Manfaat dari hidup bebas utang mudah dimengerti, tetapi penting untuk mengetahui tantangan apa yang akan Anda hadapi dan cara mengatasinya jika Anda berhenti bermain game kredit.
Tidak menggunakan kredit berarti Anda tidak akan memiliki riwayat kredit Anda akan memiliki skor kredit yang rendah. Ini bisa membuatnya lebih sulit untuk membeli sesuatu, dan memasukkan kembali dunia skor kredit bisa menyakitkan jika rencana Anda berubah.
Menyimpan Lebih Banyak, Menghabiskan Pengeluaran
Salah satu tantangan terbesar gaya hidup bebas utang adalah membayar semuanya dengan uang tunai. Tidak harus berupa uang kertas; itu bisa menjadi kartu debit. Untuk pembelian besar, ini bisa menjadi tantangan.
Anda harus menabung sejumlah besar uang untuk membeli kendaraan tanpa membiayainya, dan bahkan lebih sulit untuk membeli rumah. Jika Anda tidak akan meminjam, dibutuhkan lebih banyak waktu, lebih banyak tabungan atau keduanya untuk membeli pembelian besar. Bagi kebanyakan orang, solusi yang lebih disukai adalah menunggu lebih lama untuk membeli — dan membeli barang-barang yang lebih murah.
Cara Menghabiskan Tanpa Kartu Kredit
- Biaya sehari-hari: Anda dapat membayar pengeluaran sehari-hari — bahan makanan, tugas, hiburan, makan, dll — dengan uang tunai atau kartu debit. Uang tunai membuat penganggaran mudah jika Anda menggunakan metode amplop , tetapi menyimpan uang sekitar berisiko. Kartu debit yang terhubung dengan akun Anda memberi Anda semua kemudahan kartu kredit, tetapi Anda hanya akan menghabiskan uang yang benar - benar Anda miliki .
- Tagihan bulanan: Jika Anda sudah terbiasa membayar tagihan bulanan seperti ponsel Anda, utilitas, atau keanggotaan gym dengan kartu kredit, itu kebiasaan mudah untuk dilanggar. Beralih ke pembayaran tagihan online sehingga bank Anda mengirim dana ke biller Anda melalui cek atau transfer elektronik. Sama seperti dengan kartu kredit, Anda dapat mengatur segala sesuatunya agar pembayaran berjalan secara otomatis. Atau, Anda dapat membayar tagihan ini dengan kartu debit Anda.
- Kartu prabayar: Jika Anda tidak memiliki rekening giro, Anda dapat menggunakan kartu debit prabayar bukan kartu debit standar. Kartu prabayar "dimuat" dengan dana sebelum Anda menggunakannya, kemudian Anda dapat menggesek kartu atau melakukan pembayaran tagihan online dari saldo Anda yang dimuat. Kartu berhenti bekerja setelah Anda menggunakan saldo Anda.
- Debet vs kartu kredit: Kartu debit dan kartu prabayar lebih berisiko untuk pembelanjaan sehari-hari daripada kartu kredit. Jika seseorang mencuri nomor kartu debet Anda dan mengumpulkan biaya, dana tersebut datang langsung dari rekening giro Anda. Anda umumnya terlindungi dari penipuan dan kesalahan , tetapi Anda harus segera memberi tahu bank Anda untuk perlindungan terbaik. Masalah sebenarnya adalah akun Anda dapat dikosongkan untuk sementara, menyebabkan Anda melakukan pembayaran , dan ini dapat menyebabkan efek domino dari messes untuk membersihkan. Ketika nomor kartu kredit Anda dicuri, pencuri menghabiskan uang penerbit kartu, yang memberi Anda waktu untuk membersihkan segala sesuatu tanpa melibatkan rekening giro Anda.
- Dana beku: Kartu debit juga dapat menjadi masalah ketika kartu digesek sebelum jumlah pembelanjaan Anda diketahui. Ini biasanya terjadi ketika Anda menyewa mobil atau kamar hotel, atau ketika Anda membuka tab di klub malam. Pedagang itu akan melakukan pra-otorisasi atas kartu Anda dan mengunci dana sementara di rekening giro Anda . Tuduhan ini harus rontok setelah beberapa hari, tetapi banyak biaya digabungkan dengan rekening giro yang hampir habis dapat menyebabkan masalah. Anda mungkin memiliki banyak uang, tetapi jika bank tidak mengizinkan Anda menggunakan uang Anda, kartu Anda akan ditolak dan cek akan terpental. Simpan buffer ekstra uang tunai dalam pemeriksaan untuk menghindari masalah, dan periksa saldo rekening Anda secara teratur.
- Kartu debit diperlukan: Kartu debit bekerja hampir di mana saja, bahkan ketika formulir online meminta Anda memasukkan nomor kartu kredit. Dalam kasus yang jarang terjadi, agen penyewaan mobil akan memerlukan kartu kredit bukan kartu debit untuk membuat reservasi. Cari tahu sebelumnya kartu apa yang diterima atau apa persyaratannya jika Anda hanya memiliki kartu debit, terutama jika Anda perlu menyewa mobil.
Membeli Rumah
Bagi sebagian orang, keengganan untuk meminjam berakhir dengan membeli rumah. Anda dapat menabung dan membayar tunai untuk sebagian besar barang, tetapi rumah dapat menghabiskan biaya ratusan ribu dolar, yang akan memakan waktu puluhan tahun penghematan ekstrim bagi banyak pembeli. Jika Anda memutuskan untuk mendapatkan hipotek, Anda harus bekerja sedikit lebih keras daripada kebanyakan peminjam karena kurangnya kredit.
- Kredit alternatif: Anda harus mendapatkan persetujuan berdasarkan faktor "alternatif" daripada skor kredit FICO tradisional untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Ini membatasi jumlah pemberi pinjaman Anda akan dapat bekerja dengan karena beberapa pemberi pinjaman memilih untuk tidak berpikir di luar kotak. Ini juga membatasi jenis pinjaman yang tersedia. Anda kemungkinan besar akan menemukan pinjaman yang dijamin oleh pemerintah AS, seperti pinjaman FHA . Untuk menentukan kelayakan kredit Anda, pemberi pinjaman akan mencari informasi tentang pembayaran tepat waktu yang Anda buat, seperti sewa, utilitas, dan premi asuransi. Pastikan Anda membayar tepat waktu setidaknya 12 bulan sebelum mengajukan pinjaman.
- Penghasilan: Faktor penting lainnya adalah penghasilan yang Anda miliki untuk membayar kembali pinjaman hipotek. Ketika melakukan penjaminan manual — apa yang Anda perlukan jika Anda tidak memiliki kredit tradisional — pemberi pinjaman kemungkinan besar perlu melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda kurang dari 43 persen, dan lebih rendah lebih baik.
- Cadangan: Ini juga berguna untuk memiliki uang di bank. Jika Anda seorang penabung bebas hutang, Anda mungkin sudah ada di sana. Semakin aman secara finansial Anda, semakin besar kemungkinan Anda untuk disetujui, bahkan tanpa sejarah kredit.
- Kestabilan: Pemberi pinjaman mencari hal yang pasti, atau setidaknya sedekat mungkin dengan yang mereka dapatkan. Sejarah kerja yang panjang sangat membantu karena ini menunjukkan Anda akan terus mendapatkan penghasilan yang konsisten. Industri tempat Anda bekerja juga bisa menjadi faktor. Pekerjaan musiman kurang dapat diandalkan, sementara pekerjaan pemerintah sering dianggap aman.
- Waktu untuk ditutup: Tanpa nilai kredit tradisional, akan membutuhkan waktu lebih lama dari biasanya untuk mendapatkan pinjaman. Penjaminan manual adalah proses padat karya karena seseorang harus meninjau dan mengevaluasi semua rinciannya. Ini adalah kerugian serius jika Anda membeli di pasar penjual, dan itu bisa membuat frustrasi. Mulailah proses sesegera mungkin jika Anda tinggal di pasar yang panas, jauh sebelum Anda membuat penawaran.
Haruskah Anda Mengabaikan Kredit Sepenuhnya?
Sebelum Anda menyingkirkan utang untuk selamanya, ketahui mengapa Anda mungkin menginginkan kredit yang bagus sehingga Anda dapat membuat keputusan yang lebih tepat untuk melakukannya.
- Tidak perlu mengeluarkan biaya untuk membangun kredit dan mempertahankan skor kredit yang bagus. Anda hanya membayar bunga ketika Anda meminjam uang. Jika Anda tidak perlu meminjam, gunakan kartu kredit untuk belanja sehari-hari dan bayar kartu setiap bulan. Anda memiliki masa tenggang 30 hari sebelum biaya bunga dikenakan, jadi Anda tidak pernah dapat membayar satu sen pun dalam bunga, mempertahankan kredit Anda, dan memiliki keamanan tambahan dari kartu kredit.
- Jika Anda membutuhkan uang , itu bagus untuk memiliki sejarah kredit yang solid. Sekali lagi, utang hanyalah masalah jika terlalu lama menunggu. Anda dapat menyimpan kartu kredit untuk keadaan darurat — jangan menggunakannya untuk membeli lebih dari yang Anda mampu. Hidup tanpa hutang sangat menarik, terutama setelah Anda melihat masa-masa sulit. Tetapi jika Anda berubah pikiran dan ingin meminjam, Anda harus memulai dari nol setelah Anda membiarkan kredit Anda benar-benar kering.
- Anda tidak dapat menghapus masa lalu. Bahkan jika Anda terbebas dari utang, riwayat kredit Anda masih ada, dan itu dapat terus menimbulkan masalah. Hutang akan jatuh dari laporan kredit Anda akhirnya, dan kolektor tidak dapat mencoba untuk mengumpulkan setelah undang-undang pembatasan telah habis, tetapi itu membutuhkan waktu beberapa tahun.
- Pengeluaran adalah masalahnya. Kartu kredit dan pinjaman mudah dapat memancing Anda ke dalam perangkap utang. Nasib buruk dan masalah kesehatan bisa memperburuk keadaan. Tugas yang paling penting adalah memahami ke mana perginya uang Anda dan mengapa Anda membelanjakan uang yang Anda miliki. Buatlah rencana yang realistis dan peluang keberhasilan Anda menjadi jauh lebih baik.