Kredit dan Manajemen Utang

by LaToya Irby

Panduan Langkah demi Langkah untuk Memperbaiki Kredit Buruk Anda

Tidak perlu banyak untuk mendapatkan kredit yang buruk. Anda dapat merusak skor kredit Anda bahkan sebelum Anda menyadari bahwa Anda memilikinya, atau sebelum Anda menyadari betapa pentingnya memiliki nilai kredit yang baik.

Nilai kredit Anda adalah cerminan dari bagaimana Anda menangani kewajiban keuangan Anda. Ini didasarkan pada informasi yang telah dilaporkan kepada biro kredit oleh perusahaan, seperti penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman, Anda memiliki akun keuangan dengan.

Jika Anda telah membayar tagihan tepat waktu dan mengelola akun Anda dengan bijak, Anda akan memiliki skor kredit yang bagus. Tapi, jika Anda telah membuat beberapa kesalahan - seperti tidak membayar tepat waktu atau tidak membayar sama sekali - Anda akan berakhir dengan kredit macet.

Jika Anda memiliki kredit macet, maka Anda tahu betapa sulitnya hal itu. Kredit macet membuat banyak hal menjadi sulit, tidak mungkin, atau lebih mahal. Kita semua tahu bahwa bank memeriksa nilai kredit sebelum memberi Anda kartu kredit atau pinjaman. Itu berarti proses membeli rumah atau mobil lebih sulit ketika Anda memiliki kredit macet. Bahkan menyewa apartemen itu sulit tanpa nilai kredit yang bagus. Perusahaan asuransi sering mengenakan tarif lebih tinggi untuk pengemudi yang memiliki nilai kredit buruk. Utilitas penyedia layanan memeriksa kredit Anda untuk memutuskan apakah Anda harus membayar uang jaminan. Seiring berlalunya tahun, daftar perusahaan yang memeriksa kredit Anda mungkin akan tumbuh bukannya menyusut.

Mengapa Mengejar Perbaikan Kredit?

Tidak peduli seberapa buruk kredit Anda saat ini, kerusakannya tidak permanen. Perbaikan kredit memungkinkan Anda memperbaiki kesalahan yang merusak kredit Anda dan meningkatkan skor kredit Anda.

Memperbaiki kredit Anda sangat penting untuk menghemat uang dalam asuransi, pinjaman, dan kartu kredit, tetapi itu bukan satu-satunya alasan untuk memperbaiki kredit Anda . Kredit yang lebih baik membuka peluang kerja baru, bahkan promosi dan kenaikan gaji dengan perusahaan Anda saat ini. Jika Anda bermimpi memulai bisnis Anda sendiri atau hanya ingin keamanan mengetahui Anda dapat meminjam uang ketika Anda ingin, Anda harus memperbaiki kredit Anda lebih cepat daripada nanti.

Dapatkah Anda Memperbaiki Kredit Anda Sendiri?

Anda mungkin pernah melihat iklan untuk perbaikan kredit di tv, radio, internet, atau bahkan di sisi jalan. Kabar baiknya adalah Anda tidak perlu menyewa seorang profesional untuk memperbaiki kredit Anda.

Anda dapat melakukan semua hal yang sama dengan yang dapat dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit, jadi hematlah uang dan kerumitan untuk menemukan perusahaan yang bereputasi baik dan perbaiki kredit Anda sendiri.

Mulai Dengan Laporan Kredit Anda

Sebelum Anda dapat memulai, Anda harus tahu apa yang perlu diperbaiki. Laporan kredit Anda berisi semua informasi yang berkontribusi pada kredit macet Anda. Ini bisa jadi karena rekening jatuh tempo, koleksi utang, saldo kartu kredit tinggi, atau catatan publik. Baca laporan kredit Anda untuk mengidentifikasi hal-hal negatif yang mempengaruhi skor kredit Anda.

Dapatkan Laporan Kredit Gratis

Secara hukum, Anda berhak mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing tiga biro kredit setiap tahun. Laporan kredit gratis tahunan ini hanya tersedia melalui AnnualCreditReport.com. Anda juga dapat memesan melalui telepon atau surat jika itu lebih nyaman.

Ada beberapa situasi lain di mana Anda berhak atas laporan kredit gratis:

Anda telah ditolak untuk kredit karena sesuatu pada laporan kredit Anda dalam 60 hari terakhir
Anda saat ini menerima bantuan pemerintah

Anda menganggur dan berencana mencari pekerjaan segera
Anda pikir Anda telah menjadi korban penipuan kartu kredit atau pencurian identitas
Undang-undang negara bagian Anda memberi Anda laporan kredit gratis tambahan setiap tahun

Laporan kredit gratis ini harus dipesan langsung melalui biro kredit.

Membayar Laporan Kredit Anda

Jika Anda telah menggunakan laporan kredit gratis untuk tahun ini, Anda dapat memesan laporan kredit Anda langsung dari biro kredit atau myFICO.com dengan biaya tertentu. Biro-biro semuanya menawarkan laporan kredit tiga-dalam-satu yang mencantumkan ketiga laporan kredit Anda secara berdampingan. Laporan kredit tiga-dalam-satu biaya lebih dari satu laporan kredit, tetapi kurang dari gabungan harga pembelian laporan kredit individu Anda.

Mengapa Memesan Semua Tiga Laporan Kredit?

Beberapa kreditur dan pemberi pinjaman Anda mungkin hanya melaporkan ke salah satu biro kredit. Dan, karena biro kredit biasanya tidak berbagi informasi, ada kemungkinan untuk memiliki informasi yang berbeda pada setiap laporan Anda. Memesan ketiga laporan akan memberi Anda gambaran lengkap tentang riwayat kredit Anda dan memungkinkan Anda memperbaiki kredit Anda di ketiga biro alih-alih hanya satu.

Tinjau Laporan Kredit Anda untuk Kesalahan

Baca laporan kredit Anda secara menyeluruh, periksa hal-hal yang mungkin tidak akurat. Mungkin banyak yang perlu dicerna, terutama jika Anda memeriksa laporan kredit Anda untuk pertama kalinya. Luangkan waktu Anda dan tinjau laporan kredit Anda selama beberapa hari jika perlu.

Membaca Laporan Kredit Anda

Menjadi akrab dengan informasi di setiap laporan kredit Anda. Terlepas dari tempat Anda memesan laporan kredit Anda, semuanya akan berisi:

Informasi identitas pribadi Anda
Riwayat terperinci untuk setiap akun Anda
Catatan publik seperti pailit dan hak gadai pajak
Pertanyaan dari perusahaan yang telah menarik laporan kredit Anda

Memutuskan Apa yang Perlu Perbaikan

Berikut ini jenis-jenis informasi yang perlu Anda perbaiki:

Informasi salah, termasuk akun yang bukan milik Anda, pembayaran yang terlambat dilaporkan, dll.
Rekening jatuh tempo yang terlambat, dikenakan biaya, atau telah dikirim ke koleksi.
Maksimalkan akun yang melebihi batas kredit.

Soroti atau garis bawahi setiap jenis informasi dalam warna berbeda untuk membantu Anda membuat rencana perbaikan kredit.

Anda akan mengambil pendekatan yang berbeda untuk setiap jenis informasi. Menyorot dalam warna berbeda menghemat waktu membaca kembali laporan kredit Anda setiap kali Anda siap melakukan pembayaran, memanggil kreditur, atau mengirim surat.

Kesalahan Laporan Sengketa Kredit

Anda berhak atas laporan kredit yang akurat. Anda dapat membantah informasi apa pun dalam laporan kredit Anda yang tidak akurat, tidak lengkap, atau Anda yakin tidak dapat diverifikasi. Ketika Anda memesan laporan kredit Anda, Anda akan menerima instruksi tentang cara menyengketakan informasi laporan kredit. Laporan kredit yang dipesan secara online biasanya disertai dengan instruksi untuk membuat sengketa online, tetapi Anda juga dapat membuat sengketa melalui telepon dan melalui surat.

Metode Terbaik untuk Sengketa Perbaikan Kredit

Membantah online lebih cepat dan mudah, tetapi di luar screenshot yang Anda ambil, Anda tidak akan memiliki jejak kertas untuk prosesnya.

Mengirimkan sengketa Anda melalui surat memiliki beberapa keuntungan. Pertama, Anda dapat menyertakan bukti yang mendukung sengketa Anda, misalnya, cek yang dibatalkan yang menunjukkan Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Anda juga dapat menyimpan salinan surat sengketa untuk catatan Anda. Akhirnya, jika Anda mengirim sengketa melalui surat yang disertifikasi dengan tanda terima yang diminta - yang Anda harus - Anda memiliki bukti tanggal Anda mengirimkan sengketa. Ini penting karena biro kredit memiliki waktu 30-45 hari untuk menyelidiki dan menanggapi sengketa Anda.

Anda mungkin akhirnya mengirim beberapa surat sengketa. Simpan template perselisihan laporan kredit di komputer Anda yang dapat Anda ubah untuk berbagai sengketa dan biro kredit yang berbeda. Ini akan menghemat waktu Anda dan membuat Anda tidak perlu menulis surat baru dari awal setiap kali.

Mengirimkan Sengketa Anda

Ketika Anda mengirimkan sengketa, Anda dapat menyertakan salinan laporan kredit Anda dengan barang yang Anda perselisihkan tersorot dan salinannya (bukan yang asli) dari bukti apa pun yang Anda miliki yang mendukung sengketa Anda.

Pastikan untuk memasukkan cukup informasi tentang perselisihan Anda. Jika tidak, biro kredit dapat memutuskan bahwa perselisihan Anda bersifat sembrono dan menolak untuk menyelidiki perselisihan atau memperbarui laporan kredit Anda.

Selama perselisihan Anda sah, biro kredit akan melakukan penyelidikan. Investigasi ini sering sesederhana menanyakan kreditor jika informasinya akurat. Setelah penyelidikan selesai, biro kredit mengirimi Anda tanggapan atas sengketa Anda.

Alternatif Sengketa Biro Kredit

Anda dapat mengirim sengketa langsung ke bank atau bisnis yang mendaftarkan informasi pada laporan kredit Anda. Mereka memiliki kewajiban hukum yang sama untuk menyelidiki sengketa Anda dan menghapus informasi yang tidak akurat, tidak lengkap, atau tidak dapat diverifikasi dari laporan kredit Anda. Membantah langsung dengan pemberi informasi diperlukan untuk kesalahan bahwa biro kredit "konfirmasi" akurat.

Apa Yang Terjadi Setelah Sengketa

Jika perselisihan berhasil dan laporan kredit Anda diperbarui, biro akan membuat perubahan, memberi tahu biro kredit lainnya, dan mengirimkan salinan laporan kredit Anda yang diperbarui.

Di sisi lain, jika item tidak dihapus dari laporan kredit Anda, laporan Anda akan diperbarui untuk menunjukkan bahwa Anda telah mempermasalahkan informasi dan Anda akan diberi kesempatan untuk menambahkan pernyataan pribadi ke laporan kredit Anda. Pernyataan pribadi tidak memengaruhi skor kredit Anda, tetapi dapat memberikan wawasan tambahan ke dalam perselisihan Anda ketika bisnis secara manual meninjau laporan kredit Anda.

Tackle Past Due Accounts

Riwayat pembayaran berdampak pada skor kredit Anda lebih dari faktor lain - ini adalah 35 persen dari skor Anda. Karena sejarah pembayaran adalah bagian besar dari nilai kredit Anda, memiliki beberapa rekening jatuh tempo lama pada laporan kredit Anda akan sangat merugikan skor Anda. Merawat ini sangat penting untuk perbaikan kredit. Bertujuan untuk mendapatkan akun jatuh tempo yang dilaporkan sebagai "saat ini" atau "dibayar."

Dapatkan arus pada akun yang sudah jatuh tempo, tetapi belum dikenakan biaya . Tagihan adalah salah satu status akun terburuk dan terjadi setelah pembayaran Anda 180 hari lewat jatuh tempo.

Akun yang menunggak tetapi kurang dari 180 hari yang lalu dapat disimpan agar tidak dikenakan biaya jika Anda membayar total jumlah terutang sebelumnya. Hati-hati, semakin jauh di belakang Anda, semakin tinggi pembayaran Anda.

Hubungi kreditur Anda untuk mendiskusikan opsi untuk membawa akun Anda saat ini. Kreditor Anda mungkin bersedia untuk melepaskan denda terlambat atau menyebarkan saldo yang sudah lewat karena beberapa pembayaran. Biarkan mereka tahu bahwa Anda ingin menghindari biaya, tetapi butuh bantuan. Kreditur Anda bahkan mungkin bersedia untuk menua ulang akun Anda untuk menunjukkan pembayaran Anda sebagai saat ini daripada menunggak, tetapi Anda harus benar-benar berbicara dengan kreditor Anda untuk bernegosiasi.

Bayar akun yang sudah ditagih . Anda masih bertanggung jawab atas saldo yang ditagih. Ketika mereka semakin tua, biaya-off menyakiti skor kredit Anda kurang. Namun, saldo terutang akan menyulitkan - dan terkadang tidak mungkin - untuk mendapatkan persetujuan untuk kredit dan pinjaman baru. Bagian dari perbaikan kredit Anda harus termasuk membayar biaya-off.

Jika Anda membayar tagihan penuh, laporan kredit Anda akan diperbarui untuk menunjukkan saldo $ 0 dan status "Dibayar". Status charge-off akan terus dilaporkan selama tujuh tahun sejak tanggal pembayaran.

Pilihan lain adalah untuk menyelesaikan biaya-off kurang dari saldo asli. Dengan penyelesaian, kreditur setuju untuk menerima pembayaran lebih rendah dan membatalkan sisa utang. Status penyelesaian akan masuk ke laporan kredit Anda dan tetap selama tujuh tahun.

Anda mungkin dapat meyakinkan kreditur untuk menghapus status biaya-off dari laporan kredit Anda sebagai imbalan pembayaran, tetapi ini tidak mudah dilakukan. Yang paling penting adalah membayar tagihan Anda dan jika Anda bisa mendapatkan status akun yang menguntungkan, itu bonus tambahan.

Jaga akun penagihan . Akun dikirim ke agen penagihan setelah mereka ditagih atau menjadi tunggakan selama beberapa bulan. Bahkan akun yang biasanya tidak terdaftar di laporan kredit Anda dapat dikirim ke agen penagihan dan ditambahkan ke kredit Anda.

Pendekatan Anda terhadap pembayaran berbayar sangat mirip dengan pembayaran, Anda dapat membayar penuh dan bahkan mencoba untuk mendapatkan bayaran untuk dihapus atau Anda dapat menyelesaikan akun kurang dari saldo yang jatuh tempo. Koleksinya akan tetap berada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun berdasarkan kenakalan asli.

Berhati-hatilah dengan Akun-Akun Yang Telah Jatuh Tempo:

Bawa Saldo Kartu Kredit Tinggi Di Bawah Batas Mereka

Pemanfaatan kredit Anda - rasio yang membandingkan saldo kartu kredit Anda dengan batas kredit mereka - adalah faktor terbesar kedua yang memengaruhi skor kredit Anda. Ini 30 persen dari skor Anda. Semakin tinggi saldo Anda, semakin menyakitkan skor kredit Anda.

Setelah maxed out kartu kredit biaya poin skor kredit yang berharga. Bawa kartu kredit maksimal di bawah batas kredit, lalu bekerja untuk membayar saldo sepenuhnya. Kartu kredit saldo kurang dari 30 persen dari batas kredit lebih baik untuk skor kredit Anda. Di bawah 10 persen sangat ideal.

Saldo Pinjaman dan Skor Kredit Anda

Semakin dekat saldo pinjaman Anda dengan jumlah asli yang Anda pinjam, semakin melukai skor kredit Anda. Pertama-tama, fokuskan pada pembayaran saldo kartu kredit terlebih dahulu karena mereka memiliki lebih banyak dampak pada skor kredit Anda. Kemudian, kurangi saldo pinjaman Anda.

Rekening Yang Lalu Karena vs. Saldo Tinggi

Anda mungkin tidak dapat membayar saldo dan rekening Anda yang sudah jatuh tempo sekaligus. Pertama-tama, fokuslah pada akun-akun yang terancam akan jatuh tempo atau terkena biaya. Dapatkan sebanyak mungkin akun ini saat ini. Semuanya jika Anda bisa. Kemudian, bayar saldo kartu kredit Anda. Ketiga, kerjakan akun yang sudah ditagih atau dikirim ke agen penagihan.

Dapatkan Kredit Baru

Setelah Anda menyelesaikan item negatif pada laporan kredit Anda, usahakan untuk mendapatkan informasi positif ditambahkan. Sama seperti pembayaran yang terlambat sangat merugikan skor kredit Anda, pembayaran tepat waktu membantu skor Anda. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit dan pinjaman dilaporkan tepat waktu, bagus. Terus simpan saldo tersebut pada tingkat yang wajar dan selalu lakukan pembayaran tepat waktu. Jika Anda tidak memiliki akun terbuka apa pun, Anda harus memulai dari awal dengan akun baru.

Di mana Mendapatkan Kredit Baru

Kenakalan masa lalu dapat mencegah Anda mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit utama sehingga membatasi aplikasi kartu kredit Anda menjadi satu, paling banyak dua, hingga nilai kredit Anda meningkat. Ini akan meminimalkan permintaan kredit , yang ditambahkan ke laporan kredit Anda setiap kali Anda membuat aplikasi baru untuk kredit. Terlalu banyak pertanyaan kredit yang merugikan skor kredit Anda dan kemampuan Anda untuk mendapatkan persetujuan untuk kredit baru. Pertanyaan tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun tetapi hanya memengaruhi skor kredit Anda selama 12 bulan.

Jika Anda ditolak untuk kartu kredit utama, cobalah mengajukan permohonan kartu kredit toko ritel. Masih tidak berhasil? Pertimbangkan kartu kredit aman yang mengharuskan Anda melakukan setoran jaminan untuk mendapatkan batas kredit. Setoran jaminan membuat kartu aman sedikit lebih ketat untuk didapatkan, tetapi kartu yang aman dari jaringan pemrosesan utama lebih baik daripada kartu kredit ritel.

Gunakan Kredit Baru untuk Membantu Skor Kredit Anda

Tujuh Tip Perbaikan Kredit

Simpan kiat-kiat perbaikan kredit ini saat Anda bekerja menuju skor kredit yang lebih baik.

Siapkan apa yang Anda bisa . Jangan korbankan akun yang memiliki reputasi baik untuk akun yang tidak. Terus lakukan pembayaran tepat waktu di semua akun Anda saat ini.
Sebarkan sengketa Anda selama jangka waktu tertentu . Jika Anda mempermasalahkan beberapa item pada laporan kredit Anda, hanya masukkan satu perselisihan dalam setiap surat dan spasi dari perselisihan Anda. Kredit bisa menjadi curiga terhadap terlalu banyak perselisihan dan menganggapnya sembrono.
Hati-hati tutup kartu kredit . Jarang menutup kartu kredit membantu skor kredit Anda. Bahkan, menutup kartu kredit lebih mungkin untuk menyakiti skor kredit Anda , terutama ketika akun memiliki saldo.
Pelajari hal-hal apa saja yang merugikan skor kredit Anda . Pelajari hal-hal apa saja yang memiliki efek negatif pada skor kredit Anda sehingga Anda dapat menghindari membuat kesalahan ini.
Nilai kredit Anda dapat berfluktuasi . Nilai kredit Anda mungkin menurun secara tidak terduga saat Anda menjalani perbaikan kredit. Ini tidak berarti Anda telah melakukan kesalahan. Terus tambahkan informasi positif ke laporan kredit Anda dan skor kredit Anda akan meningkat seiring waktu.
Pertimbangkan konseling kredit konsumer . Jika utang Anda melimpah, kreditor tidak mau bekerja sama dengan Anda, dan Anda tampaknya tidak dapat datang dengan rencana pembayaran sendiri, konseling kredit konsumen adalah pilihan untuk kembali ke jalurnya.
Jika kebangkrutan tidak dapat dihindari, ajukan lebih cepat daripada nanti . Jika mengajukan kebangkrutan adalah satu-satunya cara Anda dapat kembali ke jalur, jangan buang waktu pada strategi yang tidak akan berhasil. Evaluasi apakah Anda harus mengajukan kebangkrutan lebih awal sehingga Anda dapat memulai proses dan mulai membangun kembali kredit dan hidup Anda.