Pro Untuk Membayar Hipotek Anda
Salah satu pro untuk membayar hipotek Anda adalah bahwa itu adalah jaminan, pengembalian bebas risiko.
Anda dapat berinvestasi dalam investasi yang aman dan bebas risiko seperti sertifikat deposito dan sekuritas treasury bank yang diasuransikan, tetapi jarang sekali Anda akan memperoleh laba yang lebih tinggi untuk jenis investasi ini daripada tingkat bunga yang Anda bayar dari hipotek Anda.
Jika Anda bersedia mengambil risiko, dan mendekati investasi dengan perspektif jangka panjang, Anda perlu menginvestasikan uang Anda dalam saham (sebaiknya dana indeks saham ) untuk mendapatkan kesempatan terbaik untuk mendapatkan pengembalian yang akan melebihi biaya hipotek Anda .
Dalam melakukan ini Anda meminjam uang dari bank untuk menginvestasikannya di pasar saham; strategi yang penuh dengan risiko - risiko utama adalah salah urus investasi tersebut. Sebagai contoh, rata-rata investor mendapat laba di bawah rata-rata di pasar karena mereka membuat keputusan investasi yang emosional, tidak rasional.
Studi Menyimpulkan Sebagian Pensiunan Harus Membayar Hipoteknya
Setelah mempertimbangkan jumlah risiko yang harus diambil oleh investor untuk secara wajar diharapkan mendapatkan pengembalian lebih tinggi daripada biaya hipotek mereka, Pusat Penelitian Pensiun menyimpulkan dalam studi mereka berjudul "Haruskah Anda Membawa Hipotek Menuju Pensiun" yang ketika mencari di rumah tangga pensiunan “ semua kecuali minoritas kecil ini akan lebih baik membayar kembali hipotek mereka .” Minoritas kecil yang mereka maksudkan bersedia berinvestasi dalam jumlah yang sama atau melebihi jumlah yang mereka pinjam untuk hipotek mereka.
Studi ini melihat pada risiko dan pajak dan menyimpulkan bahwa sebagian besar orang yang sudah pensiun akan lebih baik melunasi hipotek mereka jika mereka memiliki aset keuangan untuk melakukannya.
Kontra untuk Membayar Hipotek
Kontribusi terbesar untuk membayar hipotek lebih awal adalah mengurangi likuiditas. Jauh lebih mudah untuk mengakses dana yang tersimpan di akun investasi atau rekening bank daripada mengakses dana dalam bentuk ekuitas rumah.
Pertimbangkan untuk menetapkan batas kredit ekuitas rumah setelah hipotek Anda lunas sehingga Anda memiliki tambahan likuiditas, atau akses ke dana Anda jika diperlukan.
Aset apa yang harus Anda gunakan untuk melunasi hipotek Anda?
Jika Anda sudah pensiun dan ingin melunasi hipotek Anda lebih awal, bagaimana Anda melakukan likuidasi aset untuk melakukannya? Dalam urutan berikut:
- Pertama, melikuidasi investasi bebas-risiko di akun-akun kena pajak. Mengapa? Anda pada dasarnya perdagangan satu investasi bebas risiko untuk yang lain; rekening tabungan bank untuk rumah yang tidak digadaikan, misalnya.
- Kedua, melikuidasi investasi berisiko dalam rekening kena pajak. Di sini Anda menguangkan investasi yang memiliki potensi untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi dan memperdagangkannya untuk sebuah rumah yang dimiliki gratis dan jelas.
- Ketiga, jika Anda berusia di atas 59 ½, Anda dapat mempertimbangkan untuk menarik investasi dari rekening yang ditangguhkan pajak untuk melunasi sebagian dari hipotek Anda, tetapi berhati-hatilah dalam melakukan hal ini. Penarikan dari rekening yang ditangguhkan pajak dimasukkan dalam penghasilan kena pajak Anda di tahun saat Anda melakukan penarikan. Ini berarti jika Anda mengambil sebagian besar uang dari IRA atau 401 (k), penghasilan tambahan bisa membuat Anda menjadi braket pajak yang lebih tinggi. Anda berpotensi menghindari hal ini dengan memecah penarikan besar menjadi sedikit lebih kecil untuk ditarik selama beberapa tahun kalender.
Sebelum melunasi hipotek Anda lebih awal, Anda juga akan ingin mempertimbangkan dampak pajak dari hipotek Anda .