau credit union, dibandingkan dengan toko pinjaman gaji ); semua yang Anda bayar dipanggang ke dalam suku bunga.
Dengan pinjaman pribadi, Anda akan meminjam semua yang Anda butuhkan untuk melunasi kewajiban Anda yang lain dalam satu lump-sum. Kemudian Anda melakukan pembayaran "angsuran" bulanan secara berkala sampai pinjaman tersebut lunas (selama jangka waktu tiga atau lima tahun , misalnya). Dengan setiap pembayaran bulanan, sebagian dari pembayaran tersebut ditujukan untuk mengurangi saldo pinjaman pokok, dan sisanya mencakup biaya bunga Anda (ini juga dikenal sebagai amortisasi ).
Bagaimana jika Anda mendapat uang? Itu hebat. Anda biasanya dapat melunasi pinjaman kapan saja tanpa penalti .
Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi, Anda akan membutuhkan kredit yang layak dan penghasilan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman. Tetapi Anda tidak perlu menjaminkan agunan - Anda hanya perlu berjanji bahwa Anda akan membayar kembali, itulah sebabnya ini kadang-kadang dikenal sebagai pinjaman "tanda tangan".
Pinjaman Orang-untuk-Orang
Pinjaman P2P adalah variasi pinjaman pribadi. Daripada meminjam dari bank atau credit union, Anda dapat mencoba meminjam dari orang lain . Orang-orang itu mungkin teman dan keluarga, atau mereka mungkin orang asing yang bersedia meminjamkan melalui situs P2P.
Pinjaman P2P terkadang lebih mudah untuk memenuhi syarat jika Anda memiliki kredit yang kurang sempurna atau penghasilan tidak teratur (tentu saja, itu hanya masuk akal untuk meminjam jika Anda yakin Anda akan dapat membayar kembali). Khususnya dengan teman dan keluarga, keuangan Anda mungkin tidak penting, tetapi masih bagus untuk melindungi "pemberi pinjaman" dan hubungan Anda. Masukkan semuanya secara tertulis sehingga tidak ada kejutan, dan amankan pinjaman besar (seperti pinjaman rumah) dengan lien jika terjadi sesuatu pada Anda.
Transfer Saldo
Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda mungkin dapat meminjam dengan harga rendah "menggoda" dengan memanfaatkan penawaran transfer saldo. Ini mungkin memerlukan pembukaan akun kartu kredit baru, atau Anda mungkin mendapatkan cek kemudahan dari akun Anda yang ada yang memungkinkan Anda untuk meminjam pada APR 0% selama enam bulan atau lebih.
Transfer saldo dapat berjalan dengan baik ketika Anda tahu bahwa pinjaman akan berumur pendek. Namun, sulit untuk memprediksi masa depan, dan Anda mungkin akhirnya menyimpan pinjaman itu pada buku-buku di luar periode waktu promosi - dan kemudian "uang gratis" itu akan berubah menjadi utang suku bunga tinggi.
Gunakan penawaran transfer saldo dengan hemat, dan perhatikan biaya yang dapat menghapus semua manfaat.
Ekuitas Rumah
Jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda, Anda dapat mencoba meminjam terhadap rumah Anda. Hipotek kedua sering datang dengan suku bunga yang relatif rendah (sekali lagi, dibandingkan dengan kartu kredit dan pinjaman konsumen lainnya), tetapi mereka jauh dari sempurna.
Masalah utama dengan pinjaman ekuitas rumah adalah Anda berisiko kehilangan rumah Anda: jika Anda gagal melakukan pembayaran sesuai kesepakatan, kreditur Anda dapat berpotensi memaksa Anda keluar dan menjual rumah Anda . Dalam banyak kasus, itu bukan risiko yang layak diambil - lebih baik menggunakan pinjaman "tanpa jaminan" seperti pinjaman yang disebutkan di atas. Terlebih lagi, Anda harus membayar biaya penutupan untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah, dan biaya-biaya tersebut dapat menambah hingga ribuan dolar.
Kesulitan Bermasalah?
Memutuskan pinjaman yang tepat untuk kebutuhan Anda adalah mudah - mendapatkan persetujuan adalah bagian yang sulit.
Jadi apa yang Anda lakukan jika Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman?
Lebih kecil: Anda mungkin lebih beruntung di institusi yang lebih kecil. Serikat kredit dan bank lokal masih akan melihat kredit dan penghasilan Anda, tetapi mereka mungkin lebih fleksibel daripada megabank.
Jaminan agunan: jika Anda tidak memiliki pendapatan dan aset yang cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, apakah Anda memiliki aset? Anda mungkin dapat menggunakan aset tersebut sebagai jaminan dan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Bekerja dengan bank tradisional dan serikat kredit jika memungkinkan, dan gunakan pembiayaan di depan toko hanya sebagai upaya terakhir. Di bank atau credit union, Anda mungkin dapat menagihkan rekening tabungan, CD, dan akun keuangan lainnya sebagai agunan.
Bermitra: seorang co-signer mungkin juga membantu Anda memenuhi syarat. Jika Anda mengenal seseorang dengan kredit yang bagus dan penghasilan yang layak, pemberi pinjaman mungkin menggunakan kredit dan penghasilan orang itu untuk menyetujui pinjaman. Namun, Anda menempatkan co-penandatangan Anda di tempat yang sulit - jika Anda gagal membayar untuk alasan apa pun, pemberi pinjaman akan mengharapkan co-penandatangan Anda untuk membayar semua yang Anda pinjam, termasuk biaya dan bunga. Penting bahwa penandatangan bersama Anda memahami risikonya, dan bahwa Anda memahami betapa murahnya seseorang untuk menandatangani bersama Anda.
Melihat ke depan
Untuk menghindari utang tingkat bunga tinggi di masa depan, perkuat posisi keuangan Anda
- Bangun kredit jadi lebih mudah untuk meminjam dengan persyaratan yang menarik
- Simpan dana darurat sehingga Anda dapat membayar tunai pada saat dibutuhkan
- Rencanakan pengeluaran Anda sehingga Anda dapat menghemat uang setiap bulan dan melunasi utang