Anda Dapat Mereplikasi Beberapa Layanan Mereka Sendiri ... Tetapi Tidak Akan Mudah.
Robo-advisor adalah cara yang bagus bagi mereka yang hampir tidak memiliki pengetahuan investasi untuk membangun portofolio yang dikelola dengan baik yang dioptimalkan untuk kebutuhan unik mereka. Tetapi penasihat robo tidak gratis, dengan biaya umumnya mulai sekitar 0,25 persen dari nilai portofolio Anda per tahun. Dengan mengingat hal itu, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda dapat melakukan apa yang dilakukan oleh penasihat robo Anda sendiri, sementara membayar lebih sedikit dalam biaya.
Jawabannya adalah Anda dapat melakukan banyak hal yang dilakukan oleh seorang penasihat robo, tetapi Anda tidak dapat melakukan semua yang ditawarkan oleh penasihat robo-advisor.
Mari kita lihat apa yang dapat Anda lakukan untuk meniru seorang penasihat robot sendiri, dan ketika Anda dapat memutuskan akan bermanfaat untuk menyerahkan portofolio Anda untuk sebuah komputer untuk diinvestasikan.
Bagaimana Anda Dapat Meniru Robo-Advisor
Dalam arti dasar, penasihat robot adalah program komputer yang memilih reksa dana murah untuk Anda berdasarkan toleransi risiko, usia, dan tujuan investasi Anda. Jika Anda memiliki pemahaman dasar tentang bagaimana reksa dana dan risiko investasi bekerja, Anda dapat dengan mudah membeli reksadana sendiri tanpa membayar seseorang, atau komputer, untuk melakukannya untuk Anda.
Sebagian besar penasehat robo membeli saham reksadana berbiaya rendah dan ETF dari keluarga dana tertentu. Keluarga penyandang dana populer untuk penasehat robo termasuk Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity, dan lainnya. Robo-advisor tidak memiliki akses ke dana khusus yang Anda tidak punya. Secara umum, jika seorang robo-penasihat dapat membelinya, Anda juga bisa.
Sebagian besar penasehat robo berfokus untuk membantu Anda menabung dan berinvestasi untuk pensiun.
Anda dapat menyiapkan transfer dana otomatis berulang dan menyiapkan investasi otomatis setiap hari bayaran dalam investasi pensiun favorit Anda .
Bagian yang paling penting adalah Anda memilih reksadana berbiaya rendah atau ETF yang tepat untuk sasaran Anda dan mengabaikan volatilitas pasar. Jika Anda berinvestasi secara konsisten dalam jangka waktu yang lama, pasar selalu naik.
Apakah dana Anda dipegang oleh penasihat-robo atau di akun investasi atau pensiun lain, hasilnya harus sama.
Apa yang Tidak Dapat Anda Lakukan
Meskipun Anda dapat dengan mudah membangun portofolio yang terlihat hampir sama dengan apa yang Anda dapatkan dengan penasihat robo, alat penasehat robo melakukan lebih dari sekadar memilih reksadana dan ETF untuk Anda. Secara khusus, ketiga fitur robo-advisor ini sulit untuk ditiru sebagai investor solo yang mengelola portofolio Anda sendiri:
- Pemotongan kerugian pajak
- Penyeimbangan otomatis
- Menyesuaikan kepemilikan Anda dari waktu ke waktu
Anda dapat mencapai beberapa tingkat komparabilitas fitur ini sendiri, tetapi mungkin tidak mudah atau tidak layak waktu yang terlibat. Berikut ini adalah rincian apa yang dilakukan oleh para penasehat robo dan bagaimana Anda dapat mencoba untuk mengikuti.
Tax Loss Harvesting
Penebangan kehilangan pajak adalah teknik menjual investasi untuk kerugian ketika mereka turun, dan segera membeli kembali aset serupa. Ini menangkap kerugian untuk tujuan pajak dalam portofolio Anda, yang dapat Anda gunakan untuk mengimbangi keuntungan modal dari memenangkan investasi. Misalnya, jika Anda memegang saham dari dana indeks Vanguard S & P 500 dan mengalami kerugian $ 1.000, Anda dapat menjual dana Vanguard S & P 500 dan membeli dana indeks yang berbeda (mungkin dana indeks Schwab S & P 500, atau hanya dana Vanguard yang berbeda ) dengan hasil.
Anda memegang aset yang kira-kira sama pada akhirnya, tetapi karena Anda telah menjual investasi dengan kerugian , Anda dapat mengurangkan kerugian $ 1.000 dari pajak Anda.
Anda dapat melakukannya sendiri secara manual, tetapi melakukannya dengan efisien dan efektif adalah pekerjaan penuh waktu. Robo-advisor terus memindai pasar untuk peluang menangkap kerugian dalam portofolio Anda, dan Anda tidak dapat secara realistis mendapatkan hasil yang sama dengan Anda. Misalnya, Betterment — salah satu penasihat robo terbesar dan paling populer — mengiklankan bahwa pelanggan dapat mengharapkan pengembalian pajak setelah pajak lebih tinggi 0,77 persen atas investasi mereka dengan produk Tax Loss Harvesting +.
Rebalancing otomatis
Ketika Anda membuat portofolio Anda, Anda harus bekerja menuju alokasi aset target . Misalnya, Anda mungkin menginginkan portofolio agresif yang terdiri dari 90 persen saham dan 10 persen obligasi.
Namun seiring waktu, saham Anda mungkin akan tumbuh lebih cepat daripada obligasi Anda, dan akhirnya Anda mungkin menemukan portofolio Anda adalah 95 persen saham dan 5 persen obligasi, atau sesuatu yang lain di luar alokasi target Anda.
Jika Anda adalah satu-satunya pengemudi di belakang akun Anda, pada titik tertentu di masa depan Anda mungkin ingin menjual beberapa aset saham dan membeli beberapa aset obligasi untuk membawa portofolio Anda kembali ke penyelarasan target Anda . Sebagai investor manusia, Anda harus membuat keputusan sendiri, dan akan membutuhkan sesuatu seperti pengingat kalender sehingga Anda tidak lupa untuk menjalankan proses penyeimbangan manual.
Robo-advisor dapat melakukan ini untuk Anda saat Anda tidur. Anda tidak perlu pengingat apa pun. Anda tidak perlu memilih aset untuk dibeli dan dijual. Meskipun Anda dapat melakukan ini sendiri, penasehat robo cenderung melakukan pekerjaan yang jauh lebih baik. Setelah semua, mereka berpikir tentang uang Anda 24 jam sehari, sementara Anda mungkin memiliki hal-hal lain di pikiran Anda.
Menyesuaikan Kepemilikan Anda Seiring Waktu
Yang terakhir tetapi tidak kalah pentingnya, penasihat robot jauh lebih baik daripada manusia dalam mengalihkan aset Anda ke portofolio yang lebih konservatif dari waktu ke waktu. Tentu, Anda dapat menjual beberapa saham senilai persentase-poin dan membeli lebih banyak obligasi, tetapi melakukan tweak kecil ini dapat menjadi rumit dan mudah dilupakan.
Anda dapat mereplikasi sendiri dengan dana dana tanggal target , tetapi penasihat robo dapat mengurusnya saat Anda sedang berlibur, sibuk bekerja, atau melakukan hal lain tetapi menghabiskan waktu untuk mengerjakan portofolio Anda. Plus, dana target-date cenderung mengenakan biaya sebanding dengan apa yang sudah Anda bayar menjadi penasihat-robo.
Salah satu tantangan terbesar dalam mengelola ini sendiri adalah disiplin diri. Anda dapat menyesuaikan portofolio target Anda dari waktu ke waktu, tetapi apakah Anda benar-benar akan melakukannya? Sebagian besar investor merasa jauh lebih mudah untuk memberikan jenis detail menit ini kepada para profesional investasi, yang dapat menjadi penasihat keuangan atau penasihat robo. Dengan penasihat-robo, Anda tahu bahwa Anda mendapatkan layanan terdepan di industri dengan sebagian kecil dari biaya penasihat manusia, dan Anda memiliki sangat sedikit kekhawatiran dalam manajemen sehari-hari investasi Anda.
Putusan: Robo-Advisors bernilai biaya (biasanya)
Bahkan bagi investor yang berpendidikan tinggi dan berpengalaman, para penasehat robo dapat melakukannya dalam sekejap mata apa yang bisa kita lakukan selama berjam-jam untuk kita lakukan sendiri. Anda mungkin dapat mereplikasi sebagian dari nilai mereka melalui penggunaan dana target-date dan manajemen portofolio aktif Anda sendiri, tetapi mungkin tidak sepadan dengan waktu Anda tenggelam ke dalamnya. Dan jika Anda melakukan investasi kena pajak — yaitu, Anda tidak berinvestasi dalam Rekening Pensiun Individual yang ditangguhkan pajak — maka panenan kehilangan pajak yang ditawarkan oleh sebagian besar penasehat robo sangat berharga.