1. Pembelian Otomatis
Ketika merencanakan untuk pensiun, banyak orang menyusun anggaran dasar dan melupakan pengeluaran seperti membeli mobil, karena hal-hal seperti itu hanya dapat terjadi setiap lima atau sepuluh tahun. Jika sebagian besar uang Anda disimpan di dalam rekening pensiun seperti IRA dan 401 (k), maka setiap kali Anda mengambil penarikan, jumlah itu akan dimasukkan sebagai penghasilan kena pajak pada pengembalian pajak Anda pada tahun kalender itu.
Jika Anda mengambil penarikan besar dalam satu tahun untuk membiayai pengeluaran besar, itu mungkin mendorong Anda ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi berikutnya. Misalnya, jika penarikan normal Anda dikenakan pajak sebesar 15%, bisa jadi jika Anda mengambil lebih banyak, itu akan dikenakan pajak sebesar 25%. Dalam situasi seperti itu, jalur kredit ekuitas rumah dapat digunakan untuk membiayai pembelian besar, sehingga Anda dapat melunasinya secara bertahap tanpa mengambil penarikan pajak besar dalam satu tahun.
2. Perbaikan Rumah
Seperti halnya pembelian mobil, banyak orang lupa tentang biaya perbaikan rumah ketika menyusun anggaran pensiun mereka.
Ini adalah salah satu item yang saya sebut sebagai pembunuh anggaran pensiun . Jika Anda menghabiskan 20 - 30 tahun untuk pensiun, tentu saja, rumah Anda akan membutuhkan pekerjaan. Lini kredit ekuitas rumah dapat memberikan alternatif untuk menjual investasi atau mengambil penarikan akun pensiun besar. Dengan meminjam dana Anda secara bertahap dapat membayarnya kembali daripada mengganggu portofolio Anda.
3. Sumber Alternatif Uang Tunai di Pasar Turun
Mengelola uang untuk pensiun sangat berbeda dari mengelola uang saat Anda berada di tahun-tahun akumulasi. Setelah Anda melakukan penarikan reguler, pasar turun dapat memiliki dampak yang lebih parah pada Anda. Dalam istilah teknis, ini disebut sebagai " risiko urutan ". Jika Anda dapat menghindari atau menurunkan penarikan dalam beberapa tahun ke bawah, Anda dapat meningkatkan umur yang diharapkan dari portofolio Anda dan aliran pendapatan seumur hidup potensial Anda. Garis kredit ekuitas rumah dapat digunakan untuk tujuan ini. Gunakan itu sebagai sumber alternatif uang tunai di tahun-tahun mendatang; maka Anda secara bertahap membayarnya kembali ketika portofolio Anda pulih.
4. Membantu Anak-Anak
Minta anak dewasa yang sedang bergerak, melewati periode pengangguran, atau membutuhkan bantuan? Atau mungkin mereka membutuhkan dana untuk memulai bisnis atau membeli rumah dan mereka akan membayar Anda kembali. Banyak orang tua meminjamkan uang anak-anak dewasa mereka. Apa pun alasannya, jika Anda akan menanggung konsekuensi pajak dengan menjual investasi, Anda dapat mempertimbangkan untuk meminjam. Jika Anda telah membentuk HELOC, maka, itu bisa ada di sana menunggu Anda untuk digunakan dalam keadaan ini.
5. Untuk Mendanai Pembelian Rumah Baru
Banyak orang yang pensiun, dan dalam waktu lima hingga sepuluh tahun memutuskan untuk pindah.
Mereka tidak merencanakan ini, itu hanya terjadi. Kadang-kadang mereka ingin lebih dekat dengan cucu-cucu, di lain waktu itu adalah iklim yang berbeda, kegiatan baru, atau komunitas “lebih dari 55” yang mereka inginkan. Dalam sebagian besar kasus ini, rumah baru dibeli sebelum rumah lama dijual. Dengan meminjam terhadap ekuitas rumah Anda, Anda sering dapat mendanai pembayaran uang muka di rumah baru. Sekali lagi, ini mungkin menjadi solusi yang lebih baik daripada melikuidasi investasi, karena menjual investasi akan memerlukan biaya perdagangan dan konsekuensi pajak.
Secara keseluruhan, saya pikir mengajukan permohonan kredit di masa pensiun dapat membuat banyak akal. Anda harus memiliki ekuitas di rumah Anda untuk bekerja tetapi selama Anda melakukannya, tidak masalah jika rumah Anda lunas, atau jika Anda masih memiliki hipotek pertama. Hal utama yang harus diingat adalah Anda perlu membangun pembayaran pinjaman baru ke dalam anggaran pensiun Anda .
Kecuali Anda pindah segera, Anda akan ingin merencanakan untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam sehingga Anda dapat menggunakan jalur kredit lagi di jalan jika Anda perlu.