Mana yang Terbaik untuk Uang Anda?
Kami akan menggali detail di bawah, tetapi sebagai ikhtisar singkat:
- Persamaan: Bank dan credit unions menawarkan akun cek dan tabungan, pinjaman, rekening bisnis, dan layanan lainnya. Untuk sebagian besar kebutuhan perbankan, mereka setara.
- Perbedaan: Serikat kredit adalah lembaga yang dimiliki pelanggan, sedangkan bank biasanya adalah bisnis nirlaba. Dalam beberapa kasus, hal itu memberi keuntungan bagi serikat kredit. Tetapi untuk bergabung dengan serikat kredit, Anda harus memenuhi syarat dengan memenuhi kriteria keanggotaan.
Untuk pengenalan dasar kepada serikat kredit, termasuk kepemilikan, keamanan dana Anda, dan produk, lihat Cara Kerja Serikat Kredit .
Kepemilikan: Perbedaan Utama
Serikat kredit dimiliki oleh pelanggan mereka, yang juga dikenal sebagai "anggota." Investor memiliki bank. Para investor itu mungkin ribuan pemegang saham anonim atau beberapa investor besar, tergantung pada bank. Anda mungkin tidak peduli atau menganggap itu masalah besar, tetapi struktur kepemilikan memengaruhi cara lembaga-lembaga ini beroperasi.
Credit union ideal: Idealnya, credit unions dapat menawarkan transaksi yang lebih baik karena mereka tidak memiliki investor luar yang mencoba memaksimalkan dan meningkatkan keuntungan dengan mengorbankan pelanggan.
Banyak serikat kredit yang melakukan hal itu: Mereka lebih tertarik pada tabungan dan CD , mereka menawarkan pemeriksaan gratis untuk semua orang, dan mereka mempertahankan tingkat pinjaman rendah.
Pengecualian terhadap aturan: Namun, credit union tidak selalu lebih terjangkau daripada bank. Bank-bank komunitas memiliki prioritas yang mirip dengan serikat kredit, termasuk melayani penduduk lokal dan memberikan kembali kepada masyarakat.
Terlebih lagi, beberapa serikat kredit bertindak seperti bank besar dan mengenakan biaya tinggi yang sama dengan pesaing mereka. Sebagai organisasi nirlaba, serikat kredit menikmati manfaat pajak yang tidak kembali kepada anggota sebagaimana dimaksud.
Credit Union Eligibility
Kemampuan Anda untuk membuka rekening adalah perbedaan signifikan antara bank dan credit unions.
Untuk menjaga status pajak mereka, serikat kredit diperlukan untuk membatasi basis pelanggan mereka ke sekelompok orang yang memiliki ikatan bersama (dikenal sebagai "bidang keanggotaan").
Persyaratan itu relatif mudah dipenuhi. Anda mungkin memenuhi syarat untuk bergabung dengan serikat kredit karena:
- Di mana Anda bekerja atau industri tempat Anda bekerja
- Di mana Anda menghadiri sekolah atau ibadah
- Area geografis tempat Anda tinggal
- Keanggotaan dalam suatu organisasi, yang Anda mungkin dapat memuaskan secara online
- Kelayakan anggota keluarga
Di mana pun Anda berada, ada peluang bagus bahwa ada credit union di dekat Anda yang berhak Anda dapatkan. Beberapa serikat kredit bahkan melayani anggota dari jarak jauh atau sepenuhnya online .
Apakah Uang Anda Aman?
Bank dan credit unions dapat mengamankan uang Anda. Jika sebuah institusi mengalami kegagalan, sebagian atau seluruh uang Anda mungkin diasuransikan, yang berarti dana Anda harus diganti. Dalam banyak kasus, akun Anda berakhir di institusi baru, dan Anda memiliki nomor rekening dan saldo akun yang sama seperti sebelumnya.
Asuransi teraman yang tersedia berasal dari pemerintah AS.
- Untuk rekening bank, FDIC mengasuransikan dana dengan dukungan pemerintah.
- Di serikat kredit federal-diasuransikan, cakupan NCUSIF melindungi Anda dengan iman penuh dan kredit dari pemerintah AS.
Berdasarkan undang-undang saat ini, perlindungan FDIC dan NCUSIF melindungi hingga $ 250.000 per depositor per institusi. Jika Anda memiliki lebih dari itu, Anda perlu memastikan untuk menyebarkan dana Anda di antara pendaftaran akun yang berbeda atau institusi yang berbeda. Adalah mungkin untuk memiliki lebih dari $ 250.000 yang diasuransikan di satu tempat. Misalnya, akun pensiun Anda dan akun cek individual Anda di institusi yang sama dapat dihitung secara terpisah.
Beberapa serikat kredit adalah negara-charter (bukan federal-charter), dan mereka menawarkan asuransi pribadi. Meskipun perlindungan ini sangat membantu dalam banyak kasus (mereka tidak selalu merupakan institusi yang buruk), asuransi swasta hampir tidak seaman cakupan NCUSIF.
Penawaran Produk Sejenis
Produk yang tersedia di bank dan credit unions hampir sama. Untuk sebagian besar — konsumen yang menangani keuangan pribadi dan usaha kecil — tidak masalah apakah Anda menggunakan bank atau serikat kredit.
Untuk layanan khusus, seperti layanan wali amanat, serikat kredit kecil mungkin tidak dapat mengakomodasi kebutuhan Anda. Tetapi tidak ada salahnya untuk bertanya - bahkan institusi kecil memiliki kemitraan dengan penyedia layanan yang dapat memberikan layanan tanpa batas melalui credit union.
Hampir semua bank atau credit union menawarkan produk-produk berikut:
- Rekening bank bisnis
- Mengecek akun
- Menyimpan akun
- Sertifikat deposito (CD)
- Kredit rumah (termasuk pinjaman pembelian dan pembiayaan ulang )
- Pinjaman otomatis untuk kendaraan baru atau bekas (termasuk sepeda motor dan pinjaman RV)
- Rekening pasar uang
- Tanah , konstruksi , dan pinjaman rumah yang diproduksi
Teknologi: Baik bank dan credit union menawarkan layanan perbankan online dan aplikasi seluler. Anda dapat melihat akun, melakukan setoran dengan perangkat seluler Anda , memindahkan uang antar akun, membayar tagihan , dan lainnya di sebagian besar institusi. Kadang-kadang, serikat kredit kecil mungkin tidak menawarkan semua fitur yang Anda cari, tetapi itu jarang.
Pelayanan pelanggan
Bank dan serikat kredit dapat menawarkan layanan pelanggan yang sangat baik. Mereka berdua juga membuat kesalahan dan mempekerjakan orang yang kadang-kadang mengalami hari yang buruk.
Hubungan: Pada serikat kredit dan bank kecil, layanan cenderung lebih personal. Dengan lebih sedikit pelanggan dan karyawan, mungkin lebih mudah bagi setiap orang untuk saling mengenal. Jika Anda mengunjungi cabang, ada peluang bagus Anda akan bekerja dengan orang yang sama, dan Anda dapat mengembangkan hubungan. Hubungan tersebut dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman jika Anda memiliki kredit yang kurang sempurna , dan mereka dapat mempermudah penyelesaian masalah di akun Anda.
Terutama di bank-bank kecil dan serikat kredit, layanan pelanggan tergantung (sebagian) pada budaya organisasi. Interaksi mungkin lebih informal (lebih baik atau lebih buruk), dan mungkin tergantung pada siapa yang Anda ajak bicara hari itu. Di bank-bank besar, mengharapkan pengalaman yang lebih konsisten (tetapi kaku): Semua karyawan melalui program pelatihan yang sama, dan mereka memiliki sedikit kelonggaran ketika datang ke masalah layanan.
Jadwal Anda dapat memengaruhi keputusan Anda untuk bekerja dengan bank atau credit union. Bank-bank besar memiliki lebih banyak sumber daya untuk menawarkan layanan pelanggan 24 jam, dan itu mungkin berguna jika Anda tidak dapat berbicara selama jam kerja. Namun, beberapa credit union (dan bank) menawarkan perpanjangan waktu dan akhir pekan — serta situs web yang sangat baik. Jika Anda dapat melakukan semua yang Anda butuhkan secara online, jam buka bank tidak menjadi masalah.
Serikat kredit memberikan penawaran unik dengan pencabangan bersama. Jika serikat kredit Anda berpartisipasi, Anda mungkin dapat mengunjungi cabang dari serikat kredit lainnya yang berpartisipasi secara nasional. Sebagian besar layanan, seperti setoran dan penarikan, tersedia secara gratis, tetapi Anda mungkin perlu bekerja dengan serikat kredit "rumah" Anda pada masalah yang lebih kompleks.
Mana yang lebih baik?
Bank dan serikat kredit dapat memberikan layanan keuangan yang kuat. Pada akhirnya, itu tergantung pada produk, layanan, dan biaya yang ditawarkan oleh institusi individual yang Anda cari. Jika kepemilikan tidak penting bagi Anda, hanya pergi dengan siapa pun yang memiliki kesepakatan terbaik (dan ingat bahwa Anda dapat membuat banyak akun terbuka di kedua bank dan credit unions).
Ketika Anda membutuhkan pinjaman, dapatkan penawaran dari beberapa sumber yang berbeda, termasuk setidaknya satu bank, satu credit union, dan satu pemberi pinjaman online . Bandingkan biaya dan suku bunga di masing-masing institusi, dan tanyakan apakah Anda akan disetujui untuk pinjaman sebelum Anda mengisi aplikasi.
Jika suku bunga tinggi di rekening tabungan adalah prioritas utama Anda, lihat opsi hanya-online untuk kedua bank dan credit unions . Bank-bank online tidak memiliki biaya overhead yang sama dengan lembaga-lembaga fisik, dan mereka cenderung menggunakan suku bunga mata untuk mendapatkan perhatian.
Jika Anda memutuskan untuk beralih ke bank atau credit union yang berbeda, hindari masalah ketika Anda memindahkan uang Anda. Gunakan daftar periksa kami untuk mengganti bank agar prosesnya tidak menimbulkan rasa sakit.