KPR terbalik bukanlah kata kotor
Satu mitos reverse mortgage umum; banyak anak dari orang tua yang mempertimbangkan hipotek terbalik takut warisan mereka mungkin berkurang jika ibu atau ayah mengeluarkan hipotek semacam itu.
Bahkan, menggunakan ekuitas rumah daripada menghabiskan lebih banyak aset IRA sebenarnya dapat mempertahankan kekayaan lebih banyak untuk ahli waris. Dalam beberapa kasus, itu juga dapat memberikan manfaat pajak tambahan untuk ahli waris. Sebagai contoh, jika orang tua mendikte secara hukum mereka ingin rumah untuk pergi ke anak-anak untuk penjualan masa depan, ahli waris akan mewarisi pemotongan pajak untuk mengumpulkan bunga yang belum dibayar. Ini adalah salah satu dari banyak "pro" yang tidak diketahui dari hipotek terbalik. Pro dan kontra lebih banyak di bawah.
Pro hipotek terbalik
- Tidak perlu pembayaran bulanan
- Tidak ada pendapatan atau persyaratan aset
- Tidak ada skor kredit minimum
- Tidak ada batasan pada penggunaan hasil
- Ini memberikan penghasilan bebas pajak
- Pinjaman itu bukan jaminan: Anda tidak pernah dapat berhutang lebih dari nilai properti
- Tidak diperlukan jaminan pribadi
- Dapat diberi judul dalam kepercayaan atau kehidupan Anda (seperti kepercayaan hidup yang dapat dibatalkan atau kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan)
- Memberikan penghasilan terjamin seumur hidup.
- Program hipotek terbalik adalah mandat federal, sehingga biaya dan ketentuan konsisten di seluruh pemberi pinjaman
- Pemerintah menjamin hipotek terbalik Anda sehingga jika nilai hipotek Anda naik melampaui nilai rumah Anda pemberi pinjaman tidak dapat mengambil rumah Anda dan Anda tidak berhutang perbedaan, begitu juga keluarga Anda
- Ketika Anda menjual rumah Anda, seperti halnya hipotek, hipotek akan dilunasi dan ekuitas tambahan milik Anda
- Anda dapat meminjam antara 55% hingga 70% dari nilai rumah Anda
- Hipotek terbalik tidak mempengaruhi skor kredit Anda
- Anda memiliki properti itu setiap saat
Penggunaan hipotek terbalik
- Sebagai jalur kredit untuk menyediakan likuiditas
- Untuk mengurangi risiko aset hidup lama
- Untuk menyediakan uang tunai sehingga Anda dapat menangguhkan tanggal mulai Jaminan Sosial Anda
- Untuk membiayai asuransi perawatan jangka panjang
- Untuk melunasi hipotek Anda yang ada dan menghilangkan pembayaran hipotek Anda
- Untuk membayar perawatan di rumah di kemudian hari
Konsensus hipotek terbalik
- Jika Anda pindah dalam beberapa tahun setelah mengambil hipotek terbalik, biaya yang Anda bayarkan mungkin tidak sebanding dengan manfaat yang Anda terima
- Anda harus membayar pajak real estat Anda dan mempertahankan rumah atau pinjaman dapat dipanggil
- Anda harus setidaknya 62 untuk mengambil hipotek terbalik (untuk pasangan, usia ditentukan oleh yang lebih muda dari dua)
Ketika hipotek terbalik bukanlah ide yang baik
- Kamu mati besok
- Anda pindah minggu depan
- Anda cenderung menghabiskan terlalu banyak, mungkin melalui memberi kepada anak-anak Anda dan dengan demikian mungkin tidak dapat terus membayar pajak properti satu hari
- Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, dalam kasus-kasus tertentu hasil dari hipotek terbalik dapat mempengaruhi kelayakan Anda, jadi lakukan pekerjaan rumah Anda terlebih dahulu.
Kapan pinjaman hipotek terbalik Anda menjadi jatuh tempo?
- Sama seperti hipotek ketika properti dijual
- Ketika peminjam meninggal (peminjam terakhir yang tersisa), maka harta memiliki hingga satu tahun untuk melunasi pinjaman
- Ketika peminjam tidak lagi menempati rumah selama lebih dari 12 bulan, maka Anda memiliki hingga satu tahun untuk melunasi pinjaman dengan menjual rumah, pembiayaan kembali, atau hanya membayar pinjaman.
3 faktor menentukan berapa banyak yang bisa Anda dapatkan
- Umur peminjam - semakin muda Anda semakin sedikit yang dapat Anda terima
- Nilai properti - maksimum $ 625.500 nilai yang digunakan
- Jenis program hipotek terbalik yang Anda pilih
Perkirakan berapa banyak yang bisa Anda peroleh dengan kalkulator hipotek terbalik.
Bagaimana uang tunai dari hipotek reverse Anda diterima?
- Jumlah bulat
- Term pembayaran bulanan
- Lini kredit
- Atau kombinasi apa pun di atas
Beberapa orang mengatakan satu hip mortgage terbalik adalah bahwa mereka mahal
Jika Anda pernah mendengar bahwa hipotek terbalik itu mahal, Anda perlu bertanya "mahal dibandingkan dengan apa"?
Ini adalah alat untuk menggunakan ekuitas rumah yang Anda miliki. Jual rumah adalah alat lain yang dapat Anda gunakan untuk membebaskan ekuitas rumah. Jual juga mahal. Di bawah ini adalah perkiraan biaya untuk menjual rumah seharga $ 400.000:
Perkiraan biaya menjual rumah seharga $ 400.000:
- Realtor @ 5%: $ 20.000
- Perbaikan rumah: $ 10.000
- Pindah biaya: $ 5.000
- Total: $ 35.000
Bandingkan dengan perkiraan biaya untuk hipotek terbalik di rumah $ 400.000:
- HUD “MIP” @ 2%: $ 8,000 (ini adalah premi asuransi hipotek HUD)
- Poin (skala geser): $ 6.000
- Biaya penutupan: $ 3.500
- Total: $ 17.500
Ketika Anda faktor dalam pajak, hipotek terbalik juga dapat biaya kurang dari melikuidasi investasi atau menarik kelebihan dana dari IRA.
Ingat, sebelum Anda melakukan hipotek terbalik , lakukan riset Anda dan pastikan Anda memahami cara kerjanya. Selama memahaminya, tidak ada alasan itu harus dianggap buruk atau berbahaya.