A Rush untuk Keluar
Ketika bank tidak dapat memuaskan permintaan pelanggan untuk penarikan — atau jika ada desas-desus bahwa bank tidak akan dapat melakukannya — situasinya akan memburuk. Pelanggan takut menjadi "orang terakhir yang keluar," dan mereka berusaha untuk menarik sebanyak mungkin. Dalam skenario terburuk, bank mungkin tidak dapat memenuhi kewajiban, yang menyebabkan kegagalan total .
Mengapa Mereka Terjadi
Takut kehilangan: Bank runs didasarkan pada rasa takut kehilangan uang. Pelanggan berpikir (kadang-kadang secara akurat) bahwa jika bank berjalan dengan perut, mereka akan kehilangan semua uang mereka di bank. Ketakutan ini bisa dimengerti — tabungan yang Anda hasilkan dengan susah payah tampaknya berisiko — dan setiap orang terburu-buru menuju pintu keluar.
Spiral ke bawah: Sayangnya, bank runs dapat menciptakan ramalan-ramalan yang terpenuhi dengan sendirinya. Sebuah bank mungkin berada di tanah yang agak goyah, tetapi masih jauh dari kegagalan. Namun, ketika semua orang menarik dana pada saat yang sama, bank tiba-tiba menjadi jauh lebih lemah.
Bank mungkin terpaksa menghasilkan uang dengan menjual investasi pada waktu yang tidak nyaman, yang sering berarti mengambil kerugian atas investasi. Misalnya, menjual di puncak krisis keuangan umumnya merupakan waktu yang buruk bagi bank untuk menebus aset dengan uang tunai. Jika bank tidak akan gagal sebelumnya, kemungkinan terjadinya insolvensi meningkat selama dan setelah kepanikan.
Perbankan cadangan fraksional: Tidak seperti yang ditunjukkan film-film dramatis, bank menyimpan sangat sedikit uang di cabang-cabang bank fisik. Deposito pelanggan tidak duduk di lemari besi menunggu orang masuk dan keluar. Sebaliknya, bank meminjamkan uang itu kepada peminjam dan menginvestasikan dana di pasar keuangan. Uang lebih atau kurang elektronik sekarang, tetapi bank mungkin hanya memiliki 10 persen dari total aset pelanggan yang tersedia untuk transfer dan penarikan elektronik. Perbankan cadangan fraksional memungkinkan bank untuk menyimpan hanya cadangan kecil yang tersedia karena, dalam banyak situasi, sebagian besar pelanggan tidak memerlukan uang mereka pada saat yang bersamaan.
Bank nasional berjalan: Menjalankan bank dapat terjadi dengan satu lembaga keuangan tertentu, atau dapat terjadi pada tingkat nasional. Jika investor atau pemegang rekening percaya bahwa sistem perbankan atau sistem keuangan suatu negara akan runtuh, mereka akan berusaha memindahkan dana ke bank asing. Sekali lagi, ini dapat memperburuk masalah yang ada dan menjadi ramalan yang terwujud dengan sendirinya.
Apakah Bank Runs Make Sense?
Bank runs adalah hasil dari prospek yang sangat menakutkan, dan tidak ada yang ingin kehilangan uang. Tapi bank konsumen di AS biasanya tidak diperlukan untuk mayoritas penduduk.
Asuransi deposito federal: Kebanyakan deposan di AS tidak akan kehilangan uang jika bank mereka gagal.
Bahkan, mereka mungkin tidak merasa terganggu dengan cara apa pun yang berarti. Pemerintah federal membantu memastikan bahwa beberapa deposito di bank dan credit unions dilindungi jika institusi gagal. Melalui asuransi Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) , nasabah di bank yang berpartisipasi mungkin mendapatkan perlindungan penuh atau sebagian. Serikat kredit yang diasuransikan secara Federal menikmati liputan yang sama melalui Dana Asuransi Pembagian Credit Union Nasional (NCUSIF) . Perlindungan dibatasi hingga $ 250.000 per deposan per institusi, tetapi ada cara untuk menutupi lebih dari itu dalam satu bank atau credit union.
Dampak kegagalan bank: Dalam banyak kegagalan bank, pelanggan tertutup dapat terus menulis cek, menyetor uang, dan melakukan transfer elektronik seolah-olah tidak ada yang terjadi. Pada titik tertentu, mereka mungkin memperhatikan bahwa nama dan logo pada pernyataan mereka berubah, tetapi saldo akun mereka sama dengan jika tidak ada kegagalan bank.
Deposito yang tidak terbongkar: Mereka yang tidak sepenuhnya dilindungi oleh FDIC atau NCUSIF menempatkan uang pada risiko, dan mungkin masuk akal bagi mereka untuk menarik aset. Namun, terkadang itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, dan mungkin sudah terlambat pada saat berita itu pecah. Mengingat banyaknya pilihan yang Anda miliki untuk menyebarkan uang Anda, mengapa mengambil risiko itu? Demikian juga, keruntuhan total sistem keuangan mungkin memerlukan bank runs, tetapi Anda mungkin menemukan bahwa mata uang lokal lebih atau kurang tidak berharga jika negara Anda sedang mengalami gejolak.
Sejarah dasar: Bank berjalan semakin terkenal sekitar waktu Depresi Besar, ketika konsumen benar - benar kehilangan semua uang mereka. Tak lama setelah itu, FDIC terbentuk, dan risiko yang diambil konsumen jauh lebih rendah dari biasanya.