Pernahkah Anda mencoba "waktu" pasar saham? Apakah Anda membeli rumah sebelum Anda benar-benar siap, karena kepemilikan rumah adalah investasi yang bagus? Apakah Anda menyimpan saldo pada kartu kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda?
Ini semua adalah perpindahan uang yang umum, dan jika Anda membuat salah satu dari mereka, Anda mungkin berpikir Anda mengikuti kebijaksanaan keuangan pribadi yang teruji. Tetapi seperti banyak kebijaksanaan konvensional, mereka tidak sepintar yang mereka dengar.
Berikut adalah beberapa gerakan uang bodoh yang Anda butuhkan untuk meninggalkan gudang senjata Anda, tidak peduli betapa pun tampaknya masuk akal.
Dumb Move: Tidak memiliki kartu kredit, karena akan menyebabkan hutang.
Sudah hampir delapan tahun sejak resesi besar, dan lebih dari dua pertiga orang antara usia 18 dan 29 tidak memiliki kartu kredit, menurut survei Bankrate. "Sepertinya pintar, karena Anda tidak berisiko utang, tetapi itu tidak pintar, karena Anda tidak membangun kredit Anda," kata Sarah Newcomb, penulis "Loaded: Money, Psychology, dan How to Get Ahead without Leaving Nilai-Nilai Anda Dibalik. ”Banyak dari milenium ini - juga orang-orang di generasi lain yang tidak memiliki kartu kredit dengan nama mereka sendiri - memiliki apa yang disebut“ file kredit tipis. ”Itu adalah industri kredit yang berbicara karena memiliki sedikit atau tidak ada kredit. sejarah , dan itu dapat menahan Anda ketika Anda ingin mengajukan permohonan hipotek atau pinjaman mobil. Ini juga berarti membayar lebih dari yang diperlukan untuk pemilik rumah dan asuransi mobil.
Langkah cerdas: Jika Anda merasa tidak bertanggung jawab dengan potongan plastik pertama, mintalah bank penerbit untuk membatasi batas kredit secara artifisial. Kemudian, masukkan satu atau dua tagihan otomatis pada kartu dan jadwalkan pembayaran otomatis dari rekening giro Anda untuk menutupnya. Anda tidak akan pernah terlambat, dan kredit Anda akan meningkat.
Dan jika Anda ditolak untuk kartu? Kartu aman - tempat Anda membuat setoran kecil dengan bank penerbit - adalah kartu dengan roda pelatihan yang dapat menempatkan Anda di jalan menuju riwayat kredit yang kuat.
Dumb Move: Menjaga keseimbangan pada kartu kredit untuk membangun kredit.
Salah satu kontributor besar untuk skor kredit Anda adalah pemanfaatan kredit. Pemanfaatan Anda adalah persentase dari batas kredit Anda yang benar-benar Anda gunakan, dan itu berarti sekitar 30 persen dari skor Anda. Jika Anda memiliki batas $ 1.000 dan tagihan Anda adalah $ 550, Anda menggunakan 55 persen. Itu terlalu tinggi - yang terbaik untuk skor Anda jika Anda menggunakan tidak lebih dari 30 persen dari batas kredit Anda setiap saat. Dan membawa saldo dari bulan ke bulan dan membayar bunga tidak membantu skor Anda sama sekali, tetapi itu merugikan dompet Anda: Rata-rata bunga kartu kredit adalah sekitar 15 persen. Dengan saldo $ 3.000, itu akan menghabiskan biaya $ 450 setahun.
Langkah cerdas: Idealnya Anda akan melunasi seluruh kartu kredit Anda setiap bulan, sehingga Anda tidak perlu membayar bunga. Dan jika penggunaan tipikal Anda terlalu berlebihan, Anda dapat menyelesaikan masalah dengan dua cara: Anda dapat meminta peningkatan batas kredit Anda dan kemudian tidak menggunakan kapasitas tambahan, atau Anda dapat membayar tagihan lebih dari satu kali sebulan .
Dumb Move: Mempersiapkan pinjaman mahasiswa sambil berhemat pada kontribusi pensiun
Anda memiliki pinjaman mahasiswa dan Anda ingin membayarnya secepat mungkin, jadi uang ekstra yang Anda miliki pada akhir bulan akan membayar di atas dan di luar tagihan bulanan Anda dan menyimpang dari kepala sekolah. Urgensi Anda dapat dimengerti; Bukankah hidup akan lebih baik jika mereka pergi begitu saja? Namun, pinjaman prabayar siswa bukan langkah yang bijaksana jika itu datang dengan biaya untuk tabungan jangka panjang Anda, seperti berkontribusi pada 401 (k) Anda (terutama jika Anda menerima majikan yang mencocokkan dolar) atau membayar utang kartu kredit tingkat tinggi, kata Newcomb .
Langkah cerdas: Lunasi pinjaman mahasiswa Anda secara perlahan dan mantap saat Anda membangun masa depan dan manfaatkan keuntungan pasar saham. Bahkan mungkin lebih baik untuk memilih rencana pembayaran berbasis pendapatan (yang menurunkan pembayaran bulanan Anda), meskipun membayar bunga selama bertahun-tahun berarti membayar lebih banyak bunga secara total.
Lihatlah biaya utang pinjaman mahasiswa Anda, kurangi pengurangan pajak, dan bandingkan dengan laba yang Anda dapatkan dengan menempatkan uang Anda untuk bekerja dengan cara lain.
Langkah bodoh: Dapatkan pekerjaan pertama, dan kenaikan gaji nanti.
Apakah Anda menegosiasikan gaji Anda untuk pekerjaan Anda saat ini? Jika tidak, Anda tidak sendirian. Sekitar 41 persen orang tidak, menurut Salary.com. Banyak yang takut bahwa tawar-menawar atas gaji awal akan membuat mereka tidak bisa bekerja sama sekali. Tetapi tidak bernegosiasi untuk mendapatkan gaji yang kompetitif di awal pekerjaan baru akan memulai Anda pada pijakan keuangan yang salah, karena setiap bonus dan kenaikan gaji Anda bergerak maju kemungkinan akan menjadi persentase yang didasarkan pada angka awal itu.
Langkah cerdas: Jangan ambil tawaran pertama. Anda memiliki pengaruh maksimal ketika mereka menginginkan Anda, tetapi belum memiliki Anda - dan penting untuk mengenali dan memanfaatkan momen itu. “Orang-orang berpikir Anda harus meminta apa yang dapat diterima, tetapi Anda harus bertanya pada diri sendiri:“ Apa yang harus saya hasilkan sehingga saya tidak perlu khawatir tentang uang? Itulah waktu Anda layak, ”kata Newcomb. Juga pahamilah bahwa harapan dari sisi lain dari tabel adalah bahwa Anda akan meminta lebih banyak. Sebuah studi dari CareerBuilder menunjukkan 45 persen pengusaha bersedia untuk menegosiasikan tawaran pekerjaan awal Anda, dan bahkan mengharapkan Anda melakukannya. Anda hanya membiarkan diri Anda turun jika Anda tidak melakukannya.
Langkah bodoh: Membeli rumah karena ini "investasi".
Penasihat keuangan Carl Richards, penulis “The Behavior Gap,” mengingat kembali saat-saat orang berkata kepadanya tentang rumah mereka: “Ini adalah investasi terbaik yang pernah saya buat!” Jawabannya: “Apakah itu karena itu satu-satunya investasi yang Anda miliki” pernah memegangnya? "" Dia ada benarnya. Ada keyakinan yang dipegang lama bahwa nilai properti tidak pernah turun ... Kemudian datang tahun 2008 dan crash pasar perumahan. Pada kenyataannya, nilai rumah secara historis mengikuti laju inflasi. Dan biaya kepemilikan - belum lagi pindah, perabotan, pajak, asuransi dan pemeliharaan yang menjalankan 1 hingga 2 persen dari nilai rumah per tahun, menurut Harvard Joint Center for Housing Studies - tinggi.
Langkah cerdas: Beli yang ingin Anda tinggali - atau terus sewakan untuk saat ini. Daftar cucian dari biaya itu berarti tidak masuk akal untuk membeli satu sama sekali jika Anda tidak berharap untuk tinggal selama setidaknya lima tahun.
Jika Anda tetap jangka panjang, ekuitas Anda membangun dengan membayar (atau off) hipotek Anda menjadi rekening tabungan tambahan yang dapat Anda gunakan untuk pensiun. Tetapi Anda tidak boleh melakukan peregangan untuk membeli rumah yang benar-benar tidak dapat Anda beli hanya karena Anda berpikir bahwa nilai properti adalah karena pop. Jika Anda melakukannya, Anda tidak membeli atau berinvestasi - Anda berspekulasi. Dan kecuali Anda seorang investor real estat profesional, itu ide yang buruk.
Dumb Move: Mencoba mengatur waktu pasar.
Waktu pasar datang untuk mengetahui dua hal: Kapan keluar, dan kapan harus kembali. Yang pertama benar-benar sulit dipakukan, dan yang kedua bahkan lebih sulit. Meskipun kita semua pernah mendengar cerita tentang investor biasa yang masuk pada saat yang tepat, Richards merasa skeptis. "Jangan percaya cerita," katanya. "Percaya data." Dan data mengatakan Anda tidak bisa menang di game ini.
Perbaikan Pintar: Beli terus, dan selama bertahun-tahun. Richards mengatakan untuk merobek halaman dari buku pedoman Warren Buffett : "Hal terbaik yang bisa Anda lakukan adalah malas - dan kita harus merayakan fakta itu." Dan sementara Anda melakukannya, jangan mencoba terlalu keras untuk mengalahkan pasar. Sementara saham individu dan reksa dana terkelola menarik, adalah investasi reguler dalam dana indeks membosankan dan dana yang diperdagangkan di bursa (yang juga lebih murah untuk dibeli dan dimiliki) yang kemungkinan besar akan menjadikan Anda multi-jutawan dalam jangka panjang. Jika Anda cukup malas, itu.
Bersama Kelly Hultgren