Cara Aman untuk Menghasilkan Lebih Banyak
Sertifikat deposito (CD) adalah salah satu investasi aman yang tersedia dari bank dan credit unions. Mereka biasanya membayar suku bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan dan rekening pasar uang , tetapi ada satu kelemahan: Untuk menggunakan akun CD, Anda harus mengunci uang Anda di akun — meskipun mungkin untuk keluar lebih awal.
Bagaimana Cara Kerja CD?
CD adalah bentuk deposito berjangka . Sebagai imbalan untuk suku bunga yang lebih tinggi, Anda berjanji untuk menyimpan uang tunai Anda di bank untuk jumlah waktu tertentu (misalnya, enam bulan, 18 bulan, atau beberapa tahun).
Tingkat yang lebih tinggi: Untuk menghargai Anda atas janji itu, bank setuju untuk membayar Anda lebih dari yang Anda dapatkan dari rekening tabungan : Anda mendapatkan hasil persentase tahunan yang lebih tinggi ( APY ) pada dana yang Anda setor. Mengapa bank membayar lebih banyak? Karena mereka tahu mereka dapat menggunakan uang Anda untuk investasi jangka panjang seperti pinjaman, dan Anda tidak akan memintanya minggu depan.
Opsi jangka waktu: Saat Anda membuka CD, Anda akan memilih berapa lama Anda ingin menyimpan dana Anda. Periode waktu ini disebut istilah , dan istilah umum meliputi 6, 12, 18, dan 60 bulan, meskipun istilah lain tersedia.
Apakah jangka panjang lebih baik? Anda biasanya mendapatkan lebih banyak ketika Anda pergi dengan jangka waktu yang lebih lama. Namun, istilah yang lebih panjang tidak selalu merupakan ide terbaik. Sebagai permulaan, Anda mungkin membutuhkan uang Anda sebelum masa berakhir. Jika Anda menarik dana Anda lebih awal (yang hampir selalu merupakan pilihan, tetapi dalam kasus yang jarang terjadi, bank dan credit unions telah menolak permintaan ini), Anda harus membayar penalti penarikan awal .
Hukuman itu akan memakan bunga apa pun yang Anda hasilkan — dan bahkan mungkin memakan setoran awal Anda. Karena hukuman itu, Anda lebih baik menyimpan uang Anda dalam rekening tabungan jika Anda akan membutuhkannya segera.
Tanggal kedewasaan: Pada akhir jangka waktu CD Anda, CD "matang" dan Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan selanjutnya.
Saat Anda mendekati akhir jangka waktu CD, bank Anda akan memberi tahu Anda bahwa CD Anda akan matang, dan mereka akan memberi Anda beberapa opsi. Jika Anda tidak melakukan apa-apa, dalam banyak kasus uang Anda akan diinvestasikan kembali ke CD lain dengan istilah yang sama dengan yang baru saja matang.
Misalnya, jika Anda berada dalam CD enam bulan, mereka akan secara otomatis memasukkan Anda ke CD enam bulan yang lain. Perhatikan bahwa suku bunga mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada tingkat yang sebelumnya Anda hasilkan — tidak ada jaminan bahwa Anda tetap mempertahankan suku bunga yang sama.
Jika Anda ingin melakukan sesuatu selain menginvestasikan kembali ke dalam CD baru, Anda perlu memberi tahu bank Anda sebelum batas waktu perpanjangan. Anda dapat mentransfer dana ke rekening cek atau tabungan Anda, atau Anda dapat beralih ke CD yang berbeda dengan jangka waktu yang lebih lama atau lebih pendek.
Cara Memulai Menggunakan CD
Untuk memasukkan uang ke dalam CD, hubungi bank atau credit union Anda.
Sebagian besar bank — terutama bank online — menjelaskan opsi Anda dan memungkinkan Anda melakukan investasi CD secara online. Anda juga dapat menghubungi layanan pelanggan, atau bahkan berbicara dengan seorang bankir secara langsung.
Jelaskan berapa banyak Anda ingin berinvestasi, dan tanyakan tentang hukuman penarikan awal dan produk CD alternatif. Bank mungkin memiliki opsi CD tambahan yang lebih sesuai untuk Anda, apakah mereka menawarkan tarif lebih tinggi, lebih banyak fleksibilitas, atau fitur lainnya.
Setelah memindahkan uang ke dalam CD, Anda akan melihat akun terpisah pada laporan atau dasbor online Anda. CD dapat disimpan di hampir semua jenis akun, termasuk akun pensiun individu (IRA) , rekening bersama, trust, dan rekening kustodian .
Strategi untuk Menggunakan CD: Tangga dan Lainnya
CD jangka panjang sering tampak lebih menarik daripada CD jangka pendek karena mereka membayar lebih banyak. Namun, mereka tidak selalu menjadi pilihan yang tepat. Misalnya, CD lima tahun mengunci uang untuk waktu yang lama — sulit diprediksi apakah Anda membutuhkan uang itu dalam waktu lima tahun atau tidak.
Terlebih lagi, jika Anda membeli CD ketika suku bunga rendah, Anda dapat mengunci diri ke dalam CD berbiaya rendah untuk lima tahun ke depan — bagaimana jika suku bunga (dan karena itu tingkat CD ) naik pada satu atau dua tahun ke depan? Anda mungkin lebih baik menggunakan CD jangka pendek yang memperbaharui dengan tingkat yang lebih tinggi.
Jika Anda tertarik menggunakan CD jangka panjang, evaluasi strategi untuk membantu Anda mengoptimalkan tabungan Anda. Strategi yang paling umum digunakan investor CD adalah tangga: Beli beberapa CD dengan persyaratan yang berbeda sehingga Anda akan memiliki uang tersedia secara berkala. Tangga membantu Anda menghindari penguncian semua uang Anda dalam CD berbiaya rendah, dan mereka membantu Anda menghindari menguangkan uang lebih awal dan membayar denda. Untuk lebih jelasnya, baca cara menggunakan tangga CD .
Cara lain untuk melindungi diri sendiri adalah menggunakan CD yang menawarkan fleksibilitas. Mereka mungkin mengizinkan Anda untuk:
- Keluar lebih awal tanpa membayar penalti apa pun.
- "Bump up" tingkat bunga Anda ke tingkat yang lebih tinggi, dengan asumsi harga naik.
Seperti yang Anda perkirakan, CD dengan fleksibilitas yang lebih tinggi menawarkan tingkat bunga awal yang lebih rendah.
Keamanan CD
Sejauh menyangkut keamanan, CD mirip dengan uang tunai dalam tabungan atau rekening giro Anda . Dengan asumsi simpanan Anda dijamin FDIC (atau dilindungi oleh asuransi NCUA jika Anda menggunakan credit union ), Anda memiliki jaminan pemerintah. Pemerintah AS akan memastikan bahwa Anda mendapatkan semua uang Anda kembali jika bank Anda masuk ke perut. Itu seaman mungkin yang bisa Anda dapatkan.
Dengan investasi apa pun, Anda harus memilih antara risiko dan potensi imbalan. CD jatuh pada spektrum low-risk, low-return. Mereka adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang tunai yang Anda tidak mampu kehilangan karena Anda perlu menghabiskannya dalam beberapa tahun ke depan. Jika Anda tidak akan menggunakan uang itu selama beberapa dekade, evaluasi investasi lain serta CD untuk tujuan jangka panjang Anda.
Jika Anda akan berinvestasi dalam CD, Anda tentu ingin mendapatkan tingkat tertinggi. Untuk setiap CD yang diberikan (CD enam bulan untuk $ 1.000, misalnya) bank dan serikat kredit yang berbeda menawarkan tingkat bunga yang berbeda . Untuk memaksimalkan APY yang Anda peroleh dari tabungan Anda, gunakan strategi dan produk yang sesuai dengan tujuan Anda, dan berkelilinglah.
Berapa lama?
Anda sudah tahu bahwa CD jangka panjang biasanya (tetapi tidak selalu) membayar lebih dari CD jangka pendek. Apakah itu berarti Anda harus selalu memilih CD jangka panjang untuk memaksimalkan penghasilan?
Belum tentu. Selain menyimpan uang Anda ketika Anda membutuhkannya, CD jangka panjang dapat menyebabkan Anda kehilangan ketika suku bunga naik. Jika Anda menerima sejumlah uang tunai yang ingin Anda masukkan ke dalam CD, pengembalian yang Anda dapatkan tergantung pada seberapa tinggi suku bunga pada hari Anda membeli CD Anda. Jika suku bunga sangat rendah, bahkan CD jangka panjang akan membayar sangat sedikit — dan Anda akan mengunci kembali sedikit laba untuk beberapa tahun mendatang.
Tidak mungkin untuk mengatur waktu dengan sempurna, tetapi penting untuk memperhatikan apa yang dilakukan oleh suku bunga dan membuat beberapa tebakan tentang bagaimana masa depan dapat terungkap. Anda mungkin salah menebak, jadi pastikan untuk melindungi taruhan Anda. Lagi-lagi, tangga CD membantu Anda menghindari masalah yang datang dari menebak-nebak kesalahan dengan menyebarkan tanggal kedewasaan Anda dan memberi Anda sistem untuk diikuti.
Jika Anda percaya bahwa suku bunga tinggi dan bahwa mereka hanya akan jatuh, CD jangka panjang mungkin masuk akal. Ingatlah bahwa tidak mungkin memprediksi masa depan.
Jenis CD
CD hadir dalam berbagai bentuk. Bank dan serikat kredit terus menawarkan opsi baru kepada pelanggan. Secara tradisional, Anda bisa menggambarkan CD sebagai berikut:
- Ini memiliki tingkat bunga tetap yang tidak berubah.
- Anda akan membayar denda jika Anda mencairkan uang lebih awal.
Itu bukan lagi kasusnya.
CD cair (atau CD “tanpa penalti”) memungkinkan Anda menarik dana Anda kapan saja tanpa membayar penalti penarikan awal. Fleksibilitas itu memungkinkan Anda untuk lincah dan memindahkan dana Anda ke CD pembayaran yang lebih tinggi jika ada kesempatan.
Jika Anda dapat menghindari membayar penalti, mengapa Anda tidak selalu menggunakan CD cair? Fleksibilitas datang dengan harga: CD cair membayar suku bunga yang lebih rendah daripada CD yang Anda kunci, semua hal lain dianggap sama. Itu masuk akal jika Anda melihat sesuatu dari sudut pandang bank — mereka mengambil semua risikonya. Namun, jika Anda yakin bahwa suku bunga akan segera naik, dan Anda benar, mendapatkan lebih sedikit untuk waktu yang singkat mungkin akan bernilai jika Anda dapat beralih ke tingkat yang lebih tinggi nantinya.
Jika Anda berpikir untuk menggunakan CD cair, pastikan Anda memahami batasan apa pun. Meskipun Anda menikmati fleksibilitas, produk mungkin tidak sesederhana yang Anda kira. Kadang-kadang Anda terbatas ketika Anda dapat menarik dana keluar, dan mungkin ada pembatasan pada seberapa banyak Anda dapat mengambil pada waktu tertentu.
CD Bump-up memberikan manfaat yang mirip dengan CD cair: Anda tidak terjebak dengan pengembalian yang rendah jika suku bunga naik setelah Anda membeli CD. Dengan CD bump-up, Anda harus menyimpan akun CD Anda yang ada dan beralih ke yang baru, tingkat yang lebih tinggi (dengan asumsi bank Anda menawarkan harga yang lebih tinggi). Untuk mendapatkan bump-up, Anda mungkin harus memberi tahu bank Anda bahwa Anda ingin menjalankan opsi bump-up Anda. Jika Anda tidak melakukan apa-apa, bank berasumsi Anda mempertahankan suku bunga yang ada. Anda tidak mendapatkan goncangan tanpa batas, jadi mungkin Anda menunggu harga naik lebih tinggi.
CD Bump-up, seperti CD cair, mulai membayar suku bunga lebih rendah daripada CD standar. Jika harga naik cukup, Anda bisa keluar lebih dulu. Jika harga tetap stagnan atau jatuh, Anda akan lebih baik dengan CD standar.
CD yang ditembus adalah alternatif lain. Kadang-kadang mereka menawarkan tarif yang lebih baik, dan kadang-kadang Anda lebih baik pergi langsung ke bank atau credit union. CD yang diperantarai adalah CD yang dijual di akun broker . Daripada membuka rekening di bank dan menggunakan pilihan CD mereka, Anda dapat membeli CD yang ditengahi dari banyak bank dan menyimpannya di satu tempat. Ini memberi Anda kemampuan untuk memilih, tetapi CD yang ditengahi datang dengan risiko tambahan. Sebagai permulaan, Anda harus memastikan bahwa bank mana pun yang Anda pertimbangkan adalah FDIC diasuransikan —CD tanpa asuransi kemungkinan akan membayar lebih banyak (tidak mengherankan), sehingga mereka mungkin mendapatkan perhatian Anda. Juga, keluar dari CD yang ditengahi awal dapat menjadi tantangan. Untuk detail lebih lanjut, baca Cara Kerja Perantara yang Dipermalukan .
Melihat-lihat
Jika Anda ingin menyimpan dengan CD, Anda pasti bisa melakukannya di mana pun Anda sudah memiliki rekening cek dan tabungan. Namun, Anda mungkin melakukan sedikit lebih baik jika Anda berbelanja. Baik tidaknya menghabiskan waktu berbelanja akan bergantung pada seberapa banyak yang dapat Anda hasilkan (tidak ada gunanya membuka akun baru jika Anda hanya mendapatkan tambahan $ 7 lebih dari setahun — waktu Anda lebih berharga dari itu).
Periksa iklan lokal: Untuk menemukan penawaran yang bagus, carilah "spesial" dari bank lokal dan serikat kredit. Mereka mungkin muncul di iklan online atau di sumber berita lokal. Ketika bank dan serikat kredit ingin menarik deposito, mereka menawarkan suku bunga yang sangat tinggi untuk menarik perhatian Anda. Seperti biasa, ingat bahwa jika sesuatu tampak terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, Anda mungkin tidak mendapatkan cerita yang lengkap. Tetaplah dengan produk-produk yang diasuransikan FDIC (atau CD yang diasuransikan NCUSIF jika Anda menggunakan credit union ).
Online: Carilah penawaran di bank khusus internet juga. Karena bank online tidak memiliki biaya overhead yang sama dengan lembaga fisik, mereka mungkin dapat menawarkan tarif yang lebih tinggi (itu hanya salah satu alasan untuk online banking ).
Tanyakan saja: Akhirnya, jangan takut untuk meminta bankir Anda untuk tingkat yang lebih baik. Terutama jika Anda bekerja dengan bank kecil atau credit union dan melakukan bisnis yang signifikan dengan mereka, Anda mungkin bisa mendapatkan lebih banyak lagi.