Pemanfaatan kredit dan skor kredit Anda
Ada lima faktor utama yang mempengaruhi skor kredit Anda: riwayat pembayaran (35%), tingkat penggunaan utang / kredit (30%), usia kredit (15%), campuran kredit (10%), dan permintaan kredit ( 10%). Pemanfaatan kredit memiliki pengaruh besar pada skor kredit Anda, tetapi apa itu dan bagaimana Anda bisa mengelolanya untuk mendapatkan skor kredit terbaik?
Apa itu pemanfaatan kredit?
Penggunaan kredit adalah rasio saldo kartu kredit Anda terhadap batas kredit.
Ini mengukur jumlah batas kredit Anda yang digunakan. Misalnya, jika saldo Anda adalah $ 300 dan batas kredit Anda adalah $ 1.000, maka penggunaan kredit Anda untuk kartu kredit itu adalah 30%.
Untuk menghitung penggunaan kredit Anda, cukup bagikan saldo kartu kredit Anda dengan batas kredit Anda lalu kalikan dengan 100. Semakin rendah pemanfaatan kredit Anda, semakin baik. Penggunaan kredit yang rendah menunjukkan bahwa Anda hanya menggunakan sejumlah kecil kredit yang telah dipinjamkan kepada Anda.
Nilai kredit Anda - termasuk pemanfaatan kredit Anda - dihitung berdasarkan informasi pada laporan kredit Anda. Karena informasi kartu kredit diperbarui pada laporan kredit Anda berdasarkan siklus penagihan dan bukan waktu nyata, skor kredit Anda mungkin tidak mencerminkan perubahan terbaru pada saldo kartu kredit dan batas kredit Anda. Sebaliknya, batas saldo dan kredit pada tanggal penutupan rekening kartu kredit Anda adalah apa yang digunakan untuk menghitung skor kredit Anda.
Bagaimana faktor pemanfaatan kredit menjadi nilai kredit Anda
Model penilaian FICO melihat pemanfaatan kredit Anda dalam dua bagian. Pertama, skor penggunaan kredit untuk masing-masing kartu kredit Anda secara terpisah. Kemudian, ini menghitung keseluruhan penggunaan kredit Anda , yaitu, total semua saldo kartu kredit Anda dibandingkan dengan batas kredit total Anda.
Penggunaan kredit yang tinggi dalam kategori baik dapat merusak skor kredit Anda.
Pemanfaatan kredit adalah 23% dari VantageScore , jenis penghitungan penilaian kredit lainnya, tetapi skor juga menganggap saldo Anda sebagai 15% dan kredit yang tersedia sebagai 7 % dari skornya. Secara total, jumlah hutang kartu kredit Anda mempengaruhi 45% dari VantageScore Anda.
Mengapa pemanfaatan tinggi itu buruk?
Ingat bahwa tujuan dari skor kredit adalah untuk mengukur kemungkinan bahwa Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjam. Faktor-faktor tertentu membuat kita semua lebih cenderung gagal dalam kewajiban kredit. Salah satu faktor tersebut adalah kartu kredit dan saldo pinjaman yang tinggi. Keseimbangan yang lebih tinggi lebih sulit untuk dibeli dan dapat menunjukkan bahwa Anda terlalu berlebihan. Pemanfaatan tinggi menurunkan nilai kredit Anda dan memberi sinyal kepada calon kreditur bahwa ada peningkatan risiko Anda tertinggal di belakang pembayaran.
Jaga pemanfaatan Anda tetap rendah
Anda tidak dapat mengelabui skor FICO untuk berpikir bahwa pemanfaatan kredit Anda rendah dengan membayar saldo Anda secara penuh pada akhir setiap bulan. Jika saldo Anda tinggi ketika penerbit Anda mengirimkan informasi akun Anda ke biro kredit , maka penggunaan kredit yang digunakan dalam skor kredit Anda juga akan tinggi.
Untungnya, Anda dapat mempertahankan penggunaan kredit yang rendah dengan menjaga keseimbangan kartu kredit yang rendah - di bawah 30% dari batas kredit Anda adalah yang terbaik.
Untuk memastikan laporan kredit Anda mencerminkan saldo kartu kredit yang rendah, pastikan saldo Anda rendah pada tanggal penutupan akun Anda (tanggal saat siklus penagihan Anda berakhir). Periksa salinan pernyataan tagihan Anda baru-baru ini untuk mengukur tanggal penutupan akun Anda berikutnya.
Jika karena alasan tertentu, penerbit kartu Anda memotong batas kredit Anda, penting untuk mengurangi saldo kartu kredit Anda untuk menurunkan penggunaan kredit Anda. Ini terutama berlaku jika batas kredit Anda lebih rendah pada atau di dekat saldo kartu kredit Anda.
Untungnya, pemanfaatan kredit yang tinggi tidak akan merusak skor kredit Anda selamanya. Segera setelah Anda mengurangi saldo kartu kredit Anda (atau meningkatkan batas kredit Anda), pemanfaatan kredit Anda akan menurun dan skor kredit Anda akan naik.