Untuk mempelajari tentang kredit Anda, sangat membantu untuk memahami gambaran besar dan kemudian masuk ke rincian skor kredit spesifik.
Dasar-dasar Skor Kredit
Skor kredit dirancang untuk membuat keputusan pinjaman lebih mudah bagi pemberi pinjaman.
Bank dan serikat kredit ingin tahu apakah Anda akan gagal dalam pinjaman Anda , jadi mereka melihat ke sejarah pinjaman Anda untuk mencari petunjuk. Misalnya, sudahkah Anda meminjam uang sebelumnya dan berhasil melunasi pinjaman, atau apakah Anda baru saja berhenti melakukan pembayaran atas beberapa pinjaman?
Di masa lalu, pemberi pinjaman harus secara manual membaca laporan kredit Anda, yang termasuk halaman demi halaman rincian tentang sejarah pinjaman Anda. Ketika Anda mendapatkan pinjaman, pemberi pinjaman melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit , dan informasi itu dikompilasi menjadi laporan kredit. Membaca laporan-laporan itu memakan waktu, dan sangat mudah untuk melewatkan detail-detail penting.
Dengan nilai kredit, program komputer membaca informasi yang sama dan mengeluarkan skor - angka sederhana yang dapat digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar kembali. Daripada menghabiskan 20 menit untuk setiap pemohon pinjaman, skor membutuhkan lebih sedikit upaya untuk menghasilkan.
Skor kredit juga dapat bermanfaat bagi peminjam.
Pemberi pinjaman kurang dapat menggunakan penilaian subjektif ketika skor memberi tahu mereka sebagian besar dari apa yang perlu mereka ketahui. Skor tidak akan (atau tidak) didiskriminasi berdasarkan bagaimana Anda melihat atau bagaimana Anda bertindak.
Jenis Skor
Anda memiliki banyak nilai kredit. Untuk setiap model pemberian skor yang telah dikembangkan, Anda memiliki setidaknya satu skor.
Kebanyakan orang mengacu pada skor kredit FICO ketika berbicara tentang skor, tetapi Anda memiliki beberapa skor FICO yang berbeda - satu untuk setiap biro kredit - plus jenis skor lainnya. Ketika berbicara tentang kredit Anda, penting untuk memahami secara khusus jenis skor apa yang digunakan.
Secara tradisional, skor FICO adalah skor paling populer yang digunakan untuk pinjaman penting seperti pinjaman rumah dan mobil. Namun, itu berangsur-angsur berubah. Tidak peduli skor apa yang Anda gunakan, sebagian besar model mencari hal yang kurang lebih sama: mereka ingin memprediksi apakah Anda cenderung membayar tagihan tepat waktu .
Skor kredit FICO melihat berapa banyak utang yang Anda miliki, bagaimana Anda telah membayar di masa lalu, dan banyak lagi. Skor jatuh antara 300 dan 850 dan terdiri dari komponen-komponen berikut :
- 35% Sejarah Pembayaran - apakah Anda melewatkan pembayaran atau gagal bayar pinjaman?
- 30% Jumlah Utang - berapa banyak hutang Anda ( dan apakah Anda sudah maksimal )?
- 15% Panjang Kredit - apakah meminjam baru bagi Anda?
- 10% Kredit Baru - sudahkah Anda mengajukan banyak pinjaman baru-baru ini?
- 10% Jenis Kredit - apakah Anda memiliki perpaduan sehat dari berbagai jenis utang (mobil, rumah, kartu kredit, dan lain-lain)?
Skor kredit alternatif sering didasarkan pada informasi serupa. Tetapi beberapa orang tidak memiliki sejarah meminjam - mungkin Anda masih muda, atau Anda baru saja tidak pernah meminjam.
Skor kredit “alternatif” yang lebih baru melihat sumber informasi lain, seperti apakah Anda membayar tagihan tepat waktu (termasuk tagihan utilitas, sewa, dan lainnya).
Jenis skor lain juga ada. Mereka mungkin menggunakan kombinasi informasi dari laporan kredit dan sumber lain. Misalnya, pemberi pinjaman terkadang membuat "skor aplikasi" khusus yang menggunakan informasi yang Anda berikan dalam permohonan pinjaman Anda (penghasilan atau jumlah waktu Anda di kediaman Anda saat ini mungkin digunakan).
Informasi Tentang Skor Anda
Bagaimana Anda bisa mengetahui berapa skor kredit Anda, dan apa yang ada dalam laporan kredit Anda?
Laporan kredit gratis tersedia untuk semua konsumen AS di bawah undang-undang federal . Untuk mendapatkan laporan Anda dari tiga lembaga pelaporan kredit utama (TransUnion, Equifax, dan Experian), kunjungi AnnualCreditReport.com. Ingat bahwa skor Anda didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda.
Jika laporan kredit Anda terlihat bagus, skor Anda akan tinggi.
Skor kredit gratis lebih sulit didapat, tetapi ada beberapa cara untuk mendapatkan skor gratis . Mintalah kreditur Anda untuk skor Anda setiap kali Anda mengajukan pinjaman, dan lihat apakah bank atau perusahaan kartu kredit Anda memberikan skor gratis. Berhati-hatilah terhadap situs web yang memasarkan informasi gratis - beberapa dari mereka menawarkan skor "tidak resmi" (yang mungkin bisa membantu) dan yang lainnya adalah penipuan.
Mendapatkan Persetujuan
Skor kredit tidak menentukan apakah permintaan kredit Anda disetujui atau tidak. Mereka hanya angka yang dihasilkan dari laporan kredit Anda (atau model penilaian kredit lainnya). Pemberi pinjaman Anda menetapkan standar di mana skor kredit dapat diterima dan membuat keputusan akhir. Jika Anda memilih untuk menjalani kehidupan bebas utang , Anda tidak akan memiliki riwayat kredit atau skor kredit tinggi (tetapi mungkin masih layak).
Untuk meningkatkan skor kredit Anda, Anda harus menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang berpengalaman dan bertanggung jawab yang kemungkinan akan membayar tepat waktu. Jika Anda membangun file kredit Anda dengan informasi positif , skor kredit Anda akan mengikuti. Butuh waktu, tetapi itu mungkin.
Terkadang laporan kredit Anda mengandung kesalahan. Ketika ini terjadi, Anda bisa kehilangan peluang yang layak Anda dapatkan. Sangat penting bahwa Anda mendapatkan kesalahan itu diperbaiki jika ada yang bertanya tentang kredit Anda. Prosesnya membosankan tetapi juga bernilai waktu Anda. Untuk perbaikan sensitif waktu (ketika Anda mengajukan permohonan hipotek dan membeli rumah), rescoring cepat bisa mendapatkan skor Anda lebih tinggi dalam beberapa hari .