Apa itu asuransi FDIC?
Anda mungkin menganggap bank sebagai tempat yang sangat aman untuk uang Anda - dan itu benar - tetapi bank meminjamkan uang Anda dan menginvestasikannya untuk mendapatkan uang. Jika investasi-investasi itu menjadi masam (yang merupakan risiko besar selama krisis hipotek ), apa yang terjadi dengan uang Anda?
Jika akun Anda sepenuhnya diasuransikan, Anda dalam kondisi yang sangat baik. FDIC akan membuat Anda utuh dengan mengganti dana atau mengirim uang kepada Anda. Namun, ada batasan cakupan FDIC: jenis akun tertentu tidak diasuransikan, dan Anda hanya dapat menutupi hingga $ 250.000 per "deposan" per bank. $ 250.000 lebih dari cukup untuk sebagian besar dari kami, tetapi Anda bisa mendapatkan cakupan tambahan di satu bank bergantung pada bagaimana akun Anda diberi judul.
FDIC
FDIC adalah singkatan dari Federal Deposit Insurance Corporation, sebuah lembaga pemerintah yang bertanggung jawab atas perbankan dan keselamatan konsumen. Asuransi FDIC didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah AS (meskipun ada beberapa perdebatan bahwa ini hanya jaminan tersirat ). Dengan kata lain, Departemen Keuangan AS dapat bertindak sebagai penghalang jika FDIC tidak dapat mengganti dana asuransi Anda.
Untungnya, Departemen Keuangan AS tidak harus mendanai asuransi FDIC - bank-bank itu sendiri mengisi dana asuransi dengan membayar premi ke dalam dana tersebut.
Sejauh ini, tidak ada yang kehilangan FDIC yang mengasuransikan uang dalam kegagalan bank.
Jika bank Anda gagal, FDIC akan terlibat, sering memfasilitasi pengambilalihan oleh bank yang lebih kuat. Dalam banyak kasus, kegagalan bank bersifat singkat dan tidak lancar bagi pelanggan - cek Anda tidak terpental, Anda dapat pergi ke ATM dan menggunakan kartu debit Anda tanpa gangguan, dan tagihan Anda terus dibayar secara elektronik.
Anda mungkin harus menunggu beberapa hari (atau bahkan minggu) untuk menarik uang, tetapi jarang harus menunggu sama sekali.
Karena asuransi FDIC, Anda tidak perlu " melakukan pelarian di bank " atau mencoba menarik dana asuransi Anda sebelum bank bangkrut. Namun, Anda akan ingin memiliki dana cair yang tersedia di tempat lain jika pembersihan membutuhkan lebih dari satu atau dua hari. Juga, jika Anda memiliki dana yang tidak diasuransikan di bank (karena Anda memiliki lebih dari jumlah maksimum), Anda mengambil risiko.
Untuk memastikan Anda tertutup, cari tahu apakah bank Anda diasuransikan oleh FDIC (sebagian besar, tapi ada baiknya untuk memeriksa).
Serikat kredit tidak dilindungi oleh asuransi FDIC. Sebaliknya, mereka mendapat perlindungan serupa yang didukung pemerintah di bawah NCUSIF . Pelajari lebih lanjut tentang cara kerja credit union .
Apa yang Dicakup (Apa yang Tidak Dicakup)
Asuransi FDIC berlaku untuk deposito di bank tertutup , termasuk:
- Mengecek akun
- Menyimpan akun
- Sertifikat deposito (CD)
- Rekening pasar uang (tetapi bukan dana pasar uang)
Asuransi FDIC tidak mencakup:
- Isi kotak penyimpanan
- Investasi seperti reksadana, saham, obligasi, dan lainnya
- Produk asuransi termasuk (tetapi tidak terbatas pada) anuitas
Item di atas tidak dianggap sebagai simpanan - meskipun Anda mungkin telah membelinya dari karyawan bank (atau saat Anda berada di bank secara fisik).
Asuransi FDIC tidak mencakup pencurian, baik karena penipuan di akun Anda, pencurian identitas, atau perampokan bank. Namun, sebagian besar bank mengasuransikan terhadap perampokan (dan mereka tidak kehilangan banyak pula). Hukum federal melindungi Anda dari sebagian besar penipuan dan kesalahan dalam akun Anda, tetapi Anda harus bertindak cepat untuk mendapatkan perlindungan penuh .
Batas Cakupan
Asuransi FDIC tidak terbatas. Jika Anda memiliki terlalu banyak uang di bank, Anda mungkin membiarkan diri Anda terekspos. Cakupan FDIC dasar baik untuk hingga $ 250.000 per depositor per bank. Jika Anda memiliki lebih dari itu di bank yang gagal, FDIC mungkin memilih untuk menutupi kerugian Anda, tetapi tidak ada janji untuk melakukannya.
Batasan ini terpisah untuk setiap bank tempat Anda memiliki akun. Dengan kata lain, Anda dapat meningkatkan cakupan asuransi FDIC yang tersedia bagi Anda dengan menggunakan banyak bank (atau dengan membuat struktur akun Anda dengan benar dalam satu bank).
Untuk mendapatkan lebih dari $ 250.000 cakupan di satu bank, sebarkan uangnya di antara berbagai pemilik atau "pendaftaran." Misalnya, uang dalam akun kena pajak individu Anda terpisah dari uang di akun pensiun individu Anda (IRA). Untuk mengetahui apakah aset Anda nyaman di bawah batas cakupan maksimum, gunakan alat Pengukur Asuransi Simpanan Elektronik (EDIE).
Misalnya, bagaimana jika Anda memiliki $ 250.000 dalam akun perorangan Anda dan $ 250.000 dalam rekening pensiun pribadi Anda (IRA) di bank yang sama? Meskipun mungkin tampak bahwa Anda melebihi batas $ 250.000, Anda sepenuhnya tertutup karena bagaimana akun Anda diberi judul (meskipun Anda mendorongnya - jika Anda menerima pembayaran bunga ke akun tersebut, Anda akan melampaui batas dan pendapatan bunga akan beresiko). Akun Trust juga dapat meningkatkan batas total Anda dalam satu bank.
Memaksimalkan Cakupan
Untuk meningkatkan cakupan Anda, gunakan strategi untuk menyebarkan uang Anda di antara berbagai bank dan registrasi yang berbeda. Jika Anda memiliki cukup uang sehingga Anda berisiko, maka ada baiknya meluangkan waktu untuk melindungi diri sendiri atau meminta seseorang melakukannya untuk Anda.
Tiga strategi termasuk:
- CDARS adalah jaringan bank yang memungkinkan Anda untuk menyebarkan uang Anda . Anda akan membuka rekening dengan satu bank (mungkin bank yang sama yang sudah Anda gunakan), dan, jika bank berpartisipasi dalam CDARS, dana Anda masuk ke bank diasuransikan FDIC lainnya. Anda akan tetap di bawah batas cakupan di setiap bank, dan Anda akan melihat aset Anda pada satu pernyataan. Tanyakan bank Anda apakah CDARS adalah opsi.
- CD yang ditengahi ditawarkan oleh perantara keuangan (seperti penasihat keuangan). Dengan membeli CD diasuransikan FDIC dari beberapa bank di akun broker Anda, Anda dapat tetap di bawah batas cakupan.
- Akun titling: jika Anda akan melampaui batas cakupan di bank tertentu, pertimbangkan untuk mengubah judul atau pendaftaran akun Anda. Ini juga berarti perubahan kepemilikan - yang dapat memiliki konsekuensi pajak yang signifikan (dan menempatkan Anda pada risiko kehilangan aset Anda jika terjadi sesuatu atau dengan pemegang akun lain) - jadi berbicaralah dengan pengacara, akuntan, dan anggota keluarga yang terpengaruh sebelum Anda mulai membuat perubahan.
Cakupan Merger dan FDIC
Perhatikan berita tentang merger bank dan menyelamatkan bank yang gagal. Apa yang terjadi jika Anda memegang akun di Bank A dan Bank B, dan kedua bank bergabung? Jika ada kegagalan bank yang ditangani oleh FDIC, pertanggungan asuransi seringkali akan memperlakukan simpanan Anda seolah-olah mereka berada di lembaga terpisah untuk waktu yang singkat . Setelah periode itu, Anda mungkin ingin memindahkan aset di tempat lain agar tetap di bawah batas cakupan.