Ketika Anda meminjam uang, Anda membayar pinjaman dengan membayar bunga. Mungkin ada beberapa biaya lain, tetapi bunga biasanya menjadi pendorong utama betapa mahalnya pinjaman: tingginya tarif berarti biaya yang lebih tinggi. Itulah mengapa penting untuk memahami cara kerja tarif Anda, dan jika tarif Anda dapat berubah.
Berapa Tingkat Bunga Tetap?
Pinjaman dapat datang dengan suku bunga variabel yang berubah seiring waktu, atau suku bunga tetap. Dengan suku bunga tetap, Anda akan membayar suku bunga yang sama (tidak berubah) selama masa pinjaman Anda. Ini penting karena tingkat bunga memengaruhi seberapa banyak pembayaran bulanan Anda: jika tarif meningkat, pembayaran bulanan Anda yang dibutuhkan juga bisa meningkat - dan Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran yang lebih tinggi tersebut.
Terlebih lagi, suku bunga yang naik juga akan menaikkan harga apa pun yang Anda beli dengan uang pinjaman. Anda akan membelanjakan lebih banyak untuk bunga , tetapi Anda tidak akan mendapatkan lebih banyak dari apa pun yang Anda beli. Untuk melihat contoh bagaimana angka berubah dengan angka yang lebih tinggi, masukkan beberapa angka ke dalam kalkulator amortisasi pinjaman: Anda akan melihat bahwa tingkat yang lebih tinggi mengarah ke biaya bunga bulanan yang lebih tinggi (dan pembayaran yang lebih tinggi ).
Suku bunga berubah secara konstan seiring pertumbuhan ekonomi dan kontrak.
Dengan suku bunga tetap, pinjaman Anda kebal terhadap perubahan itu.
Pinjaman Aman, dengan Biaya
Pinjaman dengan suku bunga tetap umumnya lebih aman daripada pinjaman dengan suku bunga variabel: Anda tahu apa yang diharapkan, dan Anda dapat merencanakan masa depan. Ada banyak sekali cerita tentang peminjam yang menderita "guncangan pembayaran" ketika suku bunga pinjaman suku bunga variabel naik.
Tetapi Anda harus membayar untuk keselamatan - kepastian tidak datang secara gratis. Pinjaman suku bunga tetap biasanya dimulai dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman suku bunga variabel. Sebagai contoh, tingkat hipotek suku bunga tetap mungkin satu atau dua persen lebih tinggi daripada tingkat pada tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM) . Perbedaan itu dapat membuat perubahan dramatis dalam pembayaran bulanan Anda - dan sering kali tergoda untuk mendapatkan pembayaran lebih rendah (dengan pinjaman dengan suku bunga variabel).
Ketika Harga Tetap Gagal
Jatuh tingkat: kadang-kadang pinjaman suku bunga tetap adalah pilihan yang salah - tetapi Anda jarang tahu sebelumnya. Jika suku bunga jatuh setelah Anda mendapatkan pinjaman Anda (dan tetap rendah untuk waktu yang lama), pinjaman suku bunga variabel mungkin merupakan kesepakatan yang lebih baik. Sayangnya, penentuan suku bunga dengan sempurna sangat sulit. Yang mengatakan, jika suku bunga berada pada level tertinggi bersejarah dan diperkirakan akan jatuh - dan Anda mendapatkan pinjaman jangka panjang seperti hipotek 30 tahun - mungkin masuk akal untuk setidaknya mempertimbangkan pinjaman suku bunga variabel.
Refinancing: jika harga turun dan Anda mendapat pinjaman dengan suku bunga tetap, itu bukan akhir dari dunia. Anda selalu dapat mencoba untuk membiayai kembali pinjaman yang lebih murah dan lebih rendah . Namun, Anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman baru, dan situasi Anda (skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan, dll.) Mungkin telah berubah.
Anda juga harus membayar biaya penutupan dalam banyak kasus, dan biaya tersebut akan mengurangi manfaat apa pun yang Anda peroleh dari pembiayaan kembali .
Komitmen jangka pendek: tarif tetap dapat (kadang-kadang) juga kurang menarik ketika Anda akan meminjam untuk waktu yang singkat. Karena mereka secara otomatis datang dengan tingkat yang lebih tinggi daripada pinjaman suku bunga variabel, ada baiknya mengevaluasi berapa lama Anda akan mempertahankan pinjaman. Beberapa pinjaman dengan suku bunga variabel mempertahankan suku bunga awal yang sama selama lima tahun. Jika Anda berharap untuk menghilangkan pinjaman sebelum itu, mungkin masuk akal untuk pergi ke pinjaman suku bunga (variabel) yang lebih rendah. Sayangnya, kehidupan tidak selalu berjalan seperti yang Anda rencanakan, jadi Anda akan membutuhkan kepastian dan nasib baik agar strategi ini terbayar.
Jenis Pinjaman Suku Bunga Tetap
Bagaimana Anda bisa mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap? Pinjaman ini mudah ditemukan. Sebuah hipotek suku bunga tetap 30 tahun standar secara tradisional adalah cara paling umum untuk membeli rumah.
Jika Anda pergi ke hipotek 15 tahun, Anda mungkin mendapatkan tingkat yang kompetitif dengan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan. Pinjaman dengan bunga saja juga bisa datang dengan tarif tetap (tetapi berisiko untuk digunakan ).
Pinjaman otomatis dan pinjaman mahasiswa federal sering pinjaman suku bunga tetap: Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang tidak berubah, dan Anda membayar saldo pinjaman dari waktu ke waktu .
Banyak pinjaman pribadi juga menampilkan tarif tetap, tetapi kartu kredit merupakan pengecualian penting. Dengan kartu kredit dan jalur kredit lainnya , tarif Anda sering dapat berubah (terkadang tidak menguntungkan Anda).