Pelajari Multiply Dengan 25 Aturan dan Aturan 4 Persen
Aturan "Kalikan hingga 25" dan aturan "4 Persen" sering kali dibingungkan satu sama lain, tetapi mengandung perbedaan penting: satu panduan berapa banyak yang harus Anda hemat, sementara yang lain memperkirakan seberapa banyak Anda dapat mengundurkan diri dengan aman.
Mari kita lihat secara mendalam masing-masing sehingga Anda jelas pada keduanya.
Kalikan Dengan 25 Aturan
The Multiply by 25 Rule memperkirakan berapa banyak uang yang Anda butuhkan saat pensiun dengan mengalikan pendapatan tahunan yang Anda inginkan sebesar 25.
Sebagai contoh: Jika Anda ingin menarik $ 40.000 per tahun dari portofolio pensiun Anda, Anda membutuhkan $ 1 juta dolar dalam portofolio pensiun Anda. ($ 40.000 x 25 sama dengan $ 1 juta.) Jika Anda ingin menarik $ 50.000 per tahun, Anda membutuhkan $ 1,25 juta. Untuk menarik $ 60.000 per tahun, Anda membutuhkan $ 1,5 juta.
Aturan main-jempol ini memperkirakan jumlah yang dapat Anda tarik dari portofolio Anda. Ini bukan faktor untuk sumber pendapatan pensiun lainnya, seperti pensiun, properti sewaan , Jaminan Sosial , atau penghasilan lainnya.
Kenapa begitu banyak? Aturan main-jempol ini mengasumsikan Anda akan dapat menghasilkan laba riil tahunan sebesar 4 persen per tahun. Ini mengasumsikan bahwa saham, dalam jangka panjang (15-20 tahun atau lebih), akan menghasilkan imbal hasil tahunan sekitar 7 persen. Legenda investasi Warren Buffet memprediksi pasar saham AS akan mengalami 7 persen pengembalian tahunan jangka panjang selama beberapa dekade mendatang.
Sementara itu, inflasi cenderung mengikis nilai dolar sekitar 3 persen per tahun.
Itu berarti "pengembalian riil" Anda - setelah inflasi - akan menjadi sekitar 4 persen.
4 Persen Aturan
Aturan 4 Persen sering bingung dengan Multiply oleh 25 Aturan, karena alasan yang jelas - Aturan 4 Persen, seperti namanya, juga mengasumsikan laba 4 persen.
Peraturan 4 Persen, bagaimanapun, memandu berapa banyak Anda harus menarik diri setiap tahun setelah Anda pensiun.
Sesuai dengan namanya, aturan praktis ini mengatakan Anda harus menarik 4 persen dari portofolio pensiun Anda pada tahun pertama.
Misalnya, Anda pensiun dengan $ 700.000 dalam portofolio Anda. Di tahun pertama pensiun Anda, Anda menarik $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 sama dengan $ 28.000.)
Tahun berikutnya Anda menarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi. Dengan asumsi inflasi 3 persen, Anda harus menarik $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 sama dengan $ 28,840.)
Angka $ 28.840 mungkin lebih dari 4 persen dari portofolio Anda yang tersisa, tergantung pada bagaimana pasar berfluktuasi selama tahun pertama pensiun Anda. Jangan khawatir tentang itu - Anda hanya perlu menghitung 4 persen sekali. Pedoman itu mengatakan Anda harus menarik 4 persen selama tahun pertama pensiun Anda, dan terus menarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, setiap tahun setelah itu.
Apa bedanya?
The Multiply by 25 Rule memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan dalam portofolio pensiun Anda. Aturan 4 Persen memperkirakan berapa banyak Anda harus menarik diri dari portofolio Anda setelah Anda pensiun.
Apakah Aturan Itu Akurat?
Beberapa ahli mengkritik peraturan ini sebagai terlalu berisiko. Tidak realistis mengharapkan pengembalian tahunan 7% tahunan, kata mereka, bagi pensiunan yang menyimpan sebagian besar portofolio mereka dalam obligasi dan uang tunai.
Orang yang menginginkan pendekatan yang lebih konservatif memilih Multiply oleh Aturan 33 dan Aturan 3 Persen.
Mengalikan dengan 33 mengasumsikan Anda akan memiliki pengembalian "nyata" - setelah inflasi - dari 3 persen. Itu merupakan keuntungan tahunan jangka panjang sebesar 6 persen, minus 3 persen inflasi.
Peraturan 3 Persen menganjurkan penarikan 3 persen dari portofolio Anda selama tahun pertama pensiun Anda. Seseorang dengan portofolio $ 700.000 akan menarik $ 21.000 selama tahun pertama pensiun, menyesuaikan inflasi ke $ 21.630 tahun kedua.
Beberapa orang menolak pendekatan ini sebagai terlalu konservatif, tetapi yang lain berpendapat bahwa ini cocok untuk pensiunan hari ini yang hidup lebih lama dan menginginkan tingkat risiko yang dapat dikelola dalam portofolio mereka.
Haruskah Anda Menyesuaikan Inflasi?
Berikut adalah pertanyaan lanjutan yang penting: Apakah Anda perlu menyesuaikan angka-angka ini untuk inflasi, terutama jika Anda beberapa dekade jauh dari masa pensiun?
Iya nih. Berikut ini "ringkasan singkat":
- Jika Anda 10 tahun dari masa pensiun, kalikan dengan 1.48.
- Jika Anda 15 tahun dari pensiun, kalikan dengan 1,8.
- Jika Anda 20 tahun dari masa pensiun, kalikan dengan 2,19.
- Jika Anda 25 tahun dari masa pensiun, kalikan dengan 2,67.
Mari kita berasumsi bahwa Anda ingin menarik $ 80.000 per tahun dari portofolio pensiun Anda, dan Anda 25 tahun lagi dari masa pensiun. Kalikan $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Ini adalah target yang disesuaikan dengan inflasi Anda.