Persiapkan untuk Biaya yang Tidak Terduga dan Harga Lebih Baik
Kami akan melihat contoh terperinci di bawah ini, tetapi ide di balik tangga CD adalah Anda membeli banyak CD dengan tanggal jatuh tempo di berbagai waktu di masa depan.
Manfaat Tangga CD
CD dilengkapi dengan string: Anda harus menunggu sampai CD matang sebelum Anda menarik uang. Jika Anda menarik dana lebih awal, Anda akan membayar denda - mungkin lebih dari yang Anda dapatkan dalam bunga. Anda dapat membeli CD “cair” yang memungkinkan Anda untuk menarik dana kapan saja , tetapi produk tersebut cenderung membayar kurang dari CD tradisional.
Tangga CD adalah strategi sederhana untuk mengelola tantangan berinvestasi dalam CD.
Kebutuhan uang tunai: Jika Anda membutuhkan uang tunai dari CD Anda, Anda mungkin tidak perlu menunggu lama jika Anda menggunakan tangga. Salah satu CD Anda harus segera matang - menyediakan uang tunai tanpa penalti - dan semoga, Anda tidak akan membutuhkan semua uang Anda sekaligus.
Mengubah suku bunga: Ketika Anda menginvestasikan uang dalam CD, Anda biasanya terjebak dengan tingkat bunga yang tersedia ketika Anda membeli CD. Ketika harga tinggi, itu menguntungkan Anda, tetapi sangat disayangkan melihat harga naik setelah Anda mengunci dalam tarif rendah.
Dengan tangga CD, Anda akan terus menginvestasikan kembali dari waktu ke waktu, jadi Anda akan memperbarui tarif Anda secara berkala.
CD Ladder Example
Tangga CD adalah serangkaian CD yang dirancang untuk matang seiring waktu. Misalnya, Anda mungkin memiliki $ 10.000 untuk berinvestasi dalam CD, tetapi Anda tidak ingin terjebak dengan tarif hari ini atau mengikat semua uang Anda selama beberapa tahun.
Anda dapat membangun tangga menggunakan pendekatan berikut:
- $ 2,500 masuk ke CD satu tahun.
- $ 2,500 masuk ke dalam CD dua tahun.
- $ 2,500 masuk ke CD tiga tahun.
- $ 2,500 masuk ke dalam CD empat tahun.
Setiap tahun (dimulai setelah CD satu tahun matang), Anda siklus dana jatuh tempo Anda kembali ke ujung panjang tangga. Melanjutkan contoh di atas, CD asli dua tahun hanya memiliki satu tahun lagi hingga jatuh tempo, CD tiga tahun asli hanya memiliki sisa dua tahun, dan seterusnya. Untuk kembali ke desain tangga asli Anda, Anda hanya perlu mengganti CD empat tahun. Setiap tahun, siklus ini terus berlanjut, dan Anda dapat mengulangi prosesnya (menambahkan CD empat tahun baru di akhir tangga Anda).
Contoh di atas adalah tangga yang relatif sederhana, tetapi Anda bisa menjadi lebih rumit jika Anda mau - menambahkan interval enam bulan atau CD jangka panjang. Namun, menjaga tangga menjadi lebih sulit saat Anda menambah kerumitan. Anda mungkin memiliki waktu dan keinginan untuk membangun tangga yang rumit sekarang, tetapi hal-hal dapat berubah di masa depan.
Panjang Tangga CD
Berapa lama tangga CD Anda harus pergi? Itu tergantung pada apa yang Anda coba capai. Kebanyakan orang berhenti pada tiga hingga lima tahun. CD dengan jangka waktu lama membayar bunga lebih tinggi karena Anda mengambil lebih banyak suku bunga dan risiko likuiditas, sehingga tangga CD yang lebih panjang akan memberi Anda sedikit lebih banyak.
Yang mengatakan, jika Anda mengatur tangga jangka panjang sementara suku bunga rendah, Anda mungkin benar-benar mendapatkan lebih sedikit jika harga naik cukup cepat - itu hanya tergantung pada waktu Anda dan bagaimana masa depan terungkap.
Untuk pergi jangka panjang, Anda harus merasa nyaman dengan mengunci uang. Untuk tujuan jangka panjang, adalah bijaksana untuk berbicara dengan Perencana Keuangan Bersertifikat untuk mengeksplorasi strategi jangka panjang mana yang paling sesuai dengan tujuan Anda.
Seberapa Jauh Terpisah?
Anda juga harus memutuskan seberapa jauh jarak setiap anak tangga. Apakah Anda sebaiknya menggunakan CD tiga bulan atau CD dua tahun? Kebanyakan orang menetap di enam bulan atau satu tahun kedewasaan dalam tangga CD. Jika Anda melangkah lebih pendek, tangga CD menjadi proyek pemeliharaan tinggi (dan Anda cenderung tidak akan mempertahankannya). Namun, Anda bisa menjadi kreatif dengan tangga CD untuk mencapai tujuan apa pun yang Anda miliki. Misalnya, Anda mungkin mengatur waktu jatuh tempo untuk mencocokkan biaya yang dapat diprediksi seperti pembayaran uang sekolah.
Ketika CD Ladder Buktikan Menantang
Tangga CD dapat membantu Anda berinvestasi dalam CD sambil mengelola risiko pengeluaran tak terduga atau menaikkan suku bunga. Namun, ada beberapa situasi ketika sebaiknya dihindari.
Penggunaan jangka pendek: Tangga CD adalah program jangka panjang. Jika Anda tidak mau mengikuti program ini, mungkin ada alternatif yang lebih baik. Jika Anda berpikir Anda harus menghancurkan tangga dan mencairkan uang, penalti penarikan awal mungkin lebih dari sekadar menghapus bunga ekstra yang Anda hasilkan. Rekening tabungan atau rekening pasar uang akan lebih cair dan memungkinkan penarikan bebas penalti.
Harga saat bepergian: Tangga CD memungkinkan Anda untuk menghindari membuat prediksi tentang pergerakan suku bunga - di mana pun harga pergi, itulah yang akan Anda hasilkan. Namun, jika Anda dapat memperkirakan bahwa tarif akan meningkat, mungkin Anda harus membayar untuk membangun tangga atau mempertahankan kematangan pada jangka pendek. Demikian juga, jika Anda tahu bahwa angka akan jatuh, tangga yang condong ke arah kedewasaan yang lebih panjang mungkin masuk akal.
Intinya menggunakan tangga CD adalah menghindari berpikir tentang hal-hal ini, tetapi mungkin ada saatnya ketika Anda dapat memperkirakan secara wajar apa yang akan dilakukan oleh suku bunga CD.
Alternatif untuk CD Ladders
Jika Anda memutuskan untuk tidak menggunakan tangga CD, di mana lagi Anda dapat menaruh uang tunai?
Akun hasil tinggi: Rekening tabungan dapat menjadi alternatif yang sesuai. Bank online dapat membayar sebanyak beberapa CD, dan rekening pasar uang dapat menjadi titik tengah antara CD dan rekening tabungan. Anda juga dapat melihat ke dalam ' giro ' atau rekening giro bunga , yang membayar bunga tinggi pada uang tunai cair. Masalah dengan alternatif ini adalah Anda tidak mendapatkan tingkat dijamin. Suku bunga akan berfluktuasi, dan jika mereka turun, maka Anda mungkin lebih baik dalam CD.
Strategi Bullet: Jika Anda tahu kapan Anda akan membutuhkan semua uang Anda dari CD dan Anda tidak ingin terus bersepeda, strategi investasi peluru dapat bekerja untuk Anda. Untuk menggunakan pendekatan ini, beli semua CD Anda sehingga mereka jatuh tempo pada saat yang bersamaan. Anda mungkin membeli CD selama beberapa tahun, tetapi Anda akan memilih jatuh tempo yang terjadi pada waktu yang hampir bersamaan. Strategi ini dapat berguna untuk biaya yang diketahui.
Strategi Barbell: Dengan pendekatan barbel, Anda hanya akan membeli dua jenis CD - jangka pendek dan jangka panjang. Alih-alih menyebarkan tanggal kedewasaan Anda dari waktu ke waktu, Anda akan tetap pada pilihan terpanjang dan terpendek yang tersedia (saat melewati jangka menengah CD). Misalnya, kepemilikan Anda mungkin seluruhnya terdiri dari CD enam bulan dan CD empat tahun, dengan setengah dari uang Anda masing-masing.