Cara Meminjam dari Pemberi Pinjaman P2P
Apa itu P2P?
Pinjaman P2P telah mengubah dunia pinjaman. Dalam arti luas, pinjaman P2P dapat terjadi antara dua orang, termasuk pinjaman dari teman dan keluarga.
Setiap dua orang dapat mengatur pengaturan pinjaman dan pembayaran yang saling menguntungkan , lebih disukai dengan perjanjian tertulis.
Yang mengatakan, pinjaman P2P biasanya mengacu pada layanan online yang menangani semua logistik untuk peminjam dan pemberi pinjaman. Selain menyediakan perjanjian, pemrosesan pembayaran, dan evaluasi peminjam, pinjaman P2P memudahkan orang untuk terhubung. Daripada meminjam hanya dari orang yang Anda kenal atau orang-orang di komunitas Anda, Anda dapat mengakses situs web masing-masing perusahaan dan mendaftar untuk meminjam dari individu dan organisasi secara nasional.
Banyak situs web telah membuat pinjaman P2P tersedia secara luas. Prosper.com adalah salah satu perintis , tetapi ada banyak orang lain, dan pemberi pinjaman baru muncul secara teratur.
Mengapa Menggunakan Pinjaman Orang ke Orang?
Anda mungkin bertanya-tanya mengapa Anda akan mencoba pemberi pinjaman P2P bukan bank tradisional atau credit union. Pinjaman P2P dapat membantu dengan dua tantangan terbesar yang dihadapi peminjam: biaya dan persetujuan.
Biaya yang lebih rendah: pinjaman P2P sering lebih murah daripada pinjaman yang tersedia dari pemberi pinjaman tradisional, termasuk beberapa pemberi pinjaman online. Mengajukan permohonan pinjaman biasanya gratis, dan biaya originasi cenderung sekitar lima persen atau kurang untuk sebagian besar pinjaman. Mungkin yang paling penting, pinjaman itu sering memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit.
Pemberi pinjaman yang paling populer menawarkan suku bunga tetap sehingga Anda memiliki pembayaran bulanan yang bisa diprediksi. Pemberi pinjaman P2P tidak memiliki biaya overhead yang sama dengan bank-bank terbesar dengan jaringan cabang yang luas, sehingga mereka memberikan sebagian dari tabungan tersebut kepada peminjam.
Persetujuan lebih mudah: Beberapa kreditur hanya ingin bekerja dengan orang-orang yang memiliki kredit bagus dan rasio utang terhadap pendapatan terbaik . Tetapi pemberi pinjaman P2P sering lebih bersedia bekerja dengan peminjam yang pernah mengalami masalah di masa lalu atau yang sedang dalam proses membangun kredit untuk pertama kalinya dalam hidup mereka.
Dengan kredit yang bagus dan pendapatan yang kuat, pinjaman lebih murah, dan itu juga berlaku dengan pemberi pinjaman P2P serta pemberi pinjaman tradisional. Namun di banyak komunitas, pemberi pinjaman yang tertarik untuk bekerja dengan peminjam berpendapatan rendah atau orang dengan kredit macet cenderung mengenakan tarif dan biaya yang jauh lebih tinggi. Para peminjam itu kemudian hanya memiliki beberapa pilihan, seperti gajian bayaran produk serupa.
Beberapa pemberi pinjaman P2P, seperti Kredit Bersih, menawarkan pinjaman untuk orang dengan skor kredit serendah 520. Pemberi pinjaman P2P lain yang memberikan pinjaman kepada orang dengan skor kredit kurang optimal dapat mengenakan biaya hingga 36 persen, tetapi ini masih mengalahkan pinjaman gaji.
Pinjaman P2P sering kali, tetapi tidak selalu, pinjaman pribadi tanpa jaminan, jadi Anda tidak perlu menjanjikan jaminan apa pun untuk disetujui.
Bagaimana itu bekerja
Setiap pemberi pinjaman P2P berbeda, tetapi idenya adalah bahwa ada banyak orang di luar sana dengan uang untuk dipinjamkan, dan mereka mencari peminjam.
Orang-orang ini ingin mendapatkan lebih banyak daripada yang bisa mereka dapatkan dari rekening tabungan, dan mereka bersedia untuk memberikan pinjaman yang wajar. Situs P2P berfungsi sebagai pasar untuk menghubungkan peminjam dan pemberi pinjaman. Prosper.com mencontoh dirinya sendiri setelah "eBay untuk pinjaman."
Kualifikasi: Untuk meminjam, Anda umumnya membutuhkan kredit yang layak, tetapi tidak sempurna. Sekali lagi, layanan yang berbeda memiliki persyaratan yang berbeda, dan pemberi pinjaman juga dapat menetapkan batas pada seberapa banyak risiko yang mereka mau ambil. Paling besar pemberi pinjaman P2P, beberapa kategori risiko tersedia bagi investor untuk dipilih. Jika Anda memiliki skor kredit dan penghasilan yang tinggi, Anda akan jatuh ke dalam kategori berisiko rendah. Beberapa kreditur melihat informasi "alternatif" seperti riwayat pendidikan dan pekerjaan Anda, yang dapat berguna jika Anda memiliki riwayat kredit terbatas.
Menerapkan: Dengan sebagian besar pemberi pinjaman, Anda cukup mengisi aplikasi yang mirip dengan aplikasi pinjaman lainnya . Dalam beberapa kasus, Anda akan memberikan narasi pribadi atau memberi tahu pemberi pinjaman tentang diri Anda dan rencana Anda untuk uang. Anda bahkan dapat menggunakan jejaring sosial untuk membantu Anda disetujui. Setelah aplikasi Anda diterima, pendanaan mungkin lebih atau kurang instan, atau bisa memakan waktu beberapa hari bagi investor untuk memutuskan untuk mendanai pinjaman Anda.
Biaya: Anda akan membayar bunga atas pinjaman apa pun yang Anda dapatkan, dan biaya bunga Anda dipanggang ke dalam pembayaran bulanan Anda (biaya-biaya itu umumnya tidak ditagih secara terpisah). Selain itu, Anda mungkin akan membayar biaya originasi beberapa persen dari jumlah pinjaman Anda, meskipun semakin baik profil risiko Anda, semakin rendah biayanya. Pastikan untuk memperhitungkan biaya tersebut ketika Anda menetapkan jumlah pinjaman Anda, karena dapat mengurangi jumlah uang tunai yang Anda dapatkan. Biaya tambahan mungkin dikenakan untuk hal-hal seperti pembayaran terlambat, cek yang dikembalikan, dan transaksi tidak teratur lainnya.
Pembayaran kembali: Jika pinjaman Anda disetujui, Anda biasanya akan membayar selama tiga sampai lima tahun, tetapi Anda biasanya dapat membayar di muka tanpa penalti . Pembayaran keluar dari rekening giro Anda secara otomatis kecuali Anda mengatur sesuatu yang berbeda, jadi prosesnya mudah.
Pelaporan kredit: Pemberi pinjaman P2P online yang paling populer melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit . Akibatnya, pembayaran tepat waktu Anda akan membantu Anda membangun dan meningkatkan kredit Anda, membuatnya lebih mudah untuk meminjam dengan persyaratan yang lebih baik di masa depan. Namun, jika pembayaran gagal melalui atau Anda gagal dalam pinjaman , kredit Anda akan menderita. Jadikan pembayaran tersebut sebagai prioritas dan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda jika Anda jatuh pada masa-masa sulit.
Pemberi pinjaman: Ada beberapa pemberi pinjaman P2P untuk dipilih, dan lebih banyak membuka toko setiap tahun. Dua dari jaringan pinjaman tertua termasuk Prosper.com dan Lending Club, dan Anda dapat mencoba untuk pinjaman pribadi dan bisnis dari para kreditur tersebut. Upstart adalah pesaing yang berkembang untuk pinjaman pribadi, dan Funding Circle adalah pemberi pinjaman bisnis yang sedang berkembang.
Para pemberi pinjaman P2P asli mendanai pinjaman Anda dari orang lain. Sekarang, ruang berkembang , dan lembaga keuangan semakin mendanai pinjaman, baik secara langsung atau tidak langsung, bukan individu. Jika itu penting bagi Anda (Anda mungkin tidak peduli - selama Anda mendapatkan pinjaman dari seseorang ), teliti layanan yang Anda pikirkan untuk digunakan dan cari tahu dari mana pendanaan berasal.
P2P DIY
Pinjaman orang ke orang tidak terbatas pada situs online yang didirikan. Anda dapat mengatur pinjaman secara informal atau menggunakan metode crowdfunding daripada melalui situs-situs utama. Untuk menghindari masalah, diskusikan rencana Anda dengan pengacara lokal dan penasihat pajak. Anda mungkin perlu menggunakan perjanjian tertulis dan mengikuti aturan tertentu untuk mendapatkan hasil yang Anda inginkan. Profesional lokal dapat membantu, dan beberapa layanan online menyediakan perjanjian yang disesuaikan.