Bagaimana Serikat Kredit Bekerja
Serikat kredit adalah organisasi nirlaba yang memberikan layanan keuangan kepada anggotanya. Jika Anda perlu menghemat uang, membayar tagihan, atau mendapatkan pinjaman, serikat kredit adalah pilihan untuk layanan tersebut.
Bagaimana Bank dan Credit Union Berbeda
Jika Anda akrab dengan bank, credit unions serupa: Mereka menawarkan banyak produk dan layanan yang sama dengan bank, dan pengalaman menggunakan layanan tersebut kurang lebih sama.
Kepemilikan adalah perbedaan utama antara bank dan credit unions. Serikat kredit adalah milik anggota (pelanggan di serikat kredit disebut "anggota," sehingga pelanggan memiliki serikat kredit). Bank dimiliki oleh investor, yang mungkin bukan pemegang rekening atau anggota masyarakat. Ketika Anda membuka rekening di serikat kredit - tidak peduli seberapa kecil - Anda menjadi pemilik parsial dari lembaga tersebut. Semua anggota memiliki hak untuk memilih pimpinan serikat kredit (dewan direksi).
Perpajakan adalah perbedaan lain. Sebagai organisasi nirlaba, serikat kredit tidak membayar pajak yang sama yang dibayarkan bank. Namun, serikat kredit bukan amal. Mereka harus membuat keputusan keuangan yang sehat, mengumpulkan pendapatan, membayar gaji, dan bersaing dengan lembaga lain.
Ketika menyangkut keamanan simpanan Anda dan layanan dasar, bank dan credit unions sangat mirip (lihat di bawah).
Sorotan dari Credit Union
Serikat kredit populer dengan anggotanya, beberapa di antaranya sangat setia kepada institusi mereka.
Tarif dan biaya sering (tetapi tidak selalu) menarik di serikat kredit.
Karena lembaga ini milik anggota, biasanya ada sedikit tekanan untuk memaksimalkan keuntungan bagi investor luar. Yang mengatakan, beberapa serikat kredit menggunakan tarif dan biaya yang mirip dengan (atau lebih mahal dari) bank-bank besar, jadi selalu layak membandingkan sebelum memilih lembaga.
Komunitas secara tradisional merupakan fitur penting dari serikat kredit. Untuk bergabung dengan serikat kredit, Anda harus memenuhi syarat dengan berbagi ikatan bersama dengan anggota serikat kredit lainnya. Sekali lagi, ini mempromosikan pinjaman yang terjangkau dan suku bunga kompetitif karena Anda semua berada di perahu yang sama. Serikat kredit juga memainkan peranan penting dalam ekonomi lokal.
Berbagi percabangan adalah layanan yang unik untuk credit unions. Karena serikat kredit sering kali merupakan institusi lokal, Anda tidak dapat menemukan cabang atau ATM ketika Anda pindah atau bepergian (bahkan jika Anda pergi ke seberang kota). Namun, dalam banyak kasus, adalah mungkin untuk menggunakan cabang dan ATM dari serikat kredit lainnya - gratis. Anda dapat melakukan penyetoran dan penarikan, membayar pinjaman, dan banyak lagi. Untuk menggunakan pencabangan bersama, baik serikat kredit rumah Anda dan cabang yang ingin Anda gunakan harus menjadi bagian dari jaringan cabang bersama.
Layanan pribadi mungkin tersedia di serikat kredit lokal kecil. Jika Anda menghargai membangun hubungan dan berbicara dengan kasir yang sama dan petugas kredit, serikat kredit atau bank komunitas adalah tempat terbaik untuk menemukan pengalaman itu. Ketika Anda memiliki kesempatan untuk berbicara dengan para pembuat keputusan, Anda mungkin menemukan bahwa mungkin untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan layanan lain yang tidak akan ditawarkan bank besar kepada Anda. Bukan berarti serikat kredit sembrono - mereka hanya memiliki kemampuan untuk mengenal Anda dan memahami risiko, bukan hanya menolak Anda.
Apa yang Dapat Anda Lakukan di Credit Union?
Serikat kredit memberikan layanan keuangan kepada konsumen, bisnis, dan organisasi lainnya. Persembahan yang paling umum dijelaskan di sini, tetapi setiap serikat kredit berbeda.
Rekening Tabungan menyediakan tempat yang aman untuk menyimpan uang tunai dan mendapatkan bunga dari tabungan Anda. Pada serikat kredit, rekening tabungan disebut akun saham karena Anda - seperti semua pelanggan lainnya - adalah pemilik parsial dari credit union. Transfer tertentu dari rekening tabungan dibatasi hingga enam per bulan .
Memeriksa akun memungkinkan Anda membelanjakan uang Anda tanpa batasan bulanan pada pembayaran. Ada beberapa cara untuk mengakses uang tunai Anda:
- Kartu debit: Sebagian besar serikat kredit menyediakan kartu debit gratis untuk melakukan pembelian secara online dan secara langsung (Anda juga dapat menggunakan kartu untuk menarik uang tunai di ATM).
- Pembayaran tagihan online: Bayar tagihan biasa Anda atau biaya lain dengan menyiapkan pembayaran online . Serikat kredit akan mencetak dan mengirimkan cek atau mengirim dana secara elektronik.
- Tulis cek: Cek mungkin kuno, tetapi itu masih cara yang berguna dan tidak mahal untuk membayar .
- Bayar uang tunai: Anda selalu bisa mendapatkan uang tunai dari kasir atau ATM dan menghabiskan dengan mata uang kertas.
Sertifikat deposito (CD) seperti rekening tabungan super kuat. CD membayar lebih dari tabungan biasa , tetapi ada tangkapan: Anda harus berkomitmen untuk meninggalkan uang Anda dalam CD untuk jangka waktu tertentu (sering satu hingga tiga tahun). Jika Anda lebih suka fleksibilitas, beberapa lembaga menawarkan rekening pasar uang , yang membayar suku bunga serupa dan memungkinkan Anda mengakses dana Anda sepanjang bulan.
Pinjaman tersedia untuk berbagai penggunaan. Serikat kredit menggunakan uang yang disetorkan oleh pelanggan lain untuk mendanai pinjaman bagi peminjam.
- Kredit rumah (hipotek) menyediakan dana untuk membeli rumah. Hipotek kedua dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) memungkinkan Anda menggunakan ekuitas dalam properti yang sudah Anda miliki .
- Pinjaman otomatis mungkin menjadi salah satu pinjaman paling populer dari credit union. Harga seringkali kompetitif, dan serikat kredit mungkin memiliki hubungan dengan dealer mobil lokal.
- Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk hampir semua hal yang Anda inginkan . Juga dikenal sebagai "pinjaman tanda tangan" di serikat kredit, pinjaman ini disetujui hanya berdasarkan skor kredit dan penghasilan Anda.
- Kartu kredit adalah jalur kredit berputar yang memungkinkan Anda untuk meminjam dan membayar berulang kali - selama Anda tidak melampaui batas kredit Anda.
Layanan lain juga tersedia dari credit union. Paling banyak credit unions, Anda bisa mendapatkan yang berikut:
- Cek resmi seperti cek kasir atau cek resmi . Biasanya ada sedikit biaya, tetapi Anda hanya perlu barang-barang ini untuk pembayaran uang sesekali atau acara kehidupan lainnya.
- Pesanan uang mirip dengan cek kasir , dan mereka berguna ketika cek pribadi tidak sesuai (tetapi Anda tidak memerlukan cek kasir).
- Kotak penyimpanan aman adalah tempat yang aman untuk menyimpan dokumen penting dan barang berharga kecil. Item Anda disimpan di balik beberapa kunci, tetapi Anda harus mengambil apa pun yang Anda perlukan selama jam kerja bank.
- Layanan Notaris dapat membantu ketika Anda perlu membuktikan bahwa tanda tangan valid pada dokumen resmi . Seorang karyawan serikat kredit (yang juga harus notaris publik) dapat menempatkan cap resmi pada dokumen Anda dan mencatat waktu dan tanggal tanda tangan Anda.
Produk dan layanan yang sebenarnya tersedia untuk Anda akan bervariasi dari credit union ke credit union. Persatuan kredit yang lebih besar biasanya menawarkan variasi yang lebih luas, sementara serikat kredit kecil mungkin menyimpan penawaran yang minim. Tetapi Anda mungkin terkejut - bahkan serikat kredit terkecil dapat berkontraksi dengan organisasi lain untuk memenuhi permintaan Anda. Hubungi serikat kredit lokal Anda dan tanyakan tentang layanan, biaya, dan opsi teknologi (seperti aplikasi) saat Anda mengevaluasi alternatif.
Kelayakan: Bergabung dengan Credit Union
Untuk menjadi anggota serikat kredit, Anda harus “memenuhi syarat” atau memenuhi syarat untuk bergabung. Kualifikasi biasanya mudah, tetapi masih merupakan persyaratan karena struktur serikat kredit dan hukum federal.
Serikat kredit dirancang untuk melayani individu dan organisasi yang memiliki ikatan bersama, dan orang-orang yang memenuhi kriteria dikenal sebagai bidang keanggotaan. Anda dapat memenuhi syarat dalam beberapa cara:
- Tugas Anda: Majikan Anda dapat mensponsori serikat kredit atau memiliki hubungan dengan serikat kredit di daerah Anda, sehingga Anda akan memiliki kemampuan untuk bergabung dengan serikat kredit tersebut. Beberapa karier juga membuat Anda memenuhi syarat untuk menjadi bagian dari serikat kredit (jadi majikan pribadi Anda tidak masalah - pekerjaan Anda membuat Anda masuk).
- Lokasi Anda: Beberapa credit unions terbuka bagi siapa saja yang tinggal atau bekerja di wilayah geografis. Misalnya, Anda dapat memenuhi syarat hanya karena Anda tinggal di kota atau daerah tertentu. Bahkan pergi ke sekolah atau beribadat di daerah yang tidak Anda tinggali bisa menghasilkan kelayakan.
- Keanggotaan grup: Menjadi anggota grup tertentu dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan credit union tertentu. Beberapa kelompok terbuka untuk umum, dan Anda dapat bergabung dengan kelompok-kelompok tersebut untuk tujuan menjadi anggota serikat kredit. Kelompok lain (seperti asosiasi pemilik rumah) mengharuskan Anda memenuhi kriteria lain.
- Keluarga Anda: Jika seorang anggota keluarga Anda adalah anggota serikat kredit, Anda kemungkinan besar dapat bergabung dengan serikat kredit berdasarkan pada kelayakan keluarga Anda.
Untuk daftar serikat kredit di wilayah Anda (bersama dengan deskripsi persyaratan kelayakan), coba cari dengan kode pos Anda di CULookup.com.
Cara Bergabung dengan Credit Union
Setelah Anda menemukan lembaga yang Anda sukai (dan Anda memenuhi syarat untuk bergabung), menjadi anggota semudah membuka akun. Prosesnya sama dengan membuka rekening tabungan di bank mana pun atau credit union: Anda harus memberikan informasi tentang diri Anda, membawa identifikasi, dan membuat setoran awal (sering $ 25 atau kurang). Pelajari lebih lanjut tentang persyaratan untuk membuka rekening tabungan dan cek .
Semua pelanggan serikat kredit harus membuka akun saham dasar (atau tabungan). Bahkan jika Anda hanya bergabung dengan serikat kredit untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus menjadi anggota - yang mengharuskan Anda memiliki “bagian” dari serikat kredit. Dalam banyak kasus, Anda cukup menyetor sedikitnya lima dolar ke dalam akun saham untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, dan Anda hanya akan membiarkan uang itu duduk tanpa batas.
Apakah Uang Anda Aman di Credit Union?
Deposito serikat kredit diasuransikan seperti deposito bank Anda. Organisasi yang melindungi uang Anda tergantung pada jenis institusi yang Anda gunakan. Serikat kredit yang diasuransikan secara Federal menggunakan Dana Asuransi Berbagi Saham Kredit Nasional (NCUSIF) , yang merupakan dana yang didukung pemerintah. Di bank, asuransi berasal dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Di serikat kredit yang diasuransikan secara federal , kualitas asuransi sama dengan asuransi FDIC - itu didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah AS. Kedua bentuk asuransi ini mencakup hingga $ 250.000 per pemegang akun per lembaga (adalah mungkin untuk memastikan lebih dari $ 250.000 dalam satu serikat kredit dalam kondisi tertentu).
Jika serikat kredit Anda tidak diasuransikan secara federal, Anda mungkin masih dilindungi oleh polis asuransi swasta, dan uang Anda mungkin aman, tetapi asuransi NCUSIF adalah yang terbaik karena jaminan pemerintah.
Siapa yang mengelola Credit Union?
Jika semua pelanggan memiliki serikat kredit, siapa yang bertanggung jawab?
Serikat kredit memiliki berbagai staf, termasuk teller cabang dan petugas kredit, peran administratif dan operasi, dan eksekutif. Manajemen tingkat atas terdiri dari dewan direksi yang membuat keputusan tentang strategi, kebijakan, dan banyak lagi. Dewan ini terdiri dari sukarelawan terpilih. Mereka tidak melakukannya untuk membayar - mereka anggota serikat kredit yang ingin mengatakan bagaimana tempat itu dijalankan.
Anggota serikat kredit memilih dewan direksi. Setiap anggota mendapat satu suara, jadi semua anggota memiliki kekuatan yang sama (anggota dengan lebih banyak uang di serikat kredit tidak mendapatkan suara lebih banyak daripada anggota yang memiliki lebih sedikit).
Apakah Credit Union Competitive?
Serikat kredit kecil memberi bank besar uang mereka. Karena serikat kredit cenderung berfokus pada layanan atas profitabilitas, maka tingkatnya bisa lebih baik di serikat kredit. Jika Anda seorang pemburu tingkat, Anda mungkin tidak melihat tingkat tertinggi yang ditawarkan di bank online . Namun, hubungan jangka panjang dengan serikat kredit yang baik dapat berjalan dengan baik, dan manfaat dari tingkat yang lebih tinggi hanya sebesar saldo akun Anda.
Hal yang sama berlaku untuk hubungan dengan bank komunitas yang baik.
Kadang-kadang Anda akan menemukan serikat kredit yang tidak menawarkan seluruh alam semesta produk dan layanan yang ditawarkan bank-bank besar. Jika Anda menginginkan layanan khusus tersebut, Anda mungkin lebih bahagia dengan megabank yang menawarkan one-stop-shopping atau credit union yang lebih besar.
- Lihat diskusi lebih lanjut: Bank vs. Credit Union
Karena pengecekan gratis memudar dari penawaran bank besar, credit union telah mendapatkan popularitas. Credit Union National Association (CUNA) melaporkan bahwa 76 persen dari serikat kredit masih menawarkan pemeriksaan gratis tanpa pamrih. Agar adil, Anda kadang - kadang dapat memenuhi syarat untuk pemeriksaan gratis di bank-bank besar, dan Anda mungkin harus melakukan hal yang sama di beberapa credit union.
Jika Anda berpikir untuk beralih ke credit union (atau pindah dari bank ke bank), pastikan itu benar-benar masuk akal untuk melompat kapal . Memindahkan akun bisa menyulitkan, dan serikat kredit Anda saat ini mungkin dapat menawarkan solusi yang membuat Anda senang di mana pun Anda berada. Ketika tiba saatnya untuk bergerak, gunakan checklist penutupan akun untuk memastikan tidak ada yang jatuh melalui celah.