Gambaran Umum Laporan dan Skor Kredit Anda
Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana pemberi pinjaman tahu begitu banyak tentang sejarah kredit Anda? Dan bagaimana penerbit kartu kredit dapat memutuskan untuk menyetujui aplikasi Anda hanya dalam hitungan detik? Itu karena laporan kredit Anda dan skor kredit Anda - dua hal yang kreditor dan pemberi pinjaman gunakan untuk membuat keputusan tentang Anda.
Apa itu Laporan Kredit?
Laporan kredit Anda adalah catatan rekening utang Anda dan seberapa baik Anda telah mengelolanya, termasuk apakah Anda telah membayar tepat waktu secara konsisten.
Laporan kredit biasanya termasuk kartu kredit, pinjaman, beberapa tagihan medis yang tidak dibayar, koleksi utang, dan entri catatan publik seperti penyitaan atau kepemilikan kembali.
Selain informasi kredit Anda, laporan kredit Anda termasuk informasi pribadi, alamat Anda saat ini dan sebelumnya, serta pemberi kerja Anda saat ini atau terakhir. Informasi pribadi termasuk nama Anda dan ejaan alternatif dari nama Anda dan tanggal lahir Anda. Kreditur akan menggunakan informasi ini untuk mengonfirmasi identitas Anda tetapi umumnya tidak akan membuat keputusan tentang aplikasi Anda hanya berdasarkan informasi ini.
Sebagian besar laporan kredit Anda adalah informasi rinci tentang kartu kredit dan pinjaman Anda. Untuk kartu kredit, saldo Anda, batas kredit, jenis akun, status akun, dan riwayat pembayaran semua termasuk dalam laporan kredit Anda. Saldo pinjaman, jumlah pinjaman asli, dan riwayat pembayaran muncul pada laporan kredit Anda.
Laporan kredit termasuk daftar bisnis yang baru-baru ini memeriksa riwayat kredit Anda. Pemeriksaan kredit ini dikenal sebagai pertanyaan .
Versi laporan kredit Anda akan menunjukkan pertanyaan dari semua orang yang telah menarik laporan kredit Anda dalam dua tahun terakhir, termasuk bisnis yang melihat laporan Anda untuk tujuan promosi. Versi kreditur dari laporan kredit Anda hanya menunjukkan pertanyaan yang dibuat ketika Anda memasukkan beberapa jenis aplikasi.
Bagaimana Laporan Kredit Dibuat?
Laporan kredit dibuat dan dikelola oleh perusahaan yang dikenal sebagai agen pelaporan kredit atau biro kredit . Di Amerika Serikat, ada tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Ketika kreditor dan pemberi pinjaman memeriksa sejarah kredit Anda, mereka biasanya akan menarik laporan kredit Anda dari satu atau semua tiga biro kredit ini.
Mitra kredit bermitra dengan bank dan bisnis lain untuk mendapatkan informasi akun Anda. Secara berkala, perusahaan yang berbisnis dengan Anda akan mengirim atau memperbarui informasi akun Anda ke biro kredit. Ini termasuk penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman Anda serta agen penagihan pihak ketiga yang telah disewa untuk menagih utang atas nama perusahaan lain. Biro kredit juga menarik informasi dari pengadilan lokal, negara bagian, dan Federal untuk dimasukkan ke dalam bagian catatan publik dari laporan kredit Anda.
Ada bisnis yang Anda miliki dengan akun yang tidak dilaporkan ke biro kredit karena akun yang Anda miliki dengan mereka bukanlah akun kredit. Sebagai contoh, perusahaan yang menyediakan layanan listrik, telepon seluler, kabel, dan internet Anda tidak secara teratur melaporkan akun atau pembayaran Anda ke biro kredit. Kartu prabayar, kartu debit, dan informasi rekening cek juga tidak dilaporkan ke biro kredit dan tidak termasuk dalam laporan kredit Anda.
Meskipun beberapa bisnis tidak memperbarui laporan kredit Anda dengan pembayaran bulanan Anda, mereka akan memberi tahu biro kredit jika Anda benar-benar menunggak pembayaran Anda.
Siapa yang Dapat Melihat Laporan Kredit Anda?
Untungnya, tidak sembarang orang dapat mengakses laporan kredit Anda. Hukum federal menyatakan bahwa bisnis atau individu harus memiliki "tujuan yang diizinkan" untuk memeriksa laporan kredit Anda. Secara umum, ini berarti bisnis harus melihat laporan kredit Anda untuk menyetujui aplikasi yang Anda buat, untuk menagih utang, untuk tujuan pekerjaan tertentu, untuk mematuhi perintah pengadilan, atau untuk menanggung asuransi. Bagian 604 dari Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil mencantumkan semua tujuan hukum yang sah untuk memeriksa laporan kredit Anda.
Anda berhak untuk melihat laporan kredit Anda sendiri. Bahkan, setiap konsumen berhak atas laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing agen pelaporan kredit. Anda dapat memesan salinan gratis laporan kredit Equifax, Experian, dan TransUnion Anda dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com.
Anda juga bisa mendapatkan laporan kredit gratis langsung dari biro kredit jika Anda telah ditolak untuk kredit dalam 60 hari terakhir (karena informasi dalam laporan kredit Anda), Anda menganggur dan berencana mencari pekerjaan di depan 60 hari, saat ini Anda menerima bantuan pemerintah, Anda telah menjadi korban pencurian identitas, atau memiliki informasi yang tidak akurat tentang laporan kredit Anda.
Apa yang Harus Dilakukan Tentang Kesalahan Laporan Kredit
Biro kredit tidak sempurna. Bukan bisnis yang melapor kepada mereka. Merupakan hal yang biasa jika laporan kredit memiliki kesalahan dan salah satu alasan terbaik untuk memeriksa laporan kredit Anda adalah memastikannya akurat.
Anda berhak atas laporan kredit yang akurat. Jadi, jika Anda melihat kesalahan pada laporan kredit Anda, Anda dapat menyengketakannya langsung dengan biro kredit. Anda dapat menyanggah kesalahan secara online, melalui telepon, atau melalui surat. Setelah biro kredit menerima perselisihan Anda, mereka akan menyelidiki dengan pemberi informasi (bisnis yang melaporkan kesalahan) dan memperbaiki laporan kredit Anda berdasarkan hasil.
Bagaimana Pembayaran Terlambat atau Informasi Negatif Lainnya?
Informasi negatif , seperti pembayaran yang terlambat atau rekening penagihan, dapat dicantumkan pada laporan kredit Anda asalkan akurat. Untungnya, sebagian besar informasi negatif akan jatuh dari laporan kredit Anda setelah jangka waktu tertentu.
Sebagian besar informasi negatif dapat bertahan selama tujuh tahun, tetapi beberapa jenis informasi tertentu dapat bertahan lebih lama.
Kebangkrutan dapat dimasukkan dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Gadai pajak yang belum dibayar dilaporkan tanpa batas. Tuntutan hukum dapat dilaporkan melalui undang - undang batasan negara Anda, jika jangka waktu tersebut lebih dari tujuh tahun.
Ikhtisar Skor Kredit
Jadi, mana skor kredit Anda sesuai dengan semua ini?
Ini bisa sulit, belum lagi memakan waktu, untuk bisnis membaca seluruh laporan kredit Anda untuk membuat keputusan tentang Anda. Jadi, mereka menggunakan skor kredit Anda, sebuah ringkasan numerik tiga digit yang semacam “nilai” informasi laporan kredit Anda. Nilai kredit Anda adalah indikator cepat dari kemungkinan bahwa Anda gagal dalam kewajiban kredit atau pinjaman baru.
Konsumen dengan skor kredit yang lebih tinggi dianggap peminjam yang kurang berisiko daripada mereka yang memiliki skor kredit lebih rendah. Skor kredit yang lebih tinggi memungkinkan Anda untuk menurunkan suku bunga pada kartu kredit dan pinjaman, menurunkan biaya memiliki kredit. Konsumen dengan nilai kredit rendah biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi dan mungkin ditolak untuk beberapa kartu kredit, pinjaman, dan layanan berbasis kredit lainnya.
Bagaimana Skor Kredit Dihitung?
Skor kredit adalah algoritme kompleks yang mengambil semua informasi dalam laporan kredit Anda, menimbangnya, lalu muncul dengan angka yang mewakili seberapa baik Anda mengelola akun kredit Anda. Kami tidak tahu rumus pemberian skor kredit yang tepat - dan ada kemungkinan kami tidak akan memahaminya bahkan jika kami tahu rumusnya. Tetapi kita tahu faktor mana yang masuk ke skor kredit dan berapa banyak faktor tersebut dihitung.
Skor FICO adalah salah satu nilai kredit yang paling terkenal dan banyak digunakan. Versi konsumen skor FICO berkisar dari 300 hingga 850 dan skor dihitung berdasarkan lima faktor kunci. Karena beberapa bagian dari sejarah pembayaran tagihan Anda lebih penting daripada yang lain, bagian yang berbeda dari sejarah kredit Anda diberi bobot yang berbeda dalam menghitung skor kredit Anda. Meskipun persamaan spesifik untuk mendapatkan skor kredit Anda adalah informasi kepemilikan yang dimiliki oleh FICO, kami tahu informasi apa yang digunakan untuk menghitung skor Anda.
Berikut adalah lima faktor, diuraikan berdasarkan bobot yang diberikan untuk masing-masing faktor:
Riwayat pembayaran adalah 35 persen: Pemberi pinjaman paling khawatir tentang apakah Anda membayar tagihan tepat waktu. Indikator terbaik untuk ini adalah bagaimana Anda membayar tagihan Anda di masa lalu.
Keterlambatan pembayaran, pengumpulan, dan kebangkrutan semua mempengaruhi sejarah pembayaran skor kredit Anda. Kenakalan yang lebih baru menyakiti skor kredit Anda lebih dari yang di masa lalu.
Tingkat utang 30 persen: Jumlah utang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit Anda dikenal sebagai pemanfaatan kredit. Semakin tinggi pemanfaatan kredit Anda - semakin dekat Anda dengan batas Anda - semakin rendah skor kredit Anda. Pertahankan saldo kartu kredit Anda sekitar 30 persen dari batas kredit Anda atau kurang.
Panjang sejarah kredit 15 persen: Memiliki riwayat kredit yang lebih lama menguntungkan karena memberikan lebih banyak informasi tentang kebiasaan pengeluaran Anda. Lebih baik membiarkan akun yang sudah lama Anda buka.
Pertanyaan adalah 10 persen: Setiap kali Anda mengajukan permohonan kredit, permintaan akan ditambahkan ke laporan kredit Anda. Terlalu banyak permohonan kredit dapat berarti bahwa Anda menanggung banyak utang atau bahwa Anda dalam masalah keuangan. Meskipun pertanyaan dapat tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun, perhitungan skor kredit Anda hanya mempertimbangkan yang dibuat dalam waktu satu tahun.
Perpaduan kredit adalah 10 persen: Memiliki berbagai jenis akun menguntungkan karena menunjukkan bahwa Anda memiliki pengalaman mengelola campuran kredit. Ini bukan faktor signifikan dalam skor kredit Anda kecuali Anda tidak memiliki banyak informasi lain yang menjadi dasar skor Anda. Buka akun baru sesuai kebutuhan Anda, bukan hanya memiliki apa yang tampak seperti campuran kredit yang lebih baik.
Skor kredit lain yang banyak digunakan adalah VantageScore . Versi skor kredit ini dikembangkan oleh tiga biro kredit utama. Versi terbaru VantageScore berkisar dari 300 hingga 850, serupa dengan FICO, tetapi faktor VantageScore sedikit berbeda. Daripada memberi kami faktor persentase, VantageScore mengungkapkan tingkat pengaruh setiap faktor.
- Riwayat pembayaran: Sangat berpengaruh
- Umur dan jenis kredit: Sangat berpengaruh
- Persen batas kredit yang digunakan: Sangat berpengaruh
- Total saldo / utang: Cukup berpengaruh
- Perilaku kredit terbaru: Kurang berpengaruh
- Kredit yang tersedia: Paling tidak berpengaruh
Di mana Anda Dapat Mendapatkan Skor Kredit Anda?
Meskipun Anda memiliki hak atas laporan kredit gratis, tetapi tidak ada undang-undang yang mewajibkan perusahaan pemberian skor kredit memberi Anda akses gratis ke skor kredit Anda. Namun, relatif mudah untuk mendapatkan skor kredit Anda secara gratis atau dengan membelinya.
MyFico.com: Ini adalah satu-satunya tempat di mana Anda dapat membeli skor FICO Anda. Anda dapat memesan skor FICO Anda berdasarkan laporan kredit Anda di Equifax, Experian, dan TransUnion.
Salah satu biro kredit: Anda dapat membeli skor kredit individu dan 3-in-1 Anda dari masing-masing biro kredit. Setiap biro kredit memiliki model penilaian kredit sendiri dan mungkin memiliki sedikit variasi dalam sejarah kredit Anda, sehingga skor kredit Anda dapat berbeda satu sama lain dan bahkan mungkin berbeda dari skor FICO Anda.
Situs web skor kredit gratis: Tiga situs web saat ini menawarkan skor kredit yang benar- benar gratis dan tanpa langganan. Mereka adalah CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com, dan Quizzle.com. Hati-hati dengan skor kredit gratis yang meminta Anda memasukkan nomor kartu kredit. Anda terdaftar dalam langganan uji coba ke layanan pemantauan kredit. Jika Anda tidak membatalkan sebelum uji coba berakhir, perusahaan akan mulai menagih kartu kredit Anda untuk layanan tersebut.
Pernyataan kartu kredit Anda: Penerbit kartu kredit tertentu berpartisipasi dalam layanan FICO baru yang memungkinkan pemegang kartu untuk melihat skor FICO mereka secara gratis. Temukan, Barclaycard, dan First National Bank of Omaha adalah beberapa penerbit kartu kredit yang berpartisipasi. Anda hanya perlu melihat pernyataan bulanan Anda untuk melihat skor FICO Anda baru-baru ini.
Ditolak untuk kredit atau disetujui untuk istilah yang kurang menguntungkan: Metode ini tidak mudah (atau ideal), tapi inilah cara kerjanya. Pemberi pinjaman dan penerbit kartu kredit sekarang diminta untuk mengirim salinan skor kredit yang digunakan dalam keputusan untuk menolak permohonan kredit atau untuk menyetujui permohonan, tetapi untuk persyaratan yang kurang menguntungkan daripada yang diterapkan. Anda tidak melakukan apa pun untuk menerima skor kredit ini tetapi memasukkan aplikasi. Jika Anda memenuhi syarat, Anda menerima skor kredit secara otomatis.
Apa Skor Kredit yang Baik?
Melihat skor kredit Anda sendiri mungkin membingungkan. Beberapa penyedia skor kredit memberi Anda penjelasan untuk skor kredit Anda, menjelaskan apakah Anda memiliki skor kredit yang bagus, dan meruntuhkan faktor-faktor yang berkontribusi pada skor kredit Anda. Terkadang yang Anda dapatkan hanyalah angka dan terserah Anda untuk mencari tahu apakah angka itu berarti Anda memiliki kredit yang bagus atau kredit macet.
Mengingat skor kredit umumnya berkisar dari 300 hingga 850, berikut adalah rincian angka berbeda dalam rentang tersebut:
- 800+: Luar Biasa. Anda kemungkinan besar tidak akan menunggak kewajiban kredit atau pinjaman baru. Anda mungkin akan memiliki waktu yang mudah untuk mendapatkan kredit dan Anda akan memiliki suku bunga yang lebih rendah.
- 799 hingga 700: Sangat bagus.
- 670 hingga 739: Bagus. Ada risiko kegagalan yang sedikit lebih tinggi (tapi masih cukup rendah). Dengan skor kredit dalam rentang ini, Anda masih harus memiliki waktu yang cukup mudah untuk mendapatkan kredit.
- 580 hingga 669: Adil. Konsumen dengan skor kredit ini memiliki risiko kegagalan yang lebih tinggi, banyak ditolak untuk beberapa kartu kredit dan pinjaman, atau jika disetujui, akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi.
- 579 dan di bawah: Miskin. Nilai kredit ini menunjukkan risiko gagal bayar yang sangat tinggi. Anda akan memiliki waktu yang jauh lebih sulit untuk disetujui untuk produk kredit baru dengan skor kredit dalam kisaran ini.
Jika Anda tidak memiliki skor kredit yang sangat baik, Anda dapat mengusahakannya. Tingkatkan skor kredit Anda dengan memastikan laporan kredit Anda bebas kesalahan, mengejar pembayaran terlambat, membuat semua pembayaran bulanan Anda tepat waktu, mengurangi saldo kartu kredit Anda, dan membatasi aplikasi baru Anda untuk kredit.