Pro dan Kontra dari Membuat Uang Muka
- Uang muka pembayaran awal
- Pembayaran periodik yang sedang berlangsung (pembayaran bulanan, misalnya)
- Dalam beberapa kasus, pembayaran lump sum tambahan (pembayaran opsional untuk mengurangi utang Anda atau melunasi seluruh pinjaman)
Seperti banyak hal, cara memulai sesuatu adalah sesuatu yang akan membantu Anda atau menghantui Anda selama bertahun-tahun yang akan datang, jadi penting untuk memahami pembayaran awal uang muka. Setelah Anda selesai melakukannya, mulailah menabung sehingga rencana Anda sukses .
Apa itu Uang Muka?
Uang muka adalah pembayaran di muka yang Anda buat untuk membeli sesuatu. Ini adalah bagian dari harga pembelian yang Anda bayar sendiri (bukan pinjaman). Uang itu berasal dari tabungan pribadi Anda dan uang tunai yang Anda bawa ke meja. Tentu saja, pembayaran uang muka jarang dalam bentuk uang kertas yang sebenarnya . Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membawa cek atau melakukan pembayaran elektronik .
Uang muka sering kali, tetapi tidak selalu, bagian dari pinjaman. Saat Anda melihat penawaran "nol bawah", tidak diperlukan pembayaran di muka, tetapi mungkin sebaiknya Anda juga membuatnya. Uang muka sering mencakup persentase yang berarti dari total harga pembelian (seperti 20%). Sisa pinjaman dilunasi seiring waktu dengan pembayaran angsuran reguler - kecuali Anda membayar pinjaman awal dengan menulis cek besar atau pembiayaan kembali .
Contoh: Anda membeli rumah seharga $ 100.000 (mengabaikan biaya penutupan ). Anda telah dengan tekun menghemat $ 20.000 untuk tujuan ini, dan Anda membawa cek kasir untuk pembayaran uang muka $ 20.000 (yang merupakan 20% dari harga pembelian). Akibatnya, Anda akan meminjam $ 80.000, yang dapat Anda bayar dengan hipotek 30 tahun.
Berapa yang harus Dibayar?
Anda biasanya dapat memilih seberapa besar uang muka untuk membuat, dan keputusan tidak selalu mudah.
Sebagian orang percaya bahwa lebih besar selalu lebih baik, sementara yang lain lebih suka mempertahankan pembayaran sekecil mungkin. Anda harus mengevaluasi pro dan kontra dan memutuskan sendiri.
Pembayaran uang muka yang lebih besar tetap meminjam hingga seminimal mungkin. Semakin banyak Anda membayar di muka, semakin kecil pinjaman Anda. Itu berarti Anda akan membayar lebih sedikit dalam biaya bunga selama masa pinjaman, dan Anda juga akan menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah . Untuk melihat bagaimana ini bekerja untuk Anda sendiri, ambil angka dari pinjaman apa pun yang Anda pertimbangkan dan masukkan mereka ke dalam kalkulator pinjaman . Bereksperimenlah dengan mengubah saldo pinjaman dan perhatikan bagaimana angka-angka lainnya menyesuaikan.
Pembayaran uang muka yang besar dapat membantu Anda mengurangi biaya dalam lebih dari satu cara. Misalnya, Anda mungkin mendapatkan suku bunga yang lebih rendah jika Anda menurunkan lebih banyak. Pemberi pinjaman ingin melihat pembayaran uang muka yang lebih besar karena mereka dapat lebih mudah mendapatkan kembali uang mereka jika Anda gagal dalam pinjaman (dan mereka mengenakan biaya lebih ketika risiko mereka lebih besar). Anda mungkin juga menghindari asuransi hipotek dan biaya lain dengan pembayaran di muka yang lebih besar.
Memiliki pembayaran bulanan yang rendah membuat hidup lebih mudah di masa depan. Jika penghasilan Anda berubah (karena kehilangan pekerjaan, misalnya), lebih rendah pembayaran bulanan yang dibutuhkan memberi Anda ruang gerak yang lebih banyak. Terlebih lagi, pembayaran rendah membuat lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman tambahan di masa depan.
Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda mendapat lebih dari cukup penghasilan untuk memenuhi kewajiban bulanan Anda, dan mereka mengevaluasi ini dengan rasio utang terhadap pendapatan .
Bagaimana jika Anda perlu mengakses uang itu? Dalam beberapa kasus, Anda dapat meminjam apa pun yang Anda beli. Dalam contoh di atas, Anda mungkin tidak dapat mencelupkan ke dalam $ 20.000 yang Anda investasikan di rumah Anda karena pemberi pinjaman ragu-ragu untuk pergi di atas 80% pinjaman ke nilai . Tetapi jika Anda awalnya meletakkan lebih dari 20% atau Anda sudah cukup beruntung untuk menikmati apresiasi harga, Anda mungkin menarik sebagian dari uang itu dengan pinjaman ekuitas rumah .
Uang muka yang lebih kecil sangat bagus untuk alasan yang jelas: Anda tidak perlu mengeluarkan uang sebanyak itu. Menghemat 20% untuk pembelian rumah dapat memakan waktu bertahun-tahun. Jika Anda kebetulan menyimpan dalam jumlah besar, itu menakutkan untuk berpisah dengan semua uang itu - bagaimana jika sesuatu muncul (mobil Anda rusak, masalah kesehatan muncul, dan sebagainya)?
Menaruh semua uang tunai Anda ke dalam rumah atau mobil berarti Anda telah mengumpulkan semua uang Anda dalam sesuatu yang mungkin sulit dijual, dan beberapa orang merasa tidak nyaman dengan itu.
Terutama ketika datang ke pembelian rumah, pembayaran uang muka kecil menggoda. Anda dapat membeli beberapa tahun sebelumnya, dan Anda menyimpan uang tunai untuk perbaikan dan perbaikan yang tak terelakkan. Tetapi menurunkan kurang dari 20% dapat merugikan Anda (setidaknya untuk sementara - lihat di bawah).
Akhirnya, Anda akan ingin mempertimbangkan biaya peluang. Anda mungkin lebih suka menggunakan dana untuk tujuan lain, seperti tabungan pensiun atau mengembangkan bisnis Anda.
Tentu saja, keputusan itu bersifat pribadi, dan pilihan yang tepat tergantung pada banyak faktor. Idealnya, Anda memiliki dana darurat yang kuat untuk mengatasi semua kejutan, dan Anda tidak merampok dana itu untuk melakukan pembayaran uang muka.
Persyaratan Pemberi Pinjaman
Ini tidak biasa bagi pemberi pinjaman untuk menetapkan pembayaran uang muka minimum yang diperlukan (tapi tentu saja Anda dapat membayar lebih jika Anda suka). Sekali lagi, pembayaran uang muka yang lebih besar mengurangi risiko pemberi pinjaman: jika mereka menyita rumah Anda atau mengambil kembali mobil Anda , mereka tidak perlu menjualnya untuk dolar atas untuk memulihkan investasi mereka.
Pembayaran uang muka yang lebih besar mungkin juga memiliki dampak psikologis. Mereka menunjukkan bahwa Anda memiliki “skin in the game” - dan Anda melakukannya . Akibatnya, Anda cenderung terus melakukan pembayaran (berjalan jauh akan mahal). Dari perspektif yang berbeda, pembayaran uang muka menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bersedia dan dapat memperoleh sebagian dari harga pembelian, jadi mereka lebih bersedia menyetujui pinjaman.
Apa sajakah persyaratan umum? Dengan pembelian rumah, 20% merupakan angka penting. Membayar paling tidak 20% memungkinkan Anda menghindari pembayaran asuransi hipotek pribadi (PMI), yang melindungi kreditur Anda jika Anda gagal dalam pinjaman. Jika Anda tidak dapat membawa 20% ke atas meja, pinjaman FHA mungkin merupakan opsi yang layak, hanya membutuhkan 3,5% ke bawah (tetapi Anda masih akan membayar asuransi, dan Anda akan ingin mengevaluasi apakah Anda berada di posisi yang baik untuk membeli).
Untuk pinjaman mobil, pemberi pinjaman mungkin membutuhkan setidaknya 10% ke bawah. Namun, beberapa kreditur bersedia untuk mengizinkan hingga 110% LTV (berdasarkan nilai Kelley Blue Book).
Dalam banyak kasus, uang muka datang sebagai “uang tunai” (atau lebih mungkin cek, wesel atau transfer kawat). Tetapi uang tunai tidak selalu diperlukan. Misalnya, lahan terkadang dapat digunakan sebagai uang muka ketika mengajukan pinjaman konstruksi .