Opsi dan Pilihan Akun Impound
Apa itu Akun Impound?
Di beberapa bagian negara, akun-akun ini disebut sebagai rekening escrow. Istilah ini digunakan secara bergantian. Impound Accounts adalah rekening tabungan terpisah yang dibentuk oleh pemberi pinjaman hipotek untuk membayar pajak properti dan asuransi properti atas nama pemilik rumah. Pemberi pinjaman mengumpulkan jumlah bulanan sama dengan sekitar 1/12 dari jumlah total jatuh tempo.
Contoh Pembayaran Rekening Terikat
Jika pajaknya $ 1200 setahun, kreditur akan mengumpulkan $ 100 per bulan. Jika premi asuransi adalah $ 600 per tahun, pemberi pinjaman akan mengumpulkan tambahan $ 50. Pembayaran $ 150 yang disita ini kemudian ditambahkan ke pembayaran pokok dan bunga reguler untuk menyamakan pembayaran total. Pembayaran total ini disebut sebagai PITI, yang berarti itu adalah pokok, bunga, pajak, dan asuransi.
Menyiapkan Akun Impound
Pemberi pinjaman selalu menginginkan beberapa bulan cadangan dolar sebagai cadangan. Jika pajak dan porsi asuransi Anda $ 150 per bulan, kreditur mungkin membutuhkan $ 300 sebagai pelampung.
Di atas itu, ketika akun menyita awalnya didirikan, premi asuransi dibayar dimuka tetapi pajak tidak. Biasanya, pajak dibayar ketika mereka jatuh tempo, yang di sebagian besar negara terjadi dua kali setahun. Jika pajak akan jatuh tempo, katakanlah, pada bulan November, dan pinjaman Anda akan berakhir pada bulan September, kreditur bisa sangat membutuhkan 7 atau 8 bulan pembayaran untuk dibayarkan saat penutupan.
Bagaimana Kelangkaan Terjadi?
Jika pinjaman sepenuhnya diamortisasi dengan suku bunga tetap, pembayaran pokok dan bunga tidak akan bertambah atau bertambah. Namun, pajak memang meningkat (mereka jarang jatuh). Premi asuransi ditingkatkan berdasarkan rumus kompleks dari perusahaan asuransi. Tetapi cakupan polis asuransi terkadang naik juga karena biayanya lebih mahal setiap tahun untuk membangun kembali rumah jika terjadi bencana.
Terkadang pemberi pinjaman tidak menghitung pendanaan awal dengan benar dan akan melihat bahwa jika mereka terus mengumpulkan jumlah awal yang sama dari peminjam, tidak akan ada cukup uang di rekening untuk membayar tagihan ketika tagihan jatuh tempo.
Bagaimana Anda Dapat Mendanai Kekurangan dalam Akun Impound?
Umumnya, Anda memiliki beberapa opsi.
- Belanja asuransi yang lebih murah
- Perlindungan asuransi lebih rendah (tidak disarankan)
- Bayar selisih uang tunai
- Setuju untuk membayar pembayaran yang meningkat
Jika Anda membayar selisih dalam bentuk tunai, Anda akan terus membayar sejumlah uang tunai ke dalam rekening Anda selama masa pinjaman Anda karena pemberi pinjaman akan membutuhkan uang itu, entah itu dibayar bulanan atau sekaligus, untuk membayar pajak dan asuransi. Mengingat nilai waktu dan uang, lebih baik untuk membayar peningkatan pembayaran karena biaya out-of-pocket Anda kemudian tersebar selama beberapa bulan, mengurangi biaya uang.
Ingat, satu dolar hari ini bernilai lebih dari satu dolar enam bulan dari sekarang.
Menetapkan Akun Impound Anda Sendiri
Jika Anda memiliki disiplin untuk menghemat jumlah bulanan untuk membayar pajak dan asuransi Anda sendiri, kemudian menyiapkan rekening tabungan terpisah untuk tujuan ini mungkin masuk akal bagi Anda. Ketahuilah bahwa jika saldo pinjaman Anda lebih dari 80% dari nilai rumah Anda, kreditur Anda mungkin tidak mengizinkan Anda untuk mempertahankan akun Anda sendiri. Plus, jika pajak Anda naik pada akhir tahun, Anda kemudian akan membayar kekurangan akun impound Anda sendiri dalam satu lumpsum.
Terkadang pemberi pinjaman membebankan 1/4 poin lebih banyak kepada peminjam yang ingin mengendalikan rekening mereka sendiri ketika Anda mendapatkan hipotek baru. Anda harus bertanya tentang hal itu. Karena Anda mungkin tidak ingin membayar bunga yang lebih tinggi hanya untuk hak istimewa mengelola akun impound Anda sendiri.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.