Bagaimana Platform Investasi Online Bisa Bekerja untuk Anda
Tetapi ada beberapa hal penting yang harus diperhatikan sebelum memasukkan penasihat-penasihat robot ke dalam rencana investasi Anda untuk pensiun.
Istilah penasihat-robo mengacu pada platform investasi otomatis yang menggunakan algoritme untuk menyesuaikan investasi berdasarkan kenyamanan Anda dengan risiko dan jangka waktu Anda. Platform ini dirujuk oleh berbagai nama seperti penasihat investasi otomatis, platform investasi online, atau platform saran digital.
Platform investasi online, atau penasehat robo, adalah investasi otomatis yang awalnya diluncurkan pada tahun 2008 dan ditawarkan kepada konsumen dalam skala yang jauh lebih luas sejak tahun 2010. Sebagian besar penasihat-robo menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) sebagai jenis investasi utama mereka. Portofolio umumnya mencakup campuran kelas aset seperti saham dan obligasi. Kelas aset alternatif lainnya seperti real estat, sumber daya alam, dan komoditas juga digunakan oleh banyak platform ini.
Terlepas dari kenyataan bahwa platform penasihat digital ini hanya mengelola sebagian kecil dari keseluruhan aset investasi di negara kami, mereka berkembang pesat dan akan terus menjadi bagian dari diskusi perencanaan pensiun untuk tahun-tahun mendatang. Diperkirakan bahwa robo-penasehat akan mengelola sekitar $ 2 triliun pada tahun 2020.
Seperti halnya dengan investasi baru, sering ada perdebatan yang sangat dibutuhkan tentang pro dan kontra dari menggabungkan jenis platform ini ke dalam rencana investasi yang terdiversifikasi untuk pensiun.
Berikut adalah beberapa keuntungan dan kerugian menggunakan platform investasi online.
Kelebihan:
Pendekatan yang disederhanakan yang menawarkan akses mudah. Tidak mengherankan, kemudahan akses online adalah fitur inti dari platform investasi online. Investor yang paham teknologi menikmati kemampuan untuk mengatur dan mendanai akun melalui kemudahan dan kenyamanan komputer atau smartphone. Informasi akun sudah tersedia dengan akses 24/7 dan pembaruan kinerja diberikan sesuai permintaan. Aksesibilitas ini meluas ke aset minimum yang diperlukan untuk mengatur akun dan penasihat-robo dikenal karena jumlah investasi minimumnya yang rendah untuk memulai. Beberapa penasihat robo tidak memiliki minimum akun yang diperlukan, secara drastis menurunkan titik masuk bagi calon investor. Sebagai perbandingan, banyak penasihat investasi terdaftar manusia (RIA) biasanya memiliki minimum akun yang lebih tinggi yang bisa menjadi $ 100.000 atau lebih. Tetapi banyak klien penasihat-robo lebih memilih otomatisasi proses penyiapan akun. Setelah menjawab serangkaian pertanyaan pengantar yang dirancang untuk menilai toleransi dan tujuan risiko Anda untuk investasi Anda, alokasi portofolio yang disarankan disajikan kepada investor dengan opsi untuk memperbarui alokasi untuk mengasumsikan lebih atau kurang risiko.
Investasi yang efisien. Proses membangun portofolio investasi yang terdiversifikasi merupakan keuntungan signifikan bagi para penasehat robo. Proses penyiapan akun biasanya membutuhkan waktu beberapa menit dan investor yang berpengetahuan dengan pola pikir do-it-yourself biasanya menghargai kemudahan eksekusi perdagangan. Bahkan, banyak penasihat keuangan mengadopsi penggunaan platform investasi otomatis untuk meningkatkan efisiensi layanan manajemen portofolio mereka.
Diversifikasi instan. Salah satu manfaat paling penting dari menggunakan platform investasi otomatis adalah kemampuan untuk berinvestasi dalam portofolio yang terdiversifikasi yang biasanya didasarkan pada penelitian teori portofolio modern. Pendekatan ini berfokus pada alokasi keseluruhan Anda untuk kelas aset utama seperti saham, obligasi, dan real estat.
Akses ke investasi berbiaya rendah. Platform investasi online umumnya memberikan alternatif biaya lebih rendah kepada perusahaan manajemen aset tradisional.
Tanpa biaya tambahan untuk lokasi bata dan mortir serta karyawan manusia yang lebih sedikit, penasihat robo biasanya melakukan layanan investasi serupa dengan biaya keseluruhan yang lebih rendah. Biaya rata-rata biasanya berkisar antara 0,2 persen hingga 0,5 persen dari total aset yang dikelola. Dibandingkan dengan biaya AUM tipikal sebesar 1 persen hingga 1,5 persen yang dibebankan oleh penasihat keuangan, biaya yang lebih rendah dapat menghasilkan penghematan yang signifikan jika digabungkan dari waktu ke waktu.
Pemotongan kerugian pajak. Banyak platform investasi otomatis menawarkan pengambilan keringanan pajak untuk akun-akun kena pajak. Ini adalah proses mengimbangi keuntungan modal melalui penjualan investasi lain untuk menghasilkan kerugian. Proses pemanenan kerugian pajak memiliki potensi untuk meningkatkan pengembalian setelah pajak. Tetapi panenan kehilangan pajak tidak selalu membantu setiap investor. Sebagai contoh, investor dalam kelompok pajak 15 persen dikenakan pajak pada tingkat 0 persen untuk keuntungan modal.
Saran investasi tidak formal. Penasihat keuangan manusia tunduk pada bias perilaku yang sama yang memiliki kemampuan untuk menggagalkan rencana investasi dari investor individu. Sebaliknya, platform investasi online dapat membantu menghilangkan potensi perusahaan penasehat untuk merekomendasikan produk mereka sendiri atau membiarkan bias self-serving mempengaruhi rekomendasi investasi.
Cons:
Kebanyakan penasehat robo tidak memiliki bimbingan pribadi. Sementara beberapa penasihat hibrida menawarkan penasihat robo dengan komponen manusia, sebagian besar platform investasi otomatis tidak memberikan akses ke profesional Perencana Keuangan Bersertifikat. Memperhitungkan apakah robo-advisor menawarkan akses ke penasihat manusia melalui obrolan telepon, email, online atau video. Dengan pengetahuan keuangan pada level rendah seperti di negara kita, para penasihat robo menganggap klien mereka memiliki tujuan hidup keuangan yang jelas.
Saran investasi hanya satu komponen dari rencana keuangan. Mempersiapkan diri untuk pensiun adalah tujuan keuangan yang paling umum dan alasan utama mengapa orang berinvestasi di tempat pertama. Namun, jika Anda memiliki tujuan keuangan lain seperti menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda, melunasi utang, atau berinvestasi di pondok pantai, investasi Anda harus terstruktur secara berbeda berdasarkan tujuan tersebut. Sejauh ini tidak ada penasihat robo yang memiliki kemampuan untuk sepenuhnya menilai apakah masuk akal untuk menabung untuk keadaan darurat, membayar utang, atau berinvestasi untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun.
Otomasi tidak menghilangkan pengambilan keputusan yang tidak rasional. Platform investasi online dapat membantu orang membuat rencana investasi otomatis, tetapi seperti yang disebutkan di atas, kecerdasan buatan saat ini tidak dapat menggantikan panduan perencanaan keuangan. Ahli keuangan perilaku sering menunjukkan bahwa kondisi manusia menyulitkan kita untuk secara konsisten membuat keputusan keuangan yang rasional. Sementara otomatisasi proses investasi menjadi lebih mudah melalui platform saran digital, para penasehat robo ini tidak menghilangkan kemungkinan bahwa Anda akan membuat keputusan emosional dengan investasi Anda.
Banyak platform saran digital tidak memiliki penilaian toleransi risiko yang intuitif. Proses penentuan toleransi investor terhadap risiko didasarkan pada prinsip dan penelitian ilmiah. Bagi banyak orang, jenis-jenis pertanyaan yang diajukan membutuhkan setidaknya tingkat pengetahuan keuangan dasar untuk secara benar mengaitkan pertanyaan dengan skenario kehidupan nyata. Kebanyakan platform investasi otomatis menggunakan kuesioner online singkat untuk menilai toleransi dan tujuan risiko. Namun, ada beberapa komponen risiko yang terlibat dengan proses investasi dan tidak ada alat pengukuran risiko tunggal yang dapat mengklaim akurasi 100 persen dalam menilai risiko. Dengan demikian, banyak perencana keuangan dan profesional investasi akan setuju bahwa diskusi yang lebih mendalam diperlukan untuk sepenuhnya menangkap toleransi risiko Anda sebagai investor.
Mereka tidak memiliki rekam jejak jangka panjang. Karena platform investasi online hanya sekitar kurang dari satu dekade, beberapa investor skeptis tentang kemampuan jangka panjang mereka untuk mengatasi kemerosotan pasar karena mereka belum benar-benar diuji selama periode ekstrim volatilitas pasar. Dikatakan demikian, algoritme yang mereka bangun telah digunakan untuk menguji kembali kinerja portofolio selama berbagai kondisi pasar yang berbeda. Tapi seperti pepatah lama, masa lalu bukanlah prediktor kinerja masa depan.
Tidak semua penasehat robo menawarkan pensiunan yang menghasilkan pendapatan melalui strategi penarikan. Tujuan utama menabung untuk pensiun adalah benar-benar dapat menggunakan dana tersebut selama masa pensiun. Sementara para penasihat-robo paling populer di antara Generasi Millenial dan Generasi X, ada minat yang tumbuh di kalangan Baby Boomers juga. Namun, ketika Generasi Baby Boom memasuki fase distribusi, penting untuk menggunakan strategi penarikan yang baik pajak-pintar dan fokus pada memaksimalkan pendapatan. Pensiunan harus berhati-hati ketika memilih penasihat-robo karena beberapa perusahaan penasihat digital menyediakan jenis panduan ini sementara yang lain tidak.