Bantuan Hukum Federal dan Jaringan Pembayaran Menawarkan
Dalam banyak kasus, Anda tidak perlu membayar ketika ada yang salah - undang-undang federal memberi Anda hak untuk menghapus biaya tersebut. Tetapi Anda juga memiliki tanggung jawab yang datang dengan hak-hak itu. Tugas Anda adalah memantau akun Anda dan melaporkan masalah apa pun ke bank atau credit union Anda dengan cepat.
Undang-Undang Federal, Manfaat Tambahan
Selama bertahun-tahun, peraturan telah berevolusi untuk membantu Anda menghindari membayar tagihan yang tidak sah. Anggota parlemen mulai menangani masalah ini sedini 1978 dengan Undang-Undang Transfer Dana Elektronik (juga dikenal sebagai Peraturan E). Reg E berlaku untuk transfer dana elektronik (EFT) di rekening bank, tetapi tidak harus ke layanan lain seperti bank.
Misalnya, kartu debit Anda dilindungi karena menarik langsung dari rekening giro Anda, tetapi kartu kredit Anda menggunakan aturan yang berbeda (kartu kredit umumnya lebih aman daripada kartu debit ketika menyangkut perlindungan konsumen). Beberapa kartu prabayar tercakup, sementara yang lain tidak.
Bank atau penerbit kartu Anda mungkin menawarkan manfaat di atas dan melampaui apa yang diharuskan oleh hukum. Anda akan sering mendengar kebijakan "tanpa kewajiban", dan fitur-fitur tersebut dapat membantu Anda mengelola risiko (manfaatnya mirip dengan perlindungan yang Anda dapatkan dengan kartu kredit). Tetapi Anda mungkin tidak memiliki uang tunai di akun Anda selama beberapa hari sementara segala sesuatunya beres.
Jenis Transfer Elektronik
Apa jenis masalah yang Anda lindungi? Transfer dana elektronik yang memengaruhi akun Anda karena kesalahan dan penipuan. Beberapa contoh umum termasuk:
- Penarikan ATM
- Transaksi kartu debit (baik yang diselesaikan secara langsung, online, atau melalui telepon)
- Cek kertas yang dikonversi ke cek elektronik
- Transfer antar rekening bank Anda
- Transfer masuk dan keluar dari akun Anda (seperti setoran langsung atau pembayaran tagihan online - tetapi jika bank Anda mencetak dan mengirimkan cek, pembayaran mungkin tidak dicakup)
Transaksi Penipuan
Jika kartu debit Anda dicuri, penting untuk bertindak cepat. Jika Anda memberi tahu bank Anda tentang kehilangan tersebut sebelum ada biaya tidak sah yang menimpa akun Anda, Anda tidak bertanggung jawab atas tagihan tersebut. Namun, menunggu dapat merugikan Anda.
- Anda dapat dimintai pertanggungjawaban hingga $ 50 dari tagihan tidak sah jika Anda memberi tahu bank Anda tentang kerugian dalam waktu dua hari kerja dari kerugian
- Anda mungkin bertanggung jawab atas hingga $ 500 dari tagihan tidak sah jika Anda memberi tahu bank Anda dalam waktu 60 hari (tetapi Anda melewatkan tenggat waktu dua hari kerja)
- Risiko Anda tidak terbatas jika Anda menunggu lebih dari 60 hari - pencuri dapat menguras akun Anda dan membelanjakan uang yang bahkan tidak Anda miliki dengan menggunakan kredit cerukan
Perhatikan bahwa kehilangan kartu kredit hampir sama berisikonya dengan kehilangan kartu debit.
Dengan kartu kredit hilang atau dicuri, Anda hanya bertanggung jawab atas hingga $ 50 dari tagihan tidak sah (seperti dengan kartu debit, Anda tidak bertanggung jawab atas tagihan yang menimpa akun Anda setelah Anda melaporkan kerugian).
Kesalahan di Akun Anda
Jika Anda masih memiliki kartu debit Anda, Anda memiliki lebih banyak waktu untuk melaporkan kesalahan dan mendapatkan tagihan terbalik - tetapi tidak pernah baik untuk menunggu. Jika kesalahan menimpa akun Anda, Anda memiliki 60 hari setelah pernyataan Anda dibuat untuk melaporkan kesalahan. Setelah itu, Anda mungkin bertanggung jawab atas segala biaya, jadi pastikan untuk meninjau akun bank Anda secara rutin.
Setelah Anda Memberitahukan Bank Anda
Setelah Anda memberi tahu bank Anda tentang masalah apa pun, apakah Anda mendapatkan uangnya kembali dengan segera? Belum tentu. Ini adalah cara lain kartu debit lebih berisiko daripada kartu kredit: uang yang Anda butuhkan untuk tagihan mungkin tidak tersedia ketika Anda membutuhkannya (sedangkan kesalahan pada kartu kredit tidak memiliki efek langsung dan langsung pada rekening Anda).
Bank memiliki 10 hari untuk menyelidiki klaim apa pun yang Anda lakukan atau untuk sementara mengkreditkan akun Anda (dikenal sebagai kredit sementara). Anda akan sering melihat dana dikreditkan lebih cepat dari itu. Investigasi terhadap kesalahan mungkin membutuhkan waktu lebih lama - hingga 45 atau 90 hari, tergantung pada jenis transaksi - tetapi Anda diizinkan untuk menggunakan dana saat penyelidikan berlangsung. Namun, jika bank menentukan bahwa tidak ada kesalahan atau penipuan, Anda bertanggung jawab atas tagihan tersebut. Kredit sementara akan diambil kembali, dan Anda harus mengganti uang itu jika Anda sudah membelanjakannya.
Memberitahu bank Anda mungkin membutuhkan lebih dari sekadar panggilan telepon atau email cepat. Untuk mendapatkan perlindungan penuh di bawah Peraturan E, penting untuk mengikuti semua instruksi yang disediakan oleh bank Anda. Setelah pemberitahuan lisan, Anda mungkin diminta mengirimkan formulir khusus atau memberikan dokumentasi yang membuktikan bahwa Anda tidak bertanggung jawab atas tagihan tersebut. Jika Anda melewati langkah apa pun, Anda mungkin kehilangan hak Anda.
Lebih (atau Kurang) Perlindungan
Peraturan E bukan satu-satunya aturan yang dapat melindungi Anda dari penipuan dan kesalahan. Hukum negara terkadang memberikan bantuan tambahan. Temukan sumber daya perlindungan konsumen di negara Anda jika Anda mengalami masalah (tanyakan kepada Kantor Jaksa Agung jika Anda tidak tahu harus mulai dari mana).
Pemroses pembayaran juga dapat membantu. Misalnya, Visa dan MasterCard keduanya menawarkan perlindungan yang kuat untuk pemegang kartu. Perantara lain seperti PayPal menawarkan manfaat serupa.
Sayangnya, jika Anda menjalankan bisnis, Anda tidak menikmati perlindungan yang sama seperti konsumen . Peraturan E tidak mencakup akun bisnis, jadi sangat penting bahwa Anda memantau rekening bank, mengelola tingkat kas, dan melacak kartu belanja. Namun, Anda mungkin mendapatkan perlindungan kewajiban nol dari penerbit kartu kredit.