Perencanaan Pensiun Berdasarkan Asumsi
Pada intinya, perencanaan pensiun didasarkan pada asumsi. Anda harus menebak berapa lama Anda akan hidup, apa yang akan dihasilkan oleh pasar jangka panjang, berapa biaya "yang diperlukan" seperti tagihan medis atau perawatan jangka panjang, dan gaya hidup apa yang Anda harapkan mampu. Semua itu sangat sulit diprediksi.
Anda juga harus menebak tentang usia berapa Anda akan berhenti bekerja. Banyak anak muda menuliskan pentingnya tabungan pensiun dengan hanya menyatakan "Saya mencintai pekerjaan saya, jadi saya akan bekerja sampai usia 70 tahun."
Tetapi tidak semua pensiun adalah sukarela. Banyak anak muda meremehkan dampak kesehatan mereka terhadap kemampuan mereka untuk bekerja. Dan banyak anak usia 60 tahun yang sehat menemukan diri mereka diberhentikan di saat-saat ekonomi berubah menjadi asam. Para manula berjuang untuk mencari majikan yang bersedia mempekerjakan dan melatih mereka.
(Pelajari lebih lanjut tentang batas kontribusi pensiun .)
Perkiraan kasar
Berikut panduan singkat untuk memperkirakan berapa yang Anda perlukan saat pensiun:
Langkah 1: Pertama tebak berapa banyak yang ingin Anda keluarkan pada tahun tertentu. Karena Anda telah membuat anggaran dan Anda tahu berapa pengeluaran tahunan Anda, Anda harus memiliki gagasan yang bagus tentang berapa banyak pengeluaran Anda saat ini.
Ingatlah bahwa beberapa pengeluaran Anda saat ini tidak lagi diperlukan saat pensiun - misalnya, rumah Anda mungkin sudah lunas.
Tetapi Anda akan memiliki biaya baru. Tingkat asuransi mobil Anda akan naik ketika Anda menjadi senior. Anda mungkin perlu retrofit rumah Anda berdasarkan keterbatasan fisik atau cacat. Anda mungkin ingin membantu mengirim cucu-cucu Anda ke perguruan tinggi. Anda mungkin harus merawat saudara kandung yang cacat. Anda mungkin hanya ingin melakukan perjalanan lebih banyak.
Langkah 2: Kalikan jumlah yang harus Anda keluarkan pada tahun tertentu - pengeluaran tahunan Anda - dengan 25 hingga 33. Jangkauan ini mewakili jumlah kasar yang Anda perlukan ketika Anda pensiun.
Misalnya, jika Anda membutuhkan $ 40.000 untuk menutupi biaya hidup tahunan Anda, Anda akan membutuhkan $ 40.000 x 25 = $ 1 juta untuk pensiun sebagai perkiraan konservatif, atau $ 40.000 x 33 = $ 1,32 juta sebagai perkiraan yang lebih murah hati.
Mengapa dikalikan dengan 25 hingga 33? Ini mengasumsikan bahwa uang Anda akan mendapatkan pengembalian "nyata" - setelah inflasi - dari 3 persen (dikalikan dengan 33) hingga 4 persen (dikalikan 25).
Mengapa Kita Menganggap Itu?
Investor legendaris Warren Buffet mengatakan dia mengharapkan pertumbuhan jangka panjang dari saham AS untuk mencapai rata-rata tahunan jangka panjang sebesar 7 persen, jadi itu metrik yang layak untuk digunakan ketika Anda memperkirakan berapa banyak portofolio saham Anda akan kembali. Tingkat inflasi AS tetap stabil di sekitar 3 persen dalam jangka panjang, jadi itu juga asumsi yang layak untuk digunakan.
Berdasarkan angka-angka itu, laba "nyata" Anda akan menjadi 7 persen minus 3 persen inflasi, atau 4 persen. Karena Anda tidak akan memiliki semua uang Anda dalam dana saham - Anda akan melakukan diversifikasi ke investasi yang lebih aman seperti obligasi dan uang tunai - saya suka menggunakan metrik "pengembalian riil" 3 persen.
Pelajari lebih lanjut tentang dua aturan pensiun dasar matematika yang penting.
Kelemahan ke Sistem Ini
Namun, ini hanya boleh digunakan sebagai panduan yang sangat kasar. Beberapa pensiunan menemukan bahwa mereka menghabiskan banyak uang selama beberapa tahun pertama masa pensiun mereka ketika mereka memiliki kesehatan dan energi untuk bepergian ke luar negeri, meningkatkan dapur mereka, membeli perahu layar dan bergabung dengan klub tenis. Seiring berjalannya waktu, pensiunan kadang mulai mengambil bagian dalam lebih sedikit aktivitas, yang menyebabkan mereka menghabiskan lebih sedikit.
Selain itu, sulit untuk memprediksi berapa tarif pajak Anda, tarif gas dan listrik atau tingkat air dan limbah akan puluhan tahun dari sekarang. Ini juga hampir tidak mungkin untuk menebak berapa banyak yang akan disediakan oleh Medicare atau Jaminan Sosial, terutama jika Anda saat ini berusia 20 atau 30 tahun.
Intinya adalah penting untuk memiliki opsi dan fleksibilitas seiring bertambahnya usia Anda.
Jika ekonomi berubah masam jika Anda diberhentikan pada usia 59 tahun, jika kesehatan Anda menurun atau jika harga gas dan energi meroket, Anda akan terhibur selama tahun-tahun senior Anda oleh fakta bahwa Anda memiliki bantalan yang nyaman atau jaring pengaman untuk jatuh kembali atas.
Itulah alasan utama mengapa saya mendorong Anda untuk sedikit melebih-lebihkan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun - bahkan jika Anda menyukai pekerjaan Anda dan Anda tidak ingin berhenti bekerja.