Hitung Berapa Banyak Yang Anda Butuhkan di Masa Pensiun, Lalu Berapa Banyak Yang Harus Anda Simpan
Tetapi berapa banyak?
Untuk mengetahui berapa banyak uang yang harus Anda sisihkan setiap bulan untuk pensiun, Anda harus terlebih dahulu menghitung berapa besar telur sarang - secara total - Anda harus membangun.
Dengan kata lain: Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun? Anda harus menjawab pertanyaan itu sebelum Anda dapat merekayasa ulang jumlah yang harus Anda sisihkan dalam anggaran Anda.
Berikut ini cara Anda dapat menghitung seberapa besar sarang telur yang akan Anda butuhkan:
Langkah 1:
Tentukan berapa bagian dari penghasilan Anda saat ini yang ingin Anda ganti saat pensiun.
Sebagian besar ahli merekomendasikan penggantian antara 70% hingga 85% dari penghasilan pra-pensiun Anda. Kalikan penghasilan tahunan Anda sebesar 70% hingga 85% untuk mendapatkan penghasilan pensiun target Anda dalam dolar hari ini. Jika penghasilan Anda saat ini adalah $ 100.000 dan Anda memutuskan bahwa Anda ingin mengganti 80% dari itu di masa pensiun, penghasilan pensiun target Anda (dalam dolar hari ini) adalah $ 80.000 per tahun. (Jangan khawatir tentang menyesuaikan inflasi selama langkah ini.)
Jika Anda dan pasangan Anda mendapatkan uang di luar rumah, pastikan Anda menyelesaikan latihan ini dengan gabungan pendapatan gabungan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 setiap tahun dan pasangan Anda menghasilkan $ 75.000 setiap tahun, tambahkan penghasilan Anda bersama (gabungan $ 125.000 setiap tahun) dan kemudian kalikan dengan 70 persen hingga 85 persen.
Langkah 2:
Sesuaikan angka dari Langkah 1 untuk memperhitungkan inflasi 4%.
Begini caranya:
Jika Anda sepuluh tahun lagi dari masa pensiun, gandakan target pendapatan pensiun Anda dengan faktor inflasi 1,48. Jika Anda 15 tahun lagi dari masa pensiun, gunakan faktor inflasi 1,8. Jika Anda 20 tahun lagi dari masa pensiun, kalikan dengan 2,19, dan jika Anda 25 tahun dari pensiun, kalikan dengan 2,67.
( Catatan: Perhitungan ini dikreditkan ke buku 12 Langkah untuk Pensiun Bebas-Khawatir , diterbitkan oleh Keuangan Pribadi Kiplinger .)
Misalnya, pada Langkah 1 Anda memutuskan bahwa Anda ingin hidup dengan penghasilan $ 80.000 per tahun (dalam dolar hari ini) selama masa pensiun.
Mari kita asumsikan bahwa Anda juga 25 tahun lagi dari masa pensiun.
Pada langkah kedua ini, Anda mengambil angka itu - $ 80.000 per tahun dalam dolar hari ini - dan Anda mengalikannya dengan 2,67. Jawaban Anda ($ 80.000 x 2,67 = $ 213.600) menunjukkan target pendapatan pensiun Anda di dolar masa depan, setelah disesuaikan dengan inflasi.
Dengan kata lain: Untuk mempertahankan gaya hidup yang menghasilkan pendapatan tahunan sebesar $ 80.000 hari ini, Anda akan membutuhkan $ 213.600 per tahun dalam 25 tahun dari sekarang.
Langkah 3:
Masuk ke situs web Jaminan Sosial pemerintah untuk mencari tahu apa manfaat Jaminan Sosial yang Anda proyeksikan.
Langkah 4:
Hubungi departemen sumber daya manusia Anda untuk mengetahui berapa banyak uang pensiun, jika ada, yang berhak Anda terima. Dua pertiga orang Amerika tidak lagi memenuhi syarat untuk mengumpulkan uang pensiun, tetapi saya termasuk langkah ini untuk kepentingan sepertiga orang Amerika yang ada.
Langkah 5:
Dengan menggunakan faktor inflasi yang sama yang saya uraikan pada Langkah 2, sesuaikan jumlah tersebut untuk inflasi.
Misalnya, jika Anda memenuhi syarat untuk menerima $ 20.000 per tahun dari Jaminan Sosial dalam dolar hari ini dan Anda 25 tahun lagi dari masa pensiun, gandakan $ 20.000 dengan faktor inflasi 2,67.
Jawabannya, $ 53.400, adalah jumlah uang yang akan Anda kumpulkan dari Jaminan Sosial dalam dolar masa depan, setelah disesuaikan dengan inflasi.
Ingat:
- Jika Anda 10 tahun dari masa pensiun, kalikan dengan 1.48.
- Jika Anda 15 tahun dari pensiun, kalikan dengan 1,8.
- Jika Anda 20 tahun dari pensiun, kalikan dengan 2,19.
- Jika Anda 25 tahun dari pensiun, kalikan dengan 2,67.
Langkah 6:
Kurangi proyeksi masa depan yang disesuaikan dengan inflasi Jaminan Sosial dan manfaat pensiun dari penghasilan pensiun target Anda yang disesuaikan dengan inflasi. Ini menunjukkan berapa banyak uang yang perlu Anda peroleh dari portofolio investasi Anda.
Sebagai contoh:
- Penghasilan Target Penghasilan yang Disesuaikan dengan Inflasi: $ 213.600 per tahun
- Manfaat Jaminan Sosial yang Disesuaikan dengan Inflasi: $ 53.400
- Pensiun: $ 0
- Kekurangan: $ 160.200 per tahun
Dengan kata lain, Anda harus membuat portofolio investasi yang dapat menghasilkan pendapatan $ 160.200 per tahun.
Langkah 7:
Kalikan angka ini dengan 25. Itulah seberapa besar portofolio investasi yang Anda perlukan untuk mengurus kebutuhan pensiun Anda.
Sebagai contoh: Jika Anda perlu menghasilkan $ 160.200 per tahun, Anda akan membutuhkan ($ 160.200 x 25 = $ 4.005.000 dalam portofolio pensiun Anda. Dengan kata lain, Anda akan membutuhkan portofolio pensiun $ 4 juta.)
Mengapa dikalikan dengan 25? Karena aturan yang dikenal sebagai "aturan penarikan 4%," yang menyatakan bahwa Anda dapat menarik 4% dari portofolio Anda setiap tahun tanpa menjalankan risiko signifikan mengurangi cadangan Anda.
Pelajari lebih lanjut tentang "aturan penarikan 4%" dan "kalikan dengan 25 aturan" terkait di artikel ini.
Langkah 8:
Hitung berapa banyak uang yang harus Anda hemat per bulan untuk membuat portofolio $ 4 juta (atau seberapa pun besar portofolio yang Anda hitung sendiri).
Artikel ini akan memberi Anda gambaran umum tentang berapa banyak yang harus Anda sisihkan setiap bulan untuk membangun telur sarang $ 1 juta . Ini mengasumsikan Anda mulai dengan $ 0 disimpan.
Karena Anda mungkin memiliki sejumlah uang di rekening pensiun Anda, Anda sebaiknya hanya menggunakan artikel itu untuk gambaran gambaran besar. Untuk menghitung jumlah tepat yang harus Anda simpan secara pribadi, gunakan kalkulator bunga majemuk .
Kalkulator bunga majemuk akan mengukur laba yang dihasilkan pengembalian Anda. Misalnya: Di Tahun 1, Anda menginvestasikan $ 10.000 dan mendapatkan pengembalian 5 persen. Pada akhir Tahun 1, Anda memiliki total $ 10.500. Di Tahun 2, Anda menginvestasikan $ 10,500 sepenuhnya - dengan kata lain, keuntungan Anda ($ 500) sekarang menghasilkan keuntungan mereka sendiri. Seiring waktu, ini adalah alat yang sangat kuat untuk menumbuhkan uang Anda. Pelajari lebih lanjut tentang bunga majemuk di sini.
Ketika Anda menggunakan kalkulator, asumsikan bahwa pasar akan mengembalikan 7 hingga 8 persen sebagai rata-rata tahunan jangka panjang. (Masukkan 7 persen atau 8 persen di tempat yang meminta "tarif.")
Kalkulator ini akan menunjukkan berapa banyak uang yang Anda perlu sisihkan setiap bulan untuk membangun sarang pensiunan yang ideal.
Langkah 9:
Ciptakan ruang dalam anggaran Anda untuk menyisihkan uang ini untuk pensiun. Gunakan lembar kerja ini untuk menargetkan area dalam anggaran Anda di mana Anda dapat mengurangi pengeluaran Anda sehingga Anda dapat menyisihkan tambahan untuk pensiun.
Selanjutnya, jangan lupa bahwa Anda juga dapat fokus untuk mendapatkan penghasilan tambahan. Kerjakan pekerjaan kedua, dan simpan penghasilan tambahan ini untuk masa pensiun Anda.